Кредиты подадут холодными
Регулятор готов пожертвовать оперативностью в борьбе с мошенниками
ЦБ предлагает ввести «период охлаждения» в несколько часов для розничных ссуд, если банк увидит признаки мошенничества. Впрочем, конкретных критериев глава ЦБ, изложившая эту идею, не назвала. При отсутствии должной проработки инициатива может не столько защитить, сколько оттолкнуть заемщиков, полагают некоторые эксперты.
Рисунок: Виктор Чумачев, Коммерсантъ
Рисунок: Виктор Чумачев, Коммерсантъ
Банк России готов обсудить и рассмотреть меру по введению «периода охлаждения» в несколько часов при заключении кредитного договора на небольшую сумму, если банк увидит в этом признаки мошенничества, сообщила во вторник глава Банка России Эльвира Набиуллина. «Если банк подозревает, что заемщик зомбирован мошенниками, нужен "период охлаждения", чтобы человек мог разобраться. Например, два дня, если кредит достаточно крупный, скажем от 200 тыс. руб., по менее крупным кредитам... несколько часов,— пояснила она.— Мы готовы обсуждать сроки и отсечки по суммам».
В первую очередь, конечно, важно разработать систему маркеров и признаков, по которым можно определить, что заемщик находится под воздействием социальных инженеров, отмечает руководитель проекта «За права заемщиков» «Народного фронта» Евгения Лазарева. «Наша практика показывает, что кредитные деньги отдают мошенникам люди совершенно разных возрастов, категорий, профессий, образования и достатка. Поэтому здесь вводить категоризацию бессмысленно,— продолжает она.— Мошенникам при реализации схем важны время и секретность».
«"Период охлаждения" повысит шанс того, что сотрудники банков или близкий круг за это время смогут распознать состояние жертвы»,— считает госпожа Лазарева.
Замедление периода от оформления договора до получения наличности может как раз «выцепить» жертву из-под влияния, согласен партнер ЮФ «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов.
Безусловно, это усложнит процесс с точки зрения технологий, но мошенникам станет сложнее, признает председатель совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев. «К сожалению, несмотря на то что такой период охлаждения у потребителей уже есть (пять дней согласно 353-ФЗ), нам неизвестен ни один случай его использования заемщиками по собственной инициативе»,— добавляет он. При этом требования должны в обязательном порядке распространяться сразу на всех участников рынка, уверены в ВТБ. ВТБ на этапе одобрения заявки клиента на получение кредита уже применяет «период охлаждения», который действует несколько дней, подчеркнули там. Гендиректор ПАО «МФК "Займер"» Роман Макаров, напротив, выступает за точечное введение «периода охлаждения» при выявлении подозрительных признаков.
Судя по наблюдениям, жертвы мошенников включают критическое мышление через один-два часа после перечисления денег злоумышленникам, отмечает он.
А вот гендиректор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев, считает, что «период охлаждения», в течение которого клиенту дается время на обдумывание кредитного договора, в большей степени применим для банковского рынка, чем для микрофинансового, где значительная доля выдач приходится на PDL-займы со средним чеком 10 тыс. руб., причем более 90% подобных займов выдаются онлайн. «В свое время мы проводили исследование, какие факторы заемщики учитывают при выборе МФО,— рассказывает он.— 76,1% отметили возможность взять деньги онлайн, 64,8% — скорость одобрения заявки».
Вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков вовсе счел инициативу «приостановки выдачи кредита на несколько часов очень странной». «Скорость выдачи кредитов сегодня — это конкурентное преимущество, и если банки будут сознательно замедлять процесс, то они просто начнут терять клиентов,— уверен он.— Тут скорее поможет приостановка перевода средств на два дня, которая сейчас по закону доступна банку. Банк зачисляет кредитные средства на счет клиента и, если видит, что они уходят на непонятный счет, может приостановить трансакцию».