Граждане зажали залоги

В июне был зафиксирован резкий спад на 31% количества выданных гражданам кредитов наличными под залог имущества по сравнению с маем и на 21% в денежном выражении. Этот сегмент активно растет с осени прошлого года, при этом в первом полугодии доля кредитов под залог имущества граждан в общем объеме кредитов наличными выросла вдвое по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Эксперты считают июньский спад временным явлением, связанным с перегревом рынка и слишком высокими ставками.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

Объединенное кредитное бюро (ОКБ; входит в топ-3 бюро кредитных историй) подвело итоги кредитования под залог имущества за первое полугодие 2024 года. За указанный период граждане оформили 97,54 тыс. кредитов наличными под залог имущества на 125,06 млрд руб. При этом во втором квартале этого года было выдано 46,41 тыс. кредитов под залог имущества на общую сумму 66,24 млрд руб. По сравнению с первым кварталом объем выдач прирос на 13%, а количество, напротив, сократилось на 9%.

Резкий рост количества кредитов под залог имущества произошел в ноябре прошлого года на фоне борьбы ЦБ с закредитованностью граждан. Залог позволяет предлагать клиентам более комфортные условия по ставкам и увеличивать сроки кредитов. В результате долговая нагрузка заемщиков растет медленнее, чем в обычном потребительском кредитовании, и банкам проще выполнять требования ЦБ. Так, если еще в октябре 2023 года было выдано 9,48 тыс. таких кредитов, то в ноябре уже 17,51 тыс., с тех пор этот показатель ежемесячно держался в диапазоне 17,17–18,6 тыс. (исключение — сезонное снижение в январе на фоне праздников: 15,77 тыс.).

Однако в июне показатель выдач кредитов наличными под залог имущества резко снизился до 11,9 тыс. против 17,24 тыс. (снижение на 31%).

В денежном эквиваленте снижение было не столь значительным — 18,93 млрд руб. в июне против 23,87 млрд руб. в мае (снижение на 21%). Это произошло за счет роста средней суммы кредита (1,38 млн руб. в мае до 1,59 млн руб. в июне) и роста среднего срока кредита до 78 месяцев (плюс два месяца к маю) — это максимальное значение показателя за последние шесть лет.

Однозначного объяснения июньской динамики у экспертов нет. Снижение объемов такого кредитования в июне по отношению к маю совершенно точно не имеет сезонности — в мае дней меньше, уверен финансовый эксперт Андрей Бархота. Но, может быть, это связано, по его оценке, с тем, что условия по таким кредитам были менее выгодными (процентные ставки на уровне 25–29%), а также с более низким коэффициентом LTV (соотношение кредита к стоимости залога). «Не стоит исключать и перегрева рынка,— говорит президент инвестиционной платформы "ИнвойсКафе" Геннадий Фофанов.— Имеет право на существование и та мысль, что граждане стали осмотрительнее относиться к сегменту залогового кредитования из-за рисков потери залогового имущества при высоких ставках».

Однако июньское снижение эффект временный, уверены собеседники “Ъ”.

Сегмент и его доля в кредитах наличными продолжат расти. «Можно предположить, что спрос на них будет расти в связи с увеличением числа людей, желающих получить кредит под залог имущества для финансирования крупных покупок или инвестиций,— полагает руководитель по работе с физическими лицами компании "Страховой брокер AMsec24" Максим Колядов.— Механизм такого кредитования является относительно прозрачным инструментом и позволяет, сохраняя право пользования имуществом, получать крупные средства, однако низкая доля обусловлена все же большим удельным весом традиционных способов кредитования, так как сами банки в том числе популяризируют их активнее и чаще».

Ксения Дементьева, Ольга Шерункова