Вклад в борьбу с инфляцией

Вклад в борьбу с инфляцией

        Неверно думать, что вклады — это консервативный и неинтересный вид инвестиций. Скачки инфляции и курсов валют могут сделать вклад не менее волнующим способом вложения денег, чем игра на бирже. По итогам первого полугодия прибыль получили вкладчики, которые положили деньги на рублевый вклад год назад и рубли и евро на депозит три месяца назад.

        Ситуация на рынке депозитов за время, прошедшее с 1 июля 2005 года, практически не изменилась и остается по большому счету малоутешительной для вкладчиков. Как и год назад, можно было получить небольшую доходность, открыв рублевый депозит на двенадцать месяцев, поскольку некоторые банки предлагали ставки выше годовой инфляции. Отметим, что, по оценке МЭРТ, инфляция в июне этого года не должна превысить майскую, которая составляла 0,5%, таким образом, инфляцию с 1 июля 2005 года по 1 июля 2006 года можно оценить в 9,1%. В то же время крупнейший игрок на рынке вкладов Сбербанк год назад предлагал в зависимости от суммы вклада 9-10% годовых. Максимальный же доход можно было получить, положив деньги на годовой рублевый депозит в "Русский банкирский дом" (11-13% годовых), БИН-банк (12,65% годовых) и "Абсолют-банк" (11,25-12,25% годовых).
       В отличие от ситуации на рынке вкладов год назад, нынче утешением для населения стали трехмесячные рублевые депозиты, открытые 1 апреля. В то время как вклады в рублях сроком на три месяца, открытые 1 апреля 2005 года, принесли убыток, аналогичные вклады, открытые ровно год спустя, принесли ощутимый доход. Дело в том, что за три последних месяца инфляция в годовом исчислении составит, как ожидается, 5,6%. В то же время 1 апреля 2006 года по трехмесячным рублевым депозитам Сбербанк предлагал от 5,25 до 6% годовых, а банк "Северная казна" — до 11% годовых, "Ак Барс" — 7,5-10,5% годовых, "Глобэкс" — 9,6-9,8% годовых.
       Если в прошлом году трехмесячные вклады в долларах принесли доход, а вклады в евро оказались убыточными, то в этом году ситуация переменилась на противоположную. За три последних месяца курс евро вырос на 1,25%, инфляция же за этот срок, по прогнозам, составит 1,4%. Таким образом, убытки за последний квартал можно оценить в 0,15%, или 0,6% годовых. Естественно, что выше этого показателя по трехмесячным вкладам в евро предлагали процентные ставки большинство российских банков: Сбербанк давал 4,75-5,25% годовых, "Глобэкс" — 6,6-6,7% годовых, Балтийский банк — 6,25-6,5% годовых. Подводя итог, можно сказать, что по состоянию на 1 июля доход принесли годовые вклады в рублях и вклады на три месяца в рублях и евро, а рублевые и валютные вклады на остальные сроки были убыточными.
       В настоящее время процентная политика банков по депозитным ставкам имеет разнонаправленный тренд. Так, с 1 июля намерен повысить ставки по вкладам в рублях и валюте банк "Глобэкс". А недавно, в мае, это уже сделал БИН-банк. Как сообщил "Деньгам" начальник управления депозитов и сбережений БИН-банка Александр Ефремов, "по валютным видам вкладов ставки были повышены по всем срокам и суммам на 1-1,3%, а наибольшее повышение — до 1,7% в части рублевых вкладов — произошло по депозитам на срок до шести месяцев и по суммам до 300 тыс. руб.". Однако при этом Александр Ефремов отмечает, что очередное снижение ставки рефинансирования поднимает вопрос о снижении ставок.
       Такой же позиции придерживается и начальник департамента управления ресурсами и коротношений Запсибкомбанка Наталья Суровцева: "В связи со снижением ставки рефинансирования на 0,5% банк, скорее всего, пересмотрит ставки в сторону уменьшения". Отметим, что Запсибкомбанк в январе этого года уже снижал процентные ставки по вкладам на 0,7-1% после прошлогоднего декабрьского снижения Банком России ставки рефинансирования с 13 до 12% годовых. Кстати, в связи с этим понижал ставки по вкладам в начале года и Юниаструм банк, а в мае ставки были еще снижены, как отметил директор департамента депозитных продуктов банка Дмитрий Хилько, "в связи с общей тенденцией снижения ставок". В итоге, по его словам, процентные ставки с начала года были снижены на 1,5-2% годовых, как по рублям, так и по валюте.
       Такие же причины снижения в марте этого года процентных ставок приводит первый зампред правления Инвестсбербанка Константин Богомазов. По его словам, банк снизил ставки по вкладам в рублях на 0,25-2%, в долларах на 0,25-1,5% и в евро на 0,5-2%. Как сообщил Константин Богомазов, с 3 июля по вкладам в рублях начнут действовать новые ставки: они будут снижены еще на 0,25-0,5%.
       Для того чтобы завлечь вкладчиков, банки, как обычно, предлагают новые виды вкладов. Так, весной "Внешторгбанк Розничные услуги" ввел новую линейку депозитов из четырех вкладов. Пролонгируемый "Внешторгбанк 24 — Комфортный" позволяет частично расходовать средства, довносить их во вклад, ежемесячно получать проценты или капитализировать их. "Внешторгбанк 24 — Целевой" в отличие от предыдущего вклада не позволяет расходовать средства, но и пролонгируется без ограничений, в то время как "Комфортный" можно пролонгировать только два раза. Практически ничем не отличается от "Целевого" вклад "Внешторбанк 24 — Поддержка": его можно пролонгировать только два раза. Предлагает также "Внешторгбанк Розничные услуги" и классический депозит без возможности довнесения средств, без пролонгации, с выплатой процентов в конце срока — вклад "Внешторгбанк 24 — Доходный".
       "Введение новой линейки вкладов было обусловлено тем, что раньше в банке действовало тринадцать видов вкладов, весьма незначительно различавшихся между собой. Это затрудняло выбор, к тому же наибольшей популярностью пользовались только четыре вида вкладов,— поясняет замначальника управления методологии и развития пассивных и комиссионных операций "Внешторгбанка Розничные услуги" Юлия Китник.— Новая линейка вкладов позволяет клиентам быстро сделать выбор в пользу одного из них в соответствии со своими текущими и стратегическими целями".
       Также весной ввел новую линейку вкладов Инвестсбербанк. "Наряду со вкладами с фиксированной суммой и возможностью пополнения в новой линейке присутствует и вклад с пополнением и возможностью снятия до неснижаемого остатка",— объясняет Константин Богомазов. Вклад "Комфорт" в Инвестсбербанке можно открыть на двенадцать месяцев: сумму неснижаемого остатка выбирает сам вкладчик, при этом от него зависит и минимальная сумма дополнительного взноса на вклад. При досрочном возврате вклада на сумму выбранного неснижаемого остатка проценты начисляются по ставке до востребования, а на остальную сумму, превышающую выбранный остаток, проценты начисляются полностью. С первого мая ввел новую линейку вкладов банк "Санкт-Петербург": его депозиты отличаются гибкими сроками — от 15 дней до двух лет, автопролонгацией, возможностью получения процентов как в конце срока вклада, так и ежемесячно.
       Новый вклад "Лидер" сроком на двенадцать месяцев с возможностью досрочного расторжения договора и получения при этом повышенного дохода был введен весной этого года в Московском банке реконструкции и развития (МБРР). Но на этом в банке решили не останавливаться, и, как сообщила замначальника управления пассивных и расчетных операций МБРР Галина Уткина, с 1 июля банк намерен предложить новую продуктовую линейку вкладов с более удобными вариантами размещения денег. В середине июня ввел новый сезонный вклад "Летний" Росбанк: по вкладу с минимальным первоначальным взносом от 15 тыс. руб. или $/€500 и сроками 6, 9 и 12 месяцев банк предлагает процентные ставки по рублям в диапазоне 7-8,5%, по долларам — 5,5-7%, по евро — 3,5-5%.
       В условиях всеобщего снижения ставок заманить вкладчиков в банки может помочь государство. В настоящее время Агентство по страхованию вкладов (АСВ) накопило в своем резервном фонде, который формируется за счет отчислений банков, 24,7 млрд руб. Поэтому в АСВ в рамках работы по развитию системы страхования вкладов рассматривают возможность повышения в следующем году страхового возмещения вкладчикам со 100 тыс. до 280 тыс. руб. Если тенденция по росту фонда АСВ сохранится, вполне вероятно, что размер страхового возмещения по вкладам будет расти и дальше. По словам заместителя гендиректора АСВ Андрея Мельникова, к 2010-2012 годам уровень страхового покрытия в России может составить €20 тыс., что является минимальным уровнем для стран ЕС.
КИРИЛЛ ЯЧЕИСТОВ
       

ВАЛЮТНЫЕ ПОТЕРИ Какие вклады принесли убытки? Валютные депозиты, открытые год назад, принесли вкладчикам убытки из-за укрепления рубля. По отношению к доллару оно составило за год 5,57%, что вместе с ожидаемой годовой инфляцией на 1 июля в 9,1% принесло убытки по долларовым вкладам 14,67%. В то же время Сбербанк предлагал по ним ставку 5,5% годовых. Максимум же можно было получить у Собинбанка — 11% годовых, что также не спасало от убытка. У этого же банка были самые высокие ставки по вкладам в евро — 10%, что также принесло убыток. Ведь курс евро за год упал на 1,66%, что с учетом инфляции составило 10,76% годовых. Еще хуже сложилась ситуация с полугодовыми вкладами: прогнозируемая инфляция за полгода (с 1 января по 1 июля) составит 6,5%, то есть 13% годовых. Таких ставок полгода назад по вкладам в рублях на шесть месяцев у крупнейших российских банков не было. Максимум на что мог рассчитывать вкладчик — 12% годовых в Юниаструм банке или банке "Русский стандарт". За полгода курс доллара упал на 6% (соответственно, на 12% в год), значит, потери по вкладам в долларах на полгода составили 25% годовых. Самые высокие ставки по ним предлагал Собинбанк — 9-10% годовых. Хотя курс евро за полгода упал всего на 0,55%, инфляция сделала свое дело: потери по полугодовым евровкладам составили 14,1%. Такую ставку никто из крупнейших ритейловых банков не предлагал. За три месяца падение курса доллара составило 2,4%, или 9,6% годовых. Что с учетом прогнозируемой инфляции за этот срок 1,4% (5,6% годовых) привело к убыткам 15,2% годовых. Максимальную же ставку по трехмесячным вкладам в долларах 1 апреля предлагал Балтийский банк — 6,75-7% годовых. ПРЯМАЯ РЕЧЬ Нужно ли увеличивать госгарантии по вкладам? Дмитрий Тарасов, директор управления стратегического планирования Сбербанка: — При уровне средней зарплаты в стране около 10 тыс. руб. уровень покрытия в десять месячных доходов — почти годовая зарплата — вполне адекватен. Увеличение покрытия в два раза позволяет захватить уже значительную часть среднего класса с более высокими доходами и накоплениями. Таким образом, задача защиты рядового вкладчика даже при нынешнем уровне решается вполне адекватно. Сейчас страховой фонд составляет сумму, достаточную для выплат по обязательствам нескольких крупных банков. В этой ситуации разумнее снизить ставку отчисления в страховой фонд, чтобы дать возможность банкам больше платить по вкладам. Наталья Суровцева, начальник департамента управления ресурсами и корреспондентских отношений Запсибкомбанка: — Банкам выгоднее сохранение существующих гарантий и снижение процентного отчисления в фонд АСВ — налицо приток вкладов независимо от суммы страховой выплаты. Ольга Зинкевич, замглавы дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт Промышленно-строительного банка: — Увеличение гарантий по объему вкладов — мера своевременная, так как существующий предел гарантирования не совсем адекватен рынку. Что касается цены вопроса для банков, то они, безусловно, заинтересованы в минимизации издержек. Дмитрий Вечканов, заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка: — Нам выгоднее снизить отчисления в фонд АСВ при сохранении существующих гарантий. По мнениям экспертов, средств "в матрасах" у населения осталось немного. Эльмира Тихонычева, зампред правления Импэксбанка: — Банки приветствуют увеличение госгарантий на вклады, поскольку это повлечет за собой приток депозитной базы. При этом банкиры заинтересованы, чтобы процентное отчисление оставалось на прежнем уровне. Дмитрий Ищенко, директор по развитию розничных продуктов Альфа-банка: — Увеличение гарантий может увеличить приток клиентов и объем вкладов. С другой стороны, снижение страховых отчислений позволит уменьшить расходы банка и предложить клиентам новые депозитные продукты с повышенной доходностью.

Условия приема вкладов

Банк	Общий объем привлеченных вкладов (тыс. руб.)	На 1 мес.		На 3 мес.		На 6 мес.		На 12 мес.
		Мин. сумма (руб.)	Ставка (% год.)	Мин. сумма (руб.)	Ставка (% год.)	Мин. сумма (руб.)	Ставка (% год.)	Мин. сумма (руб.)	Ставка (% год.)
в рублях
Сбербанк	1565395266	1000	4,25-5	1000	5,25-6	1000	7,75-8,5	1000	9,25-10
Внешторгбанк	86280772	-*	-	5000	5-6	5000	7,5-8,5	5000	8,75-10
Банк Москвы	65957604	-	-	30000	7-7,4	30000	8,5-9,2	30000	9,2-9,8
Росбанк	55799175	15000	4,05-4,25	15000	4,8-5	15000	6,4-7	15000	7,9-8,5
Банк "Уралсиб"	49731241	5000	3,25-3,5	5000	7,5-7,75	5000	9-9,25	5000	10-10,25
Газпромбанк	46166663	3000	4,25	3000	6-6,5	3000	7-7,25	3000	8,5-9,25
Альфа-банк	35885975	нет	3,2-3,8	10000	5,5-6,5	10000	7,25-8,25	10000	7,5-9
"Райффайзенбанк Австрия"	35505908	90000	4-4,5	90000	4,5-5	90000	5,85-6	90000	5,9-6,1
Промышленно-строительный банк	34796888	5000	3,25	5000	5,75	5000	7,5	5000	8,75
"Возрождение"	26300562	1000	2,5	1000	5,25-5,5	1000	7,5-9	1000	10-10,5
Импэксбанк	23785817	3000	3,2	3000	7,2-7,4	3000	8,4-8,6	3000	9-9,2
Ситибанк	18509397	30000	2-2,1	30000	2,25-2,35	30000	2,5-2,6	30000	3,1-3,2
"Петрокоммерц"	18387791	30000	2-2,5	30000	3,75-4,5	30000	7,75-9	30000	8,25-9,75
Номос-банк	17109566	9000	4	3000	5	3000	6	3000	8
"Внешторгбанк Розничные услуги"	16723927	10000	4,35-5,25	10000	5,35-6,25	10000	7,85-8,75	10000	9,5-10,2
Сургутнефтегазбанк	15704855	нет	2	нет	3	нет	6,5	нет	8,5-9
Балтийский банк	14636627	10000	1,5-2	10000	8,75-9	10000	9,5-9,75	10000	10-10,25
БИН	14582981	6000	2,05-6	6000	4,7-9,6	6000	5,4-10,75	6000	6-12
"Ак Барс"	14531463	500	4,5-7,5	1000	7,5-10,5	3000	9-12	5000	11,5-13
Международный московский банк	13985889	25000	3-4	25000	4,25-5,5	25000	6-7	25000	7,5-8,5
Промсвязьбанк	12456441	3000	3-4,5	3000	6-6,75	3000	8-8,75	3000	10-10,75
"Глобэкс"	12312785	30000	3,5-4,5	30000	9,8-10	30000	10,2-10,4	30000	10,3-10,5
Сибакадембанк	12254150	-	-	-	-	5000	8,9-10	5000	9,6
Московский индустриальный банк	10316295	3000	3-4,5	3000	6-8,5	3000	8-9,5	3000	8-9,5
Уральский банк реконструкции и	9931199	-	-	5000	8-9	5000	9-10	5000	11,25-11,5
развития
Инвестсбербанк	9758828	-	-	10000	9,25	10000	9,5	10000	10,5-11
Ханты-Мансийский банк	9742069	10000	4-4,5	10000	6,25-6,5	10000	8,5-8,75	10000	9-9,25
Банк "Санкт-Петербург"	9722925	5000	3,75-4,25	5000	8-8,5	5000	9-9,5	5000	10-10,3
Запсибкомбанк	9588073	-	-	3000	8	3000	9	5000	8,625
Собинбанк	8690803	-	-	3000	6-7	3000	8-9	3000	10-11
в долларах США
Сбербанк	1565395266	300	3,75-4,25	300	4,75-5,25	300	5,75-6,25	300	6,75-7,25
Внешторгбанк	86280772	-*	-	500	4,1-4,75	500	5,1-6	500	6,5-7,5
Банк Москвы	65957604	-	-	1000	5-5,8	1000	6,4-6,85	1000	6,8-7,4
Росбанк	55799175	500	3,9-4,1	500	4,55-4,75	500	4,9-5,5	500	6,4-7
Банк "Уралсиб"	49731241	500	2,85-3,1	500	5,5-5,75	500	6,75-7	500	7,5-7,75
Газпромбанк	46166663	500	2,5	500	4,5-4,75	500	5,75-6,25	500	6,25-6,5
Альфа-банк	35885975	Нет	2,4-3	1000	4,75-5,75	1000	5,25-7	1000	6,25-7,25
"Райффайзенбанк Австрия"	35505908	3000	2-2,75	3000	2,7-4	3000	3-4,25	3000	3,25-4,5
Промышленно-строительный банк	34796888	300	1	300	4,75	300	5,75	300	6,25
"Возрождение"	26300562	100	2	100	4,5	100	5,5-6,25	100	7-7,25
Импэксбанк	23785817	100	2,1	100	4,4-4,6	100	5,9-6	100	6,1-6,2
Ситибанк	18509397	1000	3-3,5	1000	3-3,5	1000	3,5-4	1000	3,75-4,1
"Петрокоммерц"	18387791	1000	2-2,75	1000	2,75-3,5	1000	5,5-7	1000	6,25-7,5
Номос-банк	17109566	300	3,5	100	4,5	100	5	100	6,25
"Внешторгбанк Розничные услуги"	16723927	500	3,85-4,5	500	4,85-5,5	500	5,85-6,5	500	7-7,5
Сургутнефтегазбанк	15704855	Нет	2-2,5	Нет	3-4	Нет	4-5	Нет	4,5-6
Балтийский банк	14636627	500	2-2,5	500	6,75-7	500	7,75-8	500	8-8,25
БИН	14582981	200	0,75-3,5	200	3,65-6,8	200	4,3-8,5	200	4,95-9,75
"Ак Барс"	14531463	100	3,25-4	100	4,5-5	100	5,5-6	100	6,6-7
Международный московский банк	13985889	1000	2-2,5	1000	2,5-3	1000	3-3,5	1000	4-4,5
Промсвязьбанк	12456441	100	2-3,5	100	4,5-6,5	100	5,5-7,5	100	6,5-8,5
"Глобэкс"	12312785	1000	2,5-3,5	1000	6,8-7	1000	7,2-7,4	1000	7,3-7,5
Сибакадембанк	12254150	-	-	-	-	100	4,5-5,5	500	8,5
Московский индустриальный банк	10316295	100	2,5-4	100	4,5-6	100	5-6,5	100	5-6,5
Уральский банк реконструкции и	9931199	-	-	200	5,75-6	200	6-6,25	200	6,75-7
развития
Инвестсбербанк	9758828	-	-	350	6,75	350	7,5-7,75	350	8,5-9
Ханты-Мансийский банк	9742069	-	-	500	3,5-5,5	500	4,5-6,25	500	6-7,25
Банк "Санкт-Петербург"	9722925	300	3-3,25	300	6-6,5	300	7,75-8	300	8,25-8,6
Запсибкомбанк	9588073	-	-	500	4,5	500	5,5	1000	5,5-7
Собинбанк	8690803	-	-	200	4-5	200	6-7	200	10-11
в евро
Сбербанк	1565395266	300	3,75-4,25	300	4,75-5,25	300	5,75-6,25	300	6,75-7,25
Внешторгбанк	86280772	-*	-	500	4,1-4,75	500	5,1-6	500	6,5-7,5
Банк Москвы	65957604	-	-	1000	4,3-5,4	1000	5,8-6,5	1000	6,8-7,2
Росбанк	55799175	500	2,02-2,25	500	2,55-2,75	500	2,9-3,5	500	4,4-5
Банк "Уралсиб"	49731241	500	2,75-3	500	5,25-5,5	500	6,25-6,5	500	7-7,25
Газпромбанк	46166663	500	2,5	500	4-4,25	500	4,5-5	500	5,5-6
Альфа-банк	35885975	Нет	2,4-2,8	1000	4,75-5,75	1000	5,25-6,25	1000	6,25-6,75
"Райффайзенбанк Австрия"	35505908	3000	1,77-2,75	3000	1,78-2,75	3000	2,25-3	3000	2,95-3,51
Промышленно-строительный банк	34796888	300	1	300	3,75	300	4,75	300	5,75
"Возрождение"	26300562	100	1,5	100	3-3,5	100	4,1-4,25	100	5
Импэксбанк	23785817	100	3	100	4,5-4,6	100	5,3-5,4	100	5,5-5,6
Ситибанк	18509397	1000	1-1,1	1000	1,2-1,3	1000	1,3-1,4	1000	1,5-1,6
"Петрокоммерц"	18387791	1000	1,75-2	1000	2,5-2,75	1000	4,5-5,5	1000	5,75-6,5
Номос-банк	17109566	300	3	300	3,5	300	4,5	300	5,25
"Внешторгбанк Розничные услуги"	16723927	500	3,85-4,5	500	4,85-5,5	500	5,85-6,5	500	7-7,5
Сургутнефтегазбанк	15704855	Нет	1,5-1,8	Нет	1,8-2	Нет	2-2,5	-	-
Балтийский банк	14636627	500	1,5-2	500	6,25-6,5	500	7,25-7,5	500	7,5-7,75
БИН	14582981	200	0,9-3	200	2,95-6	200	3,55-7,1	200	3,85-7,65
"Ак Барс"	14531463	100	3-4	100	4-5,5	100	5-6	100	6-7
Международный московский банк	13985889	1000	2-2,5	1000	2,25-2,75	1000	2,5-3	1000	3-3,5
Промсвязьбанк	12456441	100	2-3,5	100	4,5-6,5	100	5,5-7,5	100	6,5-8,5
"Глобэкс"	12312785	1000	2,5-3,5	1000	6,8-7	1000	7,2-7,4	1000	7,3-7,5
Сибакадембанк	12254150	-	-	-	-	100	3-5	10000	6
Московский индустриальный банк	10316295	100	2-3,5	100	3-4,5	100	3,5-5	100	3,5-5
Уральский банк реконструкции и	9931199	-	-	200	5,5-5,75	200	5,75-6	200	6,5-6,75
развития
Инвестсбербанк	9758828	-	-	350	6	350	6,5	350	7
Ханты-Мансийский банк	9742069	-	-	500	1,25-2,25	500	2-2,75	500	2,75-3,25
Банк "Санкт-Петербург"	9722925	300	2,75-3	300	5,5-6	300	6,5-6,75	300	7-7,3
Запсибкомбанк	9588073	-	-	500	4,5	500	5,5	1000	5,5-7
Собинбанк	8690803	-	-	200	4-5	200	6-7	200	10-11

-*На этот срок банк вклады не принимает