«Новые правила обращения взыскания на ипотечное жилье при банкротстве защищают интересы и должника, и банка»
Партнер адвокатского бюро «Юг» Сергей Радченко о поправках в закон о несостоятельности
С 8 сентября в Российской Федерации вступают в силу поправки в закон о несостоятельности, касающиеся обращения взыскания на ипотечное жилье в ходе банкротства гражданина. Как изменится практика взыскания долгов с граждан при наличии договора ипотеки, действительно ли у жителей России станет больше возможностей для сохранения ипотечной квартиры в ситуации личного банкротства, рассказывает кандидат юридических наук, партнер адвокатского бюро «Юг» Сергей Радченко.
«В отечественном праве давно существует правило, согласно которому по долгам гражданина нельзя забирать единственное жилье. Это правило знает ряд исключений, одно из которых состоит в том, что банк может забрать дом или квартиру, купленные за счет кредита и находящиеся у банка в ипотеке, и выселить должника на улицу. На практике это часто приводило к тягостным ситуациям как для банка, так и для должников, поэтому в закон о банкротстве внесли поправки, цель которых – облегчить положение гражданина-должника, но при этом так же соблюсти интересы банка и других кредиторов. Поправки вступят в силу с 8 сентября этого года. Их две, посмотрим на каждую из них.
Первая состоит в том, что должник может найти другое лицо, которое за него погасит долг банку. Если это произойдет, то будет считаться, что это лицо предоставило должнику беспроцентный заем, погасить который должник может через три года после завершения банкротства. Почему это нельзя было сделать без поправки в закон? Тонкость в том, что любой полученный должником заем поступает в так называемую конкурсную массу, куда включается все имущество должника, которое у него есть и из которого кредиторы могут забрать свои долги. Есть правило: конкурсная масса распределяется между кредиторами равномерно, пропорционально размеру их требований. Это значит, что если должник взял заем, то на него в равной мере имеют право все кредиторы. После поправки – нет, этот заем получает только один кредитор – банк. Причем получает даже в случае, если другого имущества должника, кроме недвижимости, для погашения всех долгов недостаточно. В этом и есть смысл поправки. После того, как другое лицо погасит долг гражданина перед банком, обремененная ипотекой квартира из конкурсной массы исключается, а значит, гражданин за долги ее больше не лишится.
Вторая поправка состоит в том, что должник может индивидуально договориться с банком о порядке погашения его долга и заключить с банком так называемое «отдельное мировое соглашение». Смысл поправки в том, что по общему правилу должник может заключить мировое соглашение только со всеми кредиторами вместе. После поправки должник может это сделать только с банком, без участия других кредиторов. Причем для заключения такого отдельного мирового соглашения не нужно согласия ни других кредиторов, ни даже финансового управляющего. «Другие лица» из первой поправки также могут участвовать в этом мировом соглашении. В случае заключения такого мирового соглашения заложенная банку квартира из конкурсной массы должника исключается, а требование банка к должнику исключается из реестра кредиторов.
Вместе с тем вторая поправка учитывает не только интересы гражданина-должника, но также интересы банка и интересы кредиторов. Интересы банка учтены в том, что по обеспеченному ипотекой кредиту банк имеет право начислять неустойку, хотя по общему правилу в процедуре банкротства гражданина начисление неустойки приостанавливается. Интересы кредиторов учтены в том, что после заключения отдельного мирового соглашения должник может платить по кредиту не любыми деньгами (они как раз и нужны другим кредиторам), а только теми, на которые нельзя обращать взыскание или теми, которые у него появятся после завершения банкротства.
Таким образом, мы видим, что новые поправки облегчают положение должника, заложившего единственное жилье, дают ему новые возможности рассчитаться с банком, но при этом соблюдают интересы банка и других кредиторов».