Платить или не платить

Россияне стали более ответственно относиться к кредитам. По крайней мере, на словах. Об этом говорят данные опроса НАФИ. Почти три четверти респондентов считают, что невозврат кредита — это правонарушение, девять лет назад так отвечали 55% опрошенных. И все же пятая часть допускает невыплату долга. Но с 2015 года доля таких людей сократилась почти вдвое.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

Как и почему меняется отношение россиян к кредитам? И кому сами банки прощают долги? На эти вопросы “Ъ FM” ответил независимый экономический эксперт Семен Новопрудский: «В России всегда примерно от пятой до четвертой части взрослого населения либо клиентов банка считали, что можно не возвращать кредиты в каких-то случаях. Этот показатель сравнительно неизменный или, по крайней мере, меняющийся в небольших пределах уже довольно много лет.

Можно совершенно точно сказать, что россияне за последние годы стали гораздо более финансово грамотными. Это произошло в силу того, что люди стали активными клиентами банков, микрофинансовых организаций, это граждане, которые воспитывались, выросли в эпоху, когда кредит стал нормой, люди научились пользоваться кредитными картами. В России сейчас бум кредитных карт, люди понимают, что кредитная карта — это фактически аналог беспроцентного кредита.

Если все-таки говорить о ситуациях, когда происходит невыплата кредита, вынужденная невыплата кредита, причем легальная, исключая процедуру банкротства, то, во-первых, есть кредитные каникулы. Существуют довольно понятные значительной части заемщиков, хотя далеко не всем, механизмы рефинансирования и реструктуризации кредитов. Это ситуация, когда человек не может оплатить долг в моменте или в обозримом будущем и пытается договориться.

Но одно дело, когда человек попадает в личную сложную ситуацию, другое дело, когда происходит чрезвычайное событие, когда люди попадают в стихийные бедствия, становятся жертвами внешних обстоятельств. Это совершенно другой и пока еще никак не урегулированный вариант того, что люди не платят по кредитам. Сейчас это выглядит так, что иногда Банк России рассылает рекомендации банкам».

В Думе тем временем говорят о необходимости четко описать ситуации, когда заемщик может легально не выплачивать кредит. Речь о людях, которые пострадали в чрезвычайных ситуациях. Оформить эту идею в виде закона получится лишь частично, полагает руководитель аналитической службы юридической фирмы «Инфралекс» Ольга Плешанова: «Можно принять отдельный закон или сделать какую-то главу в законе о потребительском кредите.

Есть разделы о кредитных каникулах, почему не включить раздел о погашении задолженности в чрезвычайных ситуациях? То есть, по идее, конечно, систематизировать можно, никаких формальных препятствий к этому не существует. Можно выделить какие-то категории чрезвычайных ситуаций, при которых задолженность считается погашенной, определить процедуру.

Но, к сожалению, все равно будет определенный пробел. При каждой чрезвычайной ситуации процедура будет разная. Одно дело, когда человек погибает, другое дело, когда он признается безвестно отсутствующим, и по прошествии времени его могут признать погибшим. Третья ситуация, когда было наводнение, все затопило, разрушило дом, то есть тут, очевидно, уже должны исходить из каких-то актов о признании дома разрушенным или непригодным для проживания.

По каждой ситуации потребуется детализация, и я боюсь, что в законе всю детализацию целиком, в полном объеме предусмотреть не удастся.

Можно будет найти какие-то отправные точки, указать перечень возможных чрезвычайных ситуаций, но процедуры все равно где-то будут отданы на откуп правительству, местным властям. Сложная ситуация».

Некоторые сценарии списания долга в чрезвычайной ситуации все же описаны в законе. Отдельную норму приняли в Думе после начала мобилизации осенью 2022 года. Она дает право списать долги человека, погибшего в боевых действиях на Украине, или его родственника. Правило касается обязательств, которые возникли после 24 февраля 2022-го.

С нами все ясно — Telegram-канал "Ъ FM".

Илья Сизов