«Сегодня для вкладчиков беспроигрышное время»

29 июля Центробанк повысил ключевую ставку с 16% до 18%. Как в условиях высоких ставок развивается кредитование в России? И что происходит с рынком сбережений? Эти и другие вопросы экономический обозреватель “Ъ FM” Олег Богданов обсудил с заместителем президента-председателя правления ВТБ Георгием Горшковым в рамках Восточного экономического форума.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

— Задача Центрального банка — охладить потребительский спрос, чтобы сбить инфляцию. Для этого он поднимает ставку и ужесточает различные требования к банкам. Как это сказывается на процессе кредитования в целом?

— Мы с вами как потребители не любим инфляцию, потому что дорожают самые базовые продукты. Но при этом для нас кредит — это инструмент, чтобы обойти инфляцию. Например, ипотечный или автокредит вы берете на 10 лет, а период высоких ставок действует только сейчас, может быть, будет действовать еще какую-то часть 2025 года. Поэтому, когда потребители увидели ставки по ипотечным кредитам в 20% и выше, конечно, рынок резко просел, объемы уменьшились. В июле после завершения программы господдержки падение ипотечных выдач составило около 55%. Но сейчас мы уже видим первые признаки адаптации: люди понимают, что кредит берут на 10 лет, в квартире могут жить уже с момента получения ключей, а ключевая ставка рано или поздно упадет, и у клиентов будет возможность рефинансироваться.

— В последнее время активно рос спрос на китайские автомобили, увеличивалось число продаж. Как меры Центрального банка влияют на сегмент автокредитования?

— Практически в каждом российском городе мы видим китайские машины все чаще. Десятки высокотехнологичных китайских брендов вышли на российский рынок, и это, конечно, отразилось на доступности машин. Автолюбители продолжают обновлять свой парк, покупают новые, современные машины. Мы прогнозируем, что продажи новых авто по итогам года вырастут почти на треть, достигнув 1,4 млн, а их доля вернется к уровню начала 2022 года.

Безусловно, новые меры ЦБ на рынке автокредитования окажут давление на спрос. По нашим предварительным оценкам, в августе продажи автокредитов в России снизились на 8-9% по сравнению с июльскими значениями. Тем не менее за счет высокого спроса большую часть года, по нашим прогнозам, рынок автокредитов в текущем году вырастет почти на 70%, до 2,5 трлн руб. — это рекордные цифры.

— Насколько я знаю, некоторые банки предлагают ставки по автокредитам, которые гораздо ниже ключевой. Каким образом это возможно?

— Лучше спросить у таких банков. Я таких условий, честных, без мелкого шрифта, не видел. Бывают ситуации, когда автомобильные бренды субсидируют ставку по кредиту, и в любом случае у такого автодилера, автопроизводителя партнером выступает тот или иной банк. Мы по таким программам с китайцами работаем — пожалуйста, приходите и пользуйтесь. Но надо отметить, что развиваются альтернативные методы приобретения автомобиля. ВТБ сейчас запустил подписку на автомобили — это еще один способ снизить стоимость заимствования средств, а машиной начать пользоваться уже сейчас.

— Естественно, когда мы говорим о высокой ставке, мы говорим о привлечении депозитов. И наши инвесторы уходят с фондового рынка, предпочитают вкладываться именно в них. Как бы вы охарактеризовали эту тенденцию? Насколько вырос рынок, какие здесь перспективы, и что предпочитают клиенты?

— ВТБ формирует эту тенденцию. Мы, как и раньше, прогнозируем, что в 2024 году рынок депозитов, сбережений физических лиц вырастет почти на четверть. Вкладчики смогут заработать 4 трлн руб. процентных доходов, из которых 800 млрд выплатит ВТБ. ВТБ в силу повышенного доверия вкладчиков растет почти в два раза быстрее, чем весь рынок сбережений, и речь в основном про рублевые средства. Да, появляется сегмент юаневых сбережений, но тем не менее рубли — самый востребованный инструмент. А традиционные инструменты, такие как вклады и накопительные счета, сейчас подкрепляются дополнительными возможностями. Та же самая программа долгосрочных сбережений — это новый формат накоплений на пенсию. Государство дает кэшбэк до 100% на ваш собственный взнос в счет своей пенсии. И подобные инструменты еще больше увеличивают спрос на сбережения.

— Как изменилась дюрация сбережений?

— Если раньше значимая часть вкладов оформлялась на сроки от 3 до 6 месяцев, то сейчас около 65% оформляется на срок от 6 месяцев до года. Это значит, что вкладчики больше доверяют банкам, хотят зафиксировать привлекательные условия. В ВТБ 70% вкладов приходится на эти среднесрочные продукты. Мы специально упростили оформление таких вкладов, сделали один ВТБ-вклад, где ты просто выбираешь параметры и все, то есть не надо бегать за разными продуктами. И еще есть интересная инновация — долгосрочный вклад «Ключевой». В нем ставка по вкладу привязана к ключевой ставке Банка России, и клиенту не надо бегать и все время отслеживать банковские предложения. Его портфель, по нашим прогнозам, составит 350 млрд руб. уже к концу этого года.

— Судя по тем прогнозам, которые дает руководство ВТБ, ставка будет снижаться. То есть клиенту выгодно держать длинную позицию? Или все не так однозначно?

— Давайте подождем середины сентября. Есть аналитики, которые говорят, что ставка будет повышаться, и именно поэтому вклад «Ключевой» подойдет в этой ситуации. Даже если ставка повысится, вкладчики не проиграют, потому что по собственным сбережениям ставка вырастет сама собой. В целом этот период экстравысоких ставок по депозитам продлится еще минимум шесть-девять месяцев. У вкладчиков есть время зафиксировать условия. А ключевая ставка Банка России, на наш взгляд, пойдет вниз не раньше середины 2025 года.

— Какие сервисы сейчас предпочитают клиенты? И насколько заметен тренд на цифровизацию и использование искусственного интеллекта?

— Действительно, этот тренд продолжается последние несколько лет. Например, такой востребованный продукт, как кредит наличными, в 80% случаев у нас оформляется цифровым способом. Уже три четверти обращений клиентов ВТБ обрабатывает только через чат-бота с помощью искусственного интеллекта, без участия людей. У нас около 800 моделей уже внедрено — искусственный интеллект помогает найти клиенту лучший путь. У нас очень высокий уровень использования самых современных технологий для того, чтобы клиентам было проще пройти через любой сценарий. И в ближайшем будущем у нас появятся очень продвинутые цифровые финансовые советники, которые будут помогать клиенту во всем многообразии продуктов — как сберегательных, так и кредитных — выбирать то, что подходит именно ему, его семье, исходя из дохода, потребностей, из срока, на который нужно либо финансирование, либо сбережение. Эту технологию мы будем тестировать уже в этом году.

— Понятно, что вы своего клиента изучили от А до Я. А если говорить о Дальнем Востоке, где есть нерезиденты, допустим, китайские клиенты, какие сервисы ВТБ будет предлагать для иностранных клиентов?

— Мы ожидаем, что по результатам сентября у нас покрытие составит примерно 90-92 млн клиентов с учетом курьерской доставки, включая Дальний Восток. Кстати, на Дальнем Востоке наши курьеры за день проезжают от 50 км до 150 км в сутки, чтобы добраться до клиентов. И это интересная иллюстрация того, как ВТБ быстро развивается в регионах.

Что касается сервисов для нерезидентов, во-первых, у ВТБ одна из самых широких географий денежных переводов. В начале года мы анонсировали, что будет доступно 20 направлений — примерно такое количество коридоров мы сейчас обслуживаем, причем с очень привлекательными комиссиями, FX и так далее. А этот сервис востребован нерезидентами, людьми, которые приезжают в Россию работать и потом отправляют денежные средства, чтобы свои семьи дома поддерживать. Во-вторых, на Дальнем Востоке много рабочей силы, много сотрудников строительных, судостроительных предприятий, которые приехали из других стран. Мы начинаем внедрять мультиязычную технологию обслуживания: в наших отделениях появятся планшеты, которые позволят сотрудникам вести диалог с клиентом практически на любом языке. И это тоже будет интересный эксперимент. И в целом мы будем активно развиваться в этом направлении в ближайшие полтора-два года — предоставлять сервисы для нерезидентов, включая и платежи, и денежные переводы, и обслуживание на разных языках.