Российские страховые компании по-прежнему гораздо реже, чем их коллеги за рубежом, компенсируют крупные потери своих клиентов и всячески стараются отыскать любой повод сперва для того, чтобы отказать в выплате, а затем для того, чтобы затянуть процесс взыскания страхового возмещения через суд. Именно такой неутешительный вывод сделал для себя совладелец ювелирной компании "Золотая лига" АНДРЕЙ ТРУБАЧЕВ. Своим опытом безуспешного получения страхового возмещения за похищенный у его компании товар на сумму около 2,4 млн рублей он поделился с обозревателем "Ъ-Страхования" ИВАНОМ МАКАРОВЫМ.
Ограбление по-русски
Четвертого февраля 2005 года один из наших ювелирных магазинов подвергся вооруженному разбойному нападению. Несколько преступников под видом покупателей зашли в магазин перед самым его закрытием, оглушили охранника и, согнав продавцов в служебное помещение, вынесли из магазина золотые украшения на сумму более чем 2,4 млн рублей. После чего поставили на прилавок торт, сообщив нашим сотрудникам, что это бомба, которая непременно сработает, если те выйдут наружу, и скрылись в неизвестном направлении. Прибывшая в магазин спустя полчаса милиция констатировала факт вооруженного нападения и возбудила уголовное дело. Я в тот же вечер поставил в известность о новом страховом случае компанию "Класс". Страховая компания затребовала от нас целый список документов, к чему мы отнеслись с пониманием, в кратчайшие сроки предоставили ее сотрудникам все необходимые данные и даже допустили их к своим компьютерам, чтобы они могли по нашей внутренней системе проследить все наши операции. У нас абсолютно белая отчетность, поэтому и тогда, и сейчас нам скрывать нечего. Прошел месяц, мы начали интересоваться, когда наконец сможем получить страховую выплату. В компании нас все уговаривали подождать. И вот мы дождались официального ответа страховой компании "Класс", из которого следовало, что в предоставленных нами документах имеются противоречивые сведения, а потому компания "не может достоверно установить размер причиненного нам убытка". В частности, страховщики обнаружили расхождение в размере 7 рублей 13 копеек между суммой в справке о стоимости похищенного и суммой, полученной в результате проведенной инвентаризации. Расхождение это было вызвано техническими причинами и возникло из-за округления результатов вычислений большого количества товарных позиций при обработке в бухгалтерской программе "1С:Бухгалтерия". Причем страховая компания не отрицала ни правильности договора страхования, в рамках которого, кстати, уже была произведена выплата в 37 тыс. рублей, ни того, что страховой случай имел место. Позиция страховщика была очень удивительной: мы не можем сосчитать размер причиненного вам ущерба, а потому ничего платить не будем. Разумеется, мы подали исковое заявление в Арбитражный суд Санкт-Петербурга и Ленобласти. В ходе судебного процесса позиция страховой компании изменилась. Представители компании "Класс" стали ссылаться уже на то, что инвентаризационные описи не соответствуют ведомственной форме, предусмотренной для предприятий ювелирной промышленности, а составлены по общей форме, предусмотренной для ведения бухгалтерского учета. На основании этого страховщики начали убеждать суд, что наши инвентаризационные описи не являются доказательством размера ущерба. Хотя по этому же договору страхования от 12 февраля 2004 года инвентаризационные ведомости, составленные по такой же форме, оказались для страховой компании вполне приемлемыми для выплаты возмещения по уже упомянутому мною страховому случаю, произошедшему в марте 2004 года. После нескольких судебных заседаний страховая компания предъявила нам встречный иск о признании этого договора страхования недействительным. Кроме того, страховщику удалось добиться того, что судья вообще приостановила производство по нашему делу. Однако это определение было отменено в апелляционной инстанции.
Одни убытки
Конечно, точку в нашем споре поставит суд. Но вся беда заключается в том, что мы в любом случае окажемся в убытке, даже при решении этого дела в нашу пользу. Ведь если мы сможем взыскать со страховщика не только сумму ущерба от разбойного нападения, но и стандартную, зависящую от ставки рефинансирования Центрального Банка России пеню за неисполнение обязательств перед нашей компанией, полученных средств все равно не хватит для того, чтобы компенсировать разницу в цене товара, возникшую за последние два года. Цена золота и на мировом, и на внутреннем рынке увеличилась по сравнению с 2004 годом более чем в полтора раза, так что можно смело констатировать, что страховка от разбойного нападения нам не помогла. Откровенно говоря, мы даже думали вообще отказаться от страхования наших ювелирных украшений, просто создав внутри компании небольшой, постоянно пополняемый фонд для хотя бы частичной, но зато оперативной ликвидации ущерба, который могут нанести нам какие-нибудь бандиты. Но в итоге все же решили снова купить страховой полис — на этот раз уже у той страховой компании, которая страхует практически все компании Петербурга, торгующие ювелирными изделиями.
Любой ущерб должен быть подтвержден
Специалистам страховой компании "Класс" непонятно, по каким причинам данный прецедент освещается именно сейчас, когда еще нет решения суда и затруднительно определить как длительность дела, так и его исход. В связи с этим любые выводы, а тем более утверждения, преждевременны. ОАО "Страховая компания 'Класс'", как и любая другая страховая организация, работает в первую очередь с документами, что отчасти придает ее деятельности формальный характер. Страховщик сам никогда не является участником страхового события и судит о нем только по документам. Выплата по случаю с ООО "Золотая лига" не произведена прежде всего потому, что отсутствуют документы, подтверждающие размер причиненного ущерба. Предъявленные истцом инвентаризационные описи не могут быть использованы в качестве источника необходимой страховщику информации, так как противоречивы по содержанию и изготовлены с грубыми нарушениями соответствующих нормативов. Нарушения таковы, что не позволяют установить ряд существенно важных фактов, без которых невозможно произвести расчет и собственно выплату. Ситуация осложняется тем, что не произведенная надлежащим образом и вовремя инвентаризация не может быть сделана впоследствии, когда нарушена вещная обстановка на месте ограбления. В любом деле прежде всего следует руководствоваться принципами разумности и добросовестности. Ограбление — очень серьезный случай в хозяйственной деятельности организации, и к проведению инвентаризации нужно подходить очень ответственно. Действия ООО "Золотая лига" скорее напоминают попытку путем психологического давления изменить ситуацию в свою пользу и, разумеется, не останутся безответными. Страховая компания принимает решения, основываясь исключительно на имеющихся в деле доказательствах, и придерживается основного принципа страхования: любой ущерб должен быть подтвержден. За все действия, связанные с попыткой опорочить деловую репутацию страховой компании, ООО "Золотая лига" будет отвечать в соответствии с действующим законодательством, иск о защите деловой репутации уже готовится. Что же касается дела о выплате страхового возмещения — давайте подождем решения суда.
Бизнес по расчету
Судебные разбирательства клиентов со страховыми компаниями стали происходить все чаще и чаще. Это происходит в первую очередь потому, что за несколько последних лет резко выросло число договоров страхования. Введение в России обязательного страхования автогражданской ответственности волей-неволей заставило руководителей и владельцев коммерческих фирм разобраться в азах страхового бизнеса. При этом у многих фирм благодаря восстановлению отечественной экономики после финансового кризиса 1998 года стали образовываться свободные финансовые ресурсы, которые можно направить на страховую защиту своего бизнеса. Однако при выборе страховой компании большинство бизнесменов по-прежнему ориентируются не на финансовые показатели страховой компании и то, как те соотносятся с размером их собственного бизнеса, а значит, и с размером возможных убытков, а на то, владеют ли этой компанией знакомые или знакомые их знакомых, работают ли с этой компанией конкуренты. Такой неформальный подход зачастую и приводит к ссорам между бизнес-партнерами, точку в которых после многолетних препирательств нанятых за огромные деньги юристов ставит суд.
Конечно, нельзя не признать, что большим достижением последних лет является то, что подобные конфликты разбираются в арбитраже, причем зачастую публично, с привлечением к ним внимания всего бизнес-сообщества региона. И пусть это происходит формально. Пусть клиент, который по сути прав, оказывается в проигрыше из-за того, что в какой-то справке допустил арифметическую ошибку. Или, наоборот, по решению суда страховщик несет убытки из-за того, что не смог вовремя защитить свои интересы, доказав несостоятельность требований клиента, или не перестраховал взятый на себя риск. Зато не происходит историй, когда в центре города в неформальной обстановке японского или какого-либо другого ресторана бизнес-конфликт страховщика и страхователя разрешается стрельбой из автоматов. И наученные горьким опытом долгих судебных разбирательств, многие бизнесмены сейчас уже не считают за труд оценивать финансовые показатели страховой компании, с которой они собираются работать, ее историю и долю на рынке и не впадают в ступор при словах "франшиза" и "перестрахование". А страховщики начинают понимать, что любой их отказ в выплате, основанный на нечетких, плохо выстроенных аргументах и всяческих затягиваниях судебных процессов, может стоить им доброго имени на рынке и всех тех клиентов, что не входят вместе с ними в одну финансово-промышленную группу.
Аргументы сторон
Основные аргументы страховой компании "Класс" после рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения ООО "Золотая лига" (приведены на основании информации, содержащейся в уведомлении об отказе страховщика в выплате)
1. Постановление #76946 о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству не содержит информации о перечне похищенного имущества. Указание о хищении ювелирных изделий не позволяет страховой компании установить перечень похищенного имущества, а следовательно, размер ущерба от страхового случая.2. Инвентаризационные описи от 4 февраля 2005 года содержат ряд недостатков.
В инвентаризационной описи по группам товаров "Сопутствующие, Нож", составленной после хищения, содержится позиция "Ювелирные планшеты в количестве 128 штук на сумму 72 960 рублей", которая отсутствует в составленной до момента хищения инвентаризационной описи #469 от 4 февраля 2005 года.
Согласно описи #469 до момента хищения в магазине находилось товаров на сумму 3 537 648,92 рубля. Однако из описей по группам товаров следует, что, по данным бухгалтерского учета, на момент хищения было товаров на сумму 3 247 309,87 рубля.
В описи #469 учтено наличие изделий из серебра и мельхиора на сумму 343 490,05 рубля. В описях по группам товаров после хищения данные изделия также должны быть учтены, а следовательно, по данным бухгалтерского учета, на момент хищения товаров должно было быть всего на сумму 3 610 481,92 рубля.
Согласно предоставленной справке сумма утерянного в результате хищения составляет 2 407 581,85 рубля. Однако из описей по группам товаров следует, что расхождение по результатам инвентаризации составило 2 407 574,72 рубля. Таким образом, имеются противоречия в размере заявленного убытка и сумме похищенного.
3. Акт списания #9 содержит ряд ошибок, в частности, при сложении суммы продажи получается 35 550, а в итоговой строке указано 35 625.
Ответные аргументы ООО "Золотая лига" (приведены на основании информации, содержащейся в исковом заявлении компании к страховщику)
При признании наступившего события страховым случаем, факт наступления которого подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела и не оспаривался страховщиком, компания "Класс" должна определить размер убытков и страховой выплаты путем изучения и анализа представленных обществом документов, подтверждающих размер убытка, нанесенного обществу.
Считаем, что в представленных обществом документах не содержится противоречий, так как:
1. Представленной обществом копией постановления #76946 от 11 февраля 2005 года о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству удостоверяется всего-навсего факт хищения имущества. Документы с перечнем похищенного и его ценой находятся в материалах уголовного дела, где размер ущерба указан в розничных ценах. Удостоверение данного факта согласно пункту 7.3.1 правил страхования могло быть осуществлено страховщиком, который этим правом не воспользовался;2. Инвентаризационная опись #469, составленная до момента хищения, не может содержать позиции "Ювелирные планшеты", так как они не являются товаром, а относятся к торговому оборудованию.
Опись #469 на сумму 3 537 648 рублей 92 копейки является общей инвентаризационной описью, в то время как описи по группам товаров "Сопутствующие, Нож", "Золото", "Драгоценные камни" составлялись только по позициям, по которым произошло хищение, поэтому сумма, полученная при сложении этих описей, не может совпадать с суммой общей описи. А так как изделия из серебра и мельхиора похищены не были, отдельная опись по этой группе товаров не составлялась.
Расхождение в размере 7 рублей 13 копеек между суммой, указанной в справке о стоимости похищенного, и суммой 2 407 574 рубля 72 копейки, полученной в результате инвентаризации, не выходит за рамки обычной арифметической погрешности, возникающей в результате округления результатов вычислений большого количества товарных позиций при обработке в бухгалтерской программе "1С:Бухгалтерия", так как цена золотых изделий определяется за грамм в лигатурном весе, что является обычным бухгалтерским фактом и корректируется путем списания или оприходования в бухгалтерском учете в конце учетного периода;
3. В акте списания #9 от 04.02.05 (приложение #18) содержатся две арифметические ошибки (сумма товарных позиций в штуках и сумма в ценах продажи), не влияющие на определение конечной суммы ущерба Л. Минина О