Банкиры изо всех сил раскручивают маховик автокредитования, вовлекая в процесс все большее количество людей. Кредит оформляют даже те граждане, которые еще год назад об этом и не мечтали. Только с начала 2006 года, по оценкам финансистов, объем проданных в рассрочку автомобилей в городе на Неве вырос примерно в полтора раза, а некоторым банкам удалось удвоить и даже утроить свои кредитные портфели. И это еще далеко не предел. Финансисты прогнозируют, что автолюбители, купившие машины в кредит в 2003-2004 годах, начнут активно их менять в 2007 году на новые и более дорогие, снова оформляя для этого автокредит.
Пока же основной тенденцией на рынке, по мнению генерального управляющего петербургским филиалом ЗАО "ММБ" Александра Конышкова, является увеличение спроса на дешевые иномарки. Именно за счет увеличения числа этих автомобилей, продаваемых в кредит, в последние месяцы банкам удавалось демонстрировать динамику своих кредитных портфелей. "Дорогие автомобили иностранного производства не стали покупать меньше, просто появился новый сегмент — дешевые иномарки", — объясняет господин Конышков. Наибольшей популярностью на данный момент пользуется сегмент автомобилей стоимостью до $15 тыс., соглашается с ним Максим Мосунов, вице-президент московского ОАО "Балтийский банк", позиции которого на петербургском рынке автокредитования традиционно сильны.
"Рынок автокредитования находится в фазе активного роста, и эта тенденция сохранится в 2007 году", — полагает и Елена Шевелева, директор петербургского филиала Банк Сосьете Женераль Восток. По ее словам, росту будет способствовать упрощение банками процедуры получения кредита, но и появление на российском рынке автомобилей корейского и китайского производства стоимостью от $10 тыс.
"Автомобиль, если верить статистике, есть уже в каждой второй петербургской семье. В следующем году мы ожидаем всплеска спроса на автомобили среднего ценового сегмента со стороны тех заемщиков, кто покупал автомобили в кредит в 2003-2004 годах, — заявил Ъ Алексей Понкратьев, управляющий петербургским филиалом Номос-банка. — Это одна из тенденций: покупатель погашает кредит и тут же берет новый на автомобиль более дорого класса".
Ставки продолжают падать
Процентные ставки по автокредитам с начала текущего года в среднем по рынку снизились на 1-1,5%. Сегодня минимальная ставка по кредитам в иностранной валюте опустились до 9% годовых, а в рублях — до 12%. Сроки кредитования практически по всем программам выросли до 5 лет. Увеличение сроков позволяет заемщикам сократить ежемесячные платежи. Правда, при этом они существенно переплачивает за автомобиль. Пятилетний кредит сегодня можно оформить даже на подержанный автомобиль, заплатив за него 15-20% первоначальной стоимости. А новый автомобиль можно взять в долг и вовсе без авансового платежа.
Одновременно с этим банкиры изобретают новые схемы продажи автомобилей в рассрочку, доступные большему числу граждан. В начале года финансисты в массовом порядке начали внедрять схему так называемого обратного выкупа (bay back), появившуюся на рынке в 2005 году. Эта схема позволяет отнести от 30% до 55% стоимости автомобиля на последний платеж по кредиту. За счет этого размер ежемесячного платежа сокращается. Причем банкиры предоставляют клиенту возможность самому выбрать вариант финансирования последнего платежа. Он может либо погасить остаток долга из собственных средств, либо продать автомобиль дилеру, либо продать его самостоятельно, вернув банку остаток задолженности и, возможно, даже заработав на этом небольшую сумму. "Отложенный платеж, за счет которого уменьшаются ежемесячные платежи, является преимуществом данной схемы. Недостатком является размер и порядок определения остаточного платежа — механизм понятен, а практики применения нет", — отмечает господин Конышков из ММБ. По его словам, пока программы обратного выкупа пользуются в Петербурге небольшим спросом. Наибольший интерес вызывают программы с минимальным первоначальным взносом, а также совместные программы банков с производителями автомобилей, в рамках которых последние субсидируют часть процентной ставки. Именно по этим программам наблюдается самый высокий прирост кредитных портфелей банков.
Оно и понятно, если с начала 2006 года процентные ставки по кредитам в иностранной валюте с начала года опустились до 9% годовых, то по совместной кредитной программе банкиров и автопроизводителей процентные ставки могут составлять около 5% годовых.
Льгота за продвижение
При продаже автомобиля по "льготным" ставкам, как правило, банк просит достаточно крупный первоначальный взнос — около 50%, а кредит дает на короткий срок 2-3 года. Правда, часто такие программы распространяются на низколиквидные автомобили. Ведь не секрет, что некоторая часть автомобилей, представленных в салонах, не раскупается. Они простаивают в залах как образцы многие месяцы. Цена таких машин обычно выше средней, по которой покупается большинство автомобилей определенной марки. Вот и приходится автодилерам идти на всякие хитрости, чтобы продать такие машины. Впрочем, в последнее время совместные программы все чаще стали применяться для популяризации новых марок автомобилей и продвижения иномарок, собираемых внутри страны. Наиболее активно этим занимаются такие автопроизводители, как Ford и Nissan. А недавно намерение привести в Россию свой банк, который займется кредитованием продаж собираемых в Петербурге автомобилей, выразила и японская корпорация Toyota.
Автолюбителей зазывают в лизинг
Летом на петербургском рынке появилась похожая на bay back, но чуть более совершенная программа — псевдолизинг. Специалисты рассчитывают, что она позволит человеку с доходом в $1 тыс. купить автомобиль стоимостью до $25 тыс., а не до $15 тыс., как при традиционном кредите.
По сути, ноу-хау напоминает продажу автомобиля в лизинг, но по существующим в России законам предмет лизинга передается в пользование физическому лицу только для осуществления предпринимательской деятельности. Поэтому банкиры заключают с клиентом кредитный договор, в котором предусмотрена отсрочка перехода права собственности, то есть собственником автомобиля становится лизинговая компания, принадлежащая банку (в некоторых случаях банки обходятся без посредников). Компания передает автомобиль в пользование заемщику, а он равными платежами расплачивается за автомобиль в течение двух-трех лет. По истечении срока или раньше машина может быть возвращена в лизинговую компанию либо выкуплена по остаточной стоимости. Остаточная стоимость согласовывается с клиентом до заключения договора и может составлять не более 60% — при рассрочке платежа на 2 года и не более 50% — при сроке 3 года.
Программы по схеме псевдолизинга позволяют сократить средние ежемесячные платежи за счет того, что они рассчитываются не с полной стоимости автомобиля, а только с ее части в 40% или 50%. В результате ежемесячный платеж по псевдолизингу будет сопоставим с величиной ежемесячной выплаты по классическому кредиту сроком на 5 лет, притом что процентные ставки по лизингу на 2-2,5% выше, чем по традиционным кредитам. Правда, кроме повышенных процентных ставок клиенту придется произвести первый платеж, равный 15% полной стоимости машины. За эти деньги клиент получает право пользования автомобилем на основании доверенности. Документ позволяет ему от своего имени решать все вопросы, связанные с эксплуатацией машины, и урегулировать страховые случаи. Нельзя только продать автомобиль до окончания действия кредитного договора. При этом финансисты будут контролировать эксплуатацию автомобиля на предмет выполнения требований производителя, в том числе регулярное прохождение технического обслуживания. Ремонт автомобиля пользователь может выполнять по направлению страховой компании. Риски, связанные с утратой имущества вследствие угона или конструктивной гибели, покрываются страховыми компаниями. По окончании срока договора клиент возвращает автомобиль в лизинговую компанию банка либо может выкупить автомобиль по остаточной стоимости.
Неоспоримое преимущество псевдолизинга перед другими программами продажи в рассрочку — это решение проблемы с постановкой автомобиля на учет в ГИБДД, актуальная для тех, кто не имеет в городе постоянной прописки. По словам управляющего директора департамента розничного бизнеса ООО "КБ 'Москоммерцбанк'" Олега Спиридонова, нередко у жителей больших городов, имеющих временную регистрацию, возникают проблемы с получением государственных регистрационных номеров на автомобиль. "Людей отправляют по месту постоянной регистрации для постановки автомобиля на учет. Если гражданин приобретает машину по лизингу для физических лиц, то он сразу получает ее с номерами", — отмечает господин Спиридонов.
Классика по-прежнему в моде
Однако, несмотря на появление экзотических программ кредитования, самый высокий спрос сохраняется на стандартную программу кредитования. По мнению господина Мосунова, это связано с тем, что такая программа обеспечивает минимальную нагрузку по платежам для клиента. "Подавляющее большинство, примерно 60 процентов клиентов, оформляют кредит по стандартной программе кредитования сроком до трех лет, — согласна с коллегой Елена Шевелева, директор петербургского филиала Банка Сосьете Женераль Восток. — Основными преимуществами этой программы является то, что срок кредита совпадает со сроком гарантийного обслуживания автомобиля, клиент имеет возможность замены автомобиля на новый, и при этом на него ложится оптимальная процентная нагрузка, которая существенно ниже по сравнению с 5-летним кредитом".
Наибольший интерес к традиционным схемам кредитования отмечает и Алексей Перевышин, директор северо-западной дирекции по продажам блока "Автокредитование" петербургского филиала Альфа-банка, что сравнительно недавно вышел со своими продуктами на местный рынок автокредитования. "Многие клиенты с осторожностью подходят к таким высокотехнологичным программам, как buy back, лизинг или факторинг, — поясняет господин Перевышин. — Не потому, что эти программы плохие, просто для этого надо четкое понимание их преимуществ, что не всегда могут четко донести продавцы".
За последнее время существования автокредитования клиенты банков научились хорошо считать собственные деньги. "При выборе программы потенциальный заемщик комплексно оценивает все плюсы и минусы. И расходы, связанные с обслуживанием кредита, а также его сопровождением, и надежность страховой компании, где будет застрахован автомобиль, и требования к противоугонным системам, — говорит директор дирекции розничного бизнеса банка "Санкт-Петербург" Андрей Рублев. — Кроме того, клиент принимает во внимание удобство расположения офисов банка, качество его услуг и даже учитывает мнение о банке на рынке".
Большинство заемщиков предпочитают брать кредиты в долларах США. Люди уверены, что в течение двух-трех лет, пока они расплачиваются за кредит, тенденция повышения курса рубля к доллару вряд ли изменится — доллар будет дешеветь. Этого уже достаточно, чтобы оформить кредит в американской валюте. А если сопоставить ежемесячные платежи по кредиту в иностранной валюте с величиной платежей по рублевому кредиту, то получится, что кредит в родной валюте обойдется заемщику почти на 5% дороже. Поэтому в конечном итоге экономия на курсовой разнице и разнице в процентных ставках позволяет заемщику компенсировать большую часть расходов на страхование каско.
АЛЕКСАНДР СОЛОГУБ