Кредиты проверят временем

Процесс выдачи кредитов значительно замедлят. Законопроект о периоде охлаждения внесут в Госдуму уже на следующей неделе, выяснил “Ъ FM”. Ранее Центробанк направил свои предложения в Минфин для разработки законопроекта. Как сообщил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, текст может быть готов совсем скоро. По задумке, у россиянина появится возможность отказаться от кредита даже после его выдачи, если заемщик вдруг осознал, что находится под влиянием мошенников. Дополнительную проверку обяжут проводить и банки. Как именно будет работать механизм? Расскажет Иван Якунин.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

Пока предложение касается только потребительских кредитов. Для займа в пределах 50 тыс. руб. периода охлаждения не предусмотрено. Суммы до 200 тыс. руб. зачислят с паузой в четыре часа. По более крупным заявкам задержка может занять двое суток. Период охлаждения — это вообще тренд, Госдума планирует внедрить его и для крупных денежных переводов. Всё — в одном законопроекте, к разработке которого привлекут и банкиров, и жертв мошенников, рассказал “Ъ FM” глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков: «Если прошло четыре часа, и клиент все-таки настоял на получении кредита и перевел эти деньги злоумышленникам, то это уже его ответственность. У него было время для того, чтобы всё продумать. Если банки с помощью дополнительного анализа выявят, что трансакция предназначается мошенникам, то они могут приостановить операцию — кредит и перевод — без разрешения владельца счета».

Про ответственность банков пока не все ясно. ЦБ, который лаконично озвучил инициативу в Telegram-канале, сообщил лишь следующее: «Если финансовая организация выдаст кредит с нарушением антимошеннических норм, то она не сможет требовать от заемщика исполнения обязательств». Ключевой вопрос — не возникнет ли теперь риска, что недобросовестный клиент возьмет кредит, заявит, что его обманули, и обвинит в этом банк, оставив деньги себе? Зампред Фора-банка Дмитрий Орлов ждет разъяснений от регулятора. В остальном он проблем не видит:

«Эта мера уже обсуждается достаточно давно, как минимум с начала года. После одобрения есть определенный временной лаг, на протяжении которого деньги реально не зачисляются клиенту. Кредитные организации в данном случае имеют возможность дополнительно проверить те факторы, которые могут указывать на то, что человек находится под воздействием мошенников. На этапе принятия решения это не делается, потому что могут быть мгновенные займы.

Если раньше обоснованность такого подхода вызывала какие-то сомнения, то сейчас, на мой взгляд, она очевидна».

Другим собеседникам “Ъ FM”, впрочем, это неочевидно. Они соглашаются, что есть группы риска, например, зарплатные клиенты, которым кредит одобрен предварительно. С другой стороны, вряд ли тут поможет период охлаждения. Мошенник, если уже добился от жертвы похода в банк, просто выждет двое суток, поводов спешить у него нет. А главное — менеджеры, как правило, проверяют мотивы заемщика на этапе одобрения. После того, как решение принято, изучать нечего, считает эксперт по системам защиты банковской информации Николай Пятиизбянцев:

«Допустим, человек говорит, что хочет купить машину, деньги нужны срочно, а модель или марку авто он не может назвать. Это сразу яркий признак, что он придумывает. Аналогичная история, если заемщик собирается делать ремонт, а не может объяснить, какие материалы он планирует покупать. Очень часто срабатывает, когда сотрудник банка просит супруга или супругу подтвердить получение кредита. Как правило, вторая половина оказывается не в курсе. Второе — отслеживать уже по различным автоматизированным системам или информации от операторов мобильной связи: они видят какие-то нетипичные звонки, длинные, частые разговоры».

ЦБ планирует ввести дополнительный инструмент контроля. Предлагается установить онлайн-обмен информацией между банками и бюро кредитных историй, чтобы избежать ситуации, когда под давлением мошенников человек обращается к нескольким организациям. Ситуация распространенная: по данным регулятора, у половины российских заемщиков одновременно три кредита. За год их число выросло на 20%, до 13 млн человек.

С нами все ясно — Telegram-канал "Ъ FM".