В канун вступления России во Всемирную торговую организацию, которое откроет финансовый рынок для филиалов зарубежных компаний, страховщики активно лоббируют запуск нового обязательного вида страхования в отчаянной попытке укрепить свои позиции на рынке перед резким всплеском конкуренции. Законопроект о страховании опасных производственных объектов сулит им ежегодные премии в $1 млрд, причем, по приблизительным оценкам участников рынка, около 20% от этой суммы придется на страховые выплаты предприятий Северо-Запада.
Напомним, что на сегодняшний день страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, осуществляется в соответствии с требованиями федерального закона #116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" от 21 июля 1997 года. Однако на практике этот закон практически не работает.
Страховка для галочки
"Страхованием сейчас охвачено не более 10─15 процентов организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. И это оптимистичный прогноз по наиболее крупным организациям, — возмущается Татьяна Елистратова, директор центра страхования технических рисков и ответственности ОАО "СК 'Русский мир'". — При этом следует отметить, что существующие лимиты ответственности зачастую не соответствуют тем рискам, которые возникают вследствие аварии при эксплуатации опасных производственных объектов. Все они застрахованы на незначительные суммы — от 100 тыс. до 7 млн рублей, которых, как правило, не хватает на покрытие ущерба. А все потому, что полис нужен только для получения документов в Ростехнадзоре, а последующая пролонгация договора уже не обязательна". Нежелание собственников страховать свои опасности, по словам госпожи Елистратовой, связано в первую очередь с тем, что страховые взносы в данный момент ими оплачиваются из собственной прибыли, а не относятся на себестоимость, что создает для многих компаний определенные финансовые трудности. Нет в действующем законодательстве и четких определений, сколько должен выплатить пострадавшим в результате аварии на опасном производстве его собственник.
"Проблема в том, что на данный момент лимиты ответственности, установленные федеральным законодательством, не обеспечивают реального покрытия ущерба, нанесенного гражданам и окружающей среде, — согласен с коллегой Николай Федоров, заместитель генерального директора ЗАО "СК 'Двадцать первый век'" по работе с корпоративными клиентами. — Между тем на конец 2005 года были зарегистрированы и внесены в государственный реестр опасных производств данные о 107 тыс. организаций, осуществляющих эксплуатацию почти 245 тыс. опасных объектов. Из них особо опасных около 2,5 тыс.".
Деньги за вредный дым
Законопроект об ОСОПО предусматривает, что максимальные выплаты составят для физических лиц 600 тыс. рублей за вред жизни и здоровью, 360 тыс. — за вред их имуществу и 260 тыс. рублей — за нарушение "условий жизнедеятельности". При этом максимальная выплата за вред имуществу юридического лица согласно законопроекту будет составлять 500 тыс. рублей, а суммарный лимит страхового возмещения установлен в пределах от 10 млн рублей до 6,5 млрд рублей.
Помимо существенного изменения в размерах компенсации ущерба потерпевшим новый закон предусматривает и новый порядок определения максимального числа пострадавших в результате аварии. Этим будет заниматься одна из специализированных компаний, которая будет нести субсидиарную ответственность по обязательствам владельца опасного объекта, возникшим вследствие причинения вреда потерпевшим, число которых превышает цифру, определенную этой организацией. Также законопроектом предусмотрена работа профессионального объединения страховщиков, в функции которого включен, в том числе, надзор за правильностью проведения страхования, выплатами страхового возмещения и урегулированием претензий.
Законопроектом устанавливаются и различные штрафные санкции за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте и за невыполнение закона: для должностных лиц — от 150 МРОТ до 200 МРОТ, для юридических лиц — от 3 тыс. МРОТ до 5 тыс. МРОТ.
Сплошные плюсы
"Безусловно, законопроект социально ориентирован и максимально нацелен на реальное обеспечение страховой защиты имущественных интересов как страхователей, так и потерпевших — обычных граждан страны. Последние ничего не платят и при этом получают страховую защиту от ущербов, связанных с авариями на опасных объектах, — уверяет Андрей Тарасов, начальник отдела центра обязательного страхования опасных производственных объектов страховой компании "Росно". — Плательщиками выступают юридические лица — владельцы опасных производств, а граждане — получателями социальной защиты своих имущественных прав". Причем не следует забывать, отмечает господин Тарасов, что гарантии граждан определены гражданским законодательством и новый закон не будет их ограничивать. Законопроект лишь предлагает эффективный и работающий механизм обеспечения и реализации этих гражданско-правовых гарантий. "Новый обязательный вид страхования, конечно, не панацея, и не нужно превращать его в гербалайф, — добавляет господин Тарасов. — Наша основная задача сделать так, чтобы закон не превратился бы в очередной раз в фикцию".
Новый локомотив
По оценкам опрошенных Ъ страховщиков, потенциальный объем российского рынка страхования опасных производств составляет до $1 млрд в год. Причем на долю Северо-Запада приходится значительная его доля. И не столько потому, что на территории округа есть сразу две атомные электростанции — Ленинградская и Кольская, а потому, что в регионе есть огромное количество объектов нефтеналивной и нефте- и газотранспортной инфраструктуры. По приблизительным оценкам экспертов, в целом доля рынка страхования опасных производств Северо-Запада составляет около 20% от общероссийского. "Доходы от этого бизнеса будут просто огромны. Новый обязательный вид страхования не идет ни в какое сравнение с "автогражданкой", где очень велики затраты на обслуживание клиентов, а премии относительно невелики, — пояснил Ъ один из петербургских финансистов, пожелавший остаться неназванным. — Кроме того, как показывает практика ОСАГО, на первых порах выплаты по здоровью и жизни гражданам будут крайне малы. Так что обязательное страхование опасных производственных объектов позволит, наконец, российскому страховому сообществу крепко встать на ноги и на равных бороться с западными финансовыми группами, получившими от властей карт-бланш на развитие своего бизнеса в России". Именно федеральная программа обязательного страхования опасных производственных объектов, по мнению источника Ъ, станет основным локомотивом развития рынка в ближайшие годы.
Правда, страховщики, опрошенные Ъ, больший упор делают на социальной значимости законопроекта, а не на тех доходах, которые они могут получить.
"Сейчас практически нет ни законодательной базы, ни приемлемой для общества практики решения конфликтов, ни фактического ответчика по экономическим требованиям, — отмечает Сергей Бровко, управляющий по маркетингу петербургского филиала ОСАО "РЕСО-гарантия". — А вот после принятия законопроекта ущерб от деятельности опасных объектов будет урегулироваться посредством выплаты страховщиком возмещения пострадавшей стороне, а не длительными и часто безуспешными попытками апеллировать к прессе и к государственным инстанциям, не уполномоченным решать эти вопросы, или посредством долгой процедуры взыскания компенсации через суд".
Как предполагает господин Тарасов из "Росно", раздел нового сектора страхового рынка будет происходить по стандартному сценарию со всеми сопутствующими ему проявлениями. "За основу, скорее всего, будет взята модель рынка псевдострахования опасных производственных объектов, действующая до недавнего времени, — полагает он. — Однако, в связи с тем что новая услуга предполагает качественно более высокий уровень промышленного страхования, ситуация на рынке будет существенно меняться. Доля страховщиков — 'сборщиков страховой премии' будет уменьшаться, а доля компаний, активно и корректно работающих со страхователями и их убытками, будет расти". Параллельно развитию рынка ответственности компаний, эксплуатирующих опасные объекты, по словам экспертов, будет расти и рынок страхования от несчастного случая на производстве. Некоторые компании уже сейчас, еще до вступления закона в силу, начали выводить на рынок страховые полисы, предназначенные для сотрудников опасных объектов, которые первыми страдают в случае при аварии. Размер страховой суммы по таким дополнительным полисам составляет около 100 тыс. рублей.
Скрытые угрозы
Но, сколько бы ни говорили страховщики, что в отличие от "автогражданки" новый обязательный вид страхования ответственности не ударит по карманам простых граждан, с учетом российской практики можно смело говорить, что это не так. Дело в том, что большая часть компаний, которым придется покупать новую страховку, эксплуатируют топливно-энергетическую инфраструктуру — начиная с автомобильных заправочных станций и заканчивая нефтепроводами и нефтеперерабатывающими заводами. Очевидно, что введение обязательного страхования практически все они используют как повод для очередного повышения цен на энергоносители и топливо, в частности на бензин. Правда, большинство страховщиков подобной угрозы пока не видит. "На рост цен на энергоносители в стране влияет мировая конъюнктура, а также желание владельцев и топ-менеджеров компаний данного сектора максимизировать свои личные доходы, невзирая на интересы общества, — уверен господин Бровко из "РЕСО-гарантии", — но никак не предстоящее введение обязательного страхования опасных производственных объектов, которое, наоборот, сгладит ситуацию с большими незапланированными выплатами и издержками страхуемых компаний из-за аварий и техногенных катастроф"."Вряд ли страхование опасных объектов вообще хоть как-то повлияет на рост цен на топливо и энергоносители, — заявил Ъ и Александр Остроумов, заместитель генерального директора страхового общества "Прогресс-Нева", входящего в группу "Ренессанс-страхование". — Например, сейчас годовой страховой взнос для АЗС составляет от 5 до 20 тыс. рублей. И даже если он возрастет в 3─5 раз, на стоимости конечного продукта это практически не должно сказаться".
Введение обязательного порядка страхования опасных объектов может повлиять на рост цен энергоносителей и топлива, но сложно сказать насколько, признает госпожа Елистратова из ОАО "СК 'Русский мир'". По ее словам, очень вероятно, что участники топливного и энергетического рынка немедленно воспользуются новым законом для очередного повышения цен и, конечно же, найдут для этого необходимые аргументы.
"Несложные расчеты показывают лишь незначительное повышение цен в пределах доли процента, — согласен с коллегами господин Тарасов из "Росно". — То есть доля премии в себестоимости продукции настолько мала, что говорить о существенном увеличении этой себестоимости просто смешно". И здесь, по мнению господина Тарасова, очень важен контроль и жесткие меры государственных органов в случае возможных спекуляций энергетических компаний — с тем, чтобы очередные благие намерения действительно не привели к ситуации "хотели как лучше, а получили как всегда".
ИВАН МАКАРОВ