"Младенческая" страховка

Рост благосостояния горожан привел в этом году к резкому росту рынка добровольного медицинского страхования младенцев. Количество продаваемых страховщиками полисов выросло в несколько раз, и в следующем году эта тенденция только еще больше укрепится. Даже несмотря на то, что родители предпочитают застраховать своего ребенка лишь на первый год его жизни, а после расторгают договор.

В отличие от сегмента добровольного медицинского страхования беременных женщин рынок ДМС младенцев возрастом до года уже давно развивается исключительно за счет увеличения числа частных клиентов страховых компаний. Перечень услуг в рамках полиса ДМС, оформленного на маленького ребенка, по словам страховщиков, очень обширен. Помимо плановых и экстренных осмотров врачами-специалистами в него входят и вакцинация, и массаж, и обучающий курс плавания, и пребывание малыша в стационаре. Причем акцент в этом виде медицинского страхования делается на врачебное обслуживание на дому. Практически все необходимые анализы, осмотры врачей, физиотерапевтические и лечебные процедуры и даже такие инструментальные исследования, как энцефалограмма, проводятся на дому. Неотложная медицинская помощь по "младенческому" полису ДМС осуществляется коммерческой службой скорой помощи, причем часто по вызову сразу прибывает специальный реанимобиль. При госпитализации страховая компания оплачивает не только пребывание, питание и лечение застрахованного малыша, но и нахождение в госпитале мамы и ее питание. В зависимости от категории программы застрахованным могут предоставляться дополнительные услуги — такие, как дополнительное транспортное сопровождение, медицинское сопровождение, вакцинация на дому.
"Семьям, имеющим такой договор ДМС, нет необходимости обращаться за медицинской помощью в детские поликлиники. У каждого застрахованного ребенка есть доверенный врач, к которому родители обращаются непосредственно, минуя диспетчерскую службу, и который несет ответственность за ведение договора", — уверяет начальник отдела рисковых видов страхования СК "Вирилис" Елена Рассадникова.
Помимо стандартных исключений, присущих любому полису ДМС (таких как, например, онкология), не включаются в страховку исправление врожденных пороков развития, лечение наследственных и генетических заболеваний.
Цена индивидуального подхода
Минимальная стоимость "младенческого" медицинского полиса, как показал опрос страховых компаний, в Петербурге находится на уровне примерно 40 тыс. рублей, а наименьшая сумма ответственности страховой компании — около 500 тыс. рублей. Какой-то усредненной верхней планки не существует — здесь уже все зависит от желания и платежеспособности клиента. Обычно родители страхуют малыша на сумму от 750 тыс. до 1 млн рублей и выбирают комплексные программы, включающие максимально возможный перечень услуг. "Для того чтобы застраховать ребенка, мы проводим предстраховочный осмотр малыша педиатром нашей компании. После осмотра стоимость полиса определяется индивидуально, в зависимости от состояния здоровья новорожденного. К сожалению, по данным медицинской статистики, в последние годы состояние здоровья детей значительно ухудшилось. Абсолютно здоровые дети среди новорожденных составляют примерно 4 процента, — говорит Екатерина Стрелец, ведущий менеджер отдела добровольного медицинского страхования филиала ОСАО "РЕСО-гарантия". — Обычно мы страхуем детей на год, так как стоимость полиса зависит не только от состояния здоровья, но и от возраста ребенка".
"По желанию страхователя договор может быть заключен на любой срок, от одного месяца до года, — поясняет госпожа Рассадникова. — Стоимость договора страхования на ребенка первого года жизни у нашей компании находится в пределах от 48 тыс. до 85 тыс. рублей за год обслуживания. Страховая сумма зависит от категории программы и составляет от 700 тыс. до 1 млн рублей".
Полис против аллергии
"Наиболее частыми в нашей практике являются проблемы новорожденных с желудочно-кишечным трактом, возникновение у них самых разных аллергий, детям чуть постарше часто необходима помощь хирурга-ортопеда", — говорит Андрей Майданик, заместитель генерального директора общества страхования жизни "Прогресс-Нева". К сожалению, бывают и более серьезные страховые случаи. "Когда болеет новорожденный и маленький, да еще серьезно, это всегда горе. К примеру, у одного застрахованного нами малыша двух лет была выявлена опухоль головного мозга после двух целенаправленных госпитализаций с оплатой до момента постановки диагноза услуг реанимационного отделения, использования дорогостоящих обследований и перевода в специализированный стационар, — рассказывает господин Майданик. — Или другой случай — у новорожденного ребенка в возрасте одного месяца был выявлен менингоэнцефалит герпетической этиологии. Наша страховая компания полностью покрыла расходы на дорогостоящее обследование, лечение и консультации необходимых специалистов".
"Самыми частыми страховыми случаями в добровольном медицинском страховании детей являются острые заболевания. На первом месте стоят заболевания дыхательной системы, далее следуют заболевания желудочно-кишечного тракта, травмы", — согласна с коллегой госпожа Рассадникова из страховой компании "Вирилис".
По словам госпожи Стрелец из "РЕСО-гарантии", для детей старше года родители могут выбрать другую страховую программу, например уже без вызова специалистов узкого профиля на дом и не с двумя, а с одним курсом лечебного массажа в год. В таком случае стоимость полиса изменится в меньшую сторону. Но, как показывает практика работы страховых компаний, родители новорожденного нечасто продлевают первый годовой договор. Правда, связано это не с тем, что их не устраивает качество медицинских услуг или работа страховщиков. Просто многие уже не видят необходимости в страховании подросшего ребенка, рассчитывая в случае каких-либо неприятностей с его здоровьем оплатить лечение наличными деньгами в коммерческой клинике, а то и вовсе получить помощь в государственном лечебно-профилактическом учреждении в рамках программы обязательного медицинского страхования.
ИВАН МАКАРОВ