В начале ноября Госдума РФ в третьем чтении приняла поправки к закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", касающиеся системы скидок за безаварийную и наценок за аварийную езду. Теперь коэффициент бонус-малус, влияющий на стоимость полиса, будет привязан к водителю, а не к автомобилю, которым тот управляет. И уже понятно, что на первый взгляд логичная и защищающая интересы клиента поправка лишь привнесла на рынок нервозность и дала страховщикам возможность увеличить свои доходы.
Совет федерации одобрил новый закон, и теперь слово осталось за президентом. Страховщики не сомневаются, что и глава государства не будет возражать против изменений и уже в марте 2007 года поправки к закону об ОСАГО вступят в силу.
Арифметика страхов
Пока, согласно действующему законодательству, стоимость страхового полиса определяется в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных в рамках страхования гражданской ответственности владельца указанного в страховом полисе транспортного средства. Иными словами, история водителя неразрывно связана с его автомобилем. Например, ездит человек на двух машинах. За рулем одной из них он становится виновником дорожно-транспортного происшествия, а на второй — нет. В первом случае, покупая полис на следующий год, автовладелец заплатит больше (малус), а во втором — меньше (бонус). При смене автомобиля водитель начнет накапливать бонусы сначала. И так как, по статистике, каждый автолюбитель России меняет транспортное средство в среднем один раз в три-четыре года, то существенных скидок за безаварийную езду никто накопить не успевает. Теперь, со вступлением в силу поправок, "водительская история" не будет прерываться при смене машины. В идеале за 10 лет безаварийной езды можно накопить максимальную 50-процентную скидку на полис. Но вместе с этим у страховщиков появляется прекрасная возможность в несколько раз увеличить доходы. "Теперь учет аварийности должен вестись по каждому водителю в отдельности, то есть все ДТП, которые совершил водитель на любой машине, повысят для него стоимость полиса ОСАГО. Например, если водитель, работая на КамАЗе, стал виновником ДТП, то при страховании личного автомобиля он заплатит повышающий коэффициент, — объясняет начальник управления ОСАГО страховой компании "Русский мир" Андрей Знаменский. — Более того, тариф будет повышен для всех автомобилей, где этот 'аварийный' водитель указан в качестве лица, допущенного к управлению. А сегодня среднестатистический российский водитель допущен к управлению тремя машинами. Следовательно, в среднем страховая компания, произведя одну выплату по 'автогражданке', получит возможность повысить тариф сразу по трем договорам".
Количество заключаемых договоров страхования может и увеличиться. Допустим, супруги обзавелись долгожданным автомобилем. И, исходя из естественного желания сэкономить деньги, купили один полис на двоих. Жена — педантичная домохозяйка — весь год аккуратно отъездила в магазин и солярий. А мужу не повезло, причем дважды: сперва он попал в аварию, а затем его признали ее виновником. В результате супругам придется решать нелегкую задачку: покупать очередной полис с 55-процентной наценкой или два полиса, один со скидкой 5% — для нее и второй с 55-процентной наценкой — для него. А если на следующий год история повторится, то скидка по полису жены достигнет 10%, а наценка по полису мужа или единому "семейному" полису вырастет до 145%.
Бумажный пат
В принципе, страховщики довольны внесенными поправками. У них возникла лишь одна проблема: как этими поправками воспользоваться в полной мере. "Если считать, что поправка, касающаяся начисления бонуса или малуса принята, то для страхователей возникнут определенные сложности, связанные со сбором и предоставлением справок по водителям транспортного средства, ответственность которых страхуется. На данный момент этот вопрос в проекте закона прописан недостаточно, и скорее всего потребуются дополнительные разъяснения о порядке его использования", — отмечает андеррайтер по имущественным видам страхования СЗАО "Медэкспресс" Глеб Бабкин.
Страховщики осознают, что страхователь вряд ли придет в компанию с повинной и скажет: каюсь, совершил ДТП на другой машине, виноват, вот доплата за полис. Единой базы данных по водительским историям как не было, так и нет. А она нужна, чтобы водитель без проблем в кратчайшие сроки мог подтвердить свою безупречную репутацию, а страховщик — выяснить все интересующие его "грехи", которые числятся за автолюбителем. "Сведения об истории каждого водителя теперь понадобятся не только при переходе из одной страховой компании в другую, но и при продлении договора в той же компании, при внесении изменений в договор, добавлении нового водителя в полис. Все это значительно усложнит эти процедуры и, соответственно, увеличит сроки оформления документов. Например, если сегодня вписать нового водителя в полис может практически каждый агент, то после принятия изменений в закон это можно будет сделать только после получения запроса из базы данных — скорее всего срок внесения изменений в полисы ОСАГО увеличится до двух дней", — подсчитал господин Знаменский.
Страховщики сомневаются, что Российскому союзу автостраховщиков (РСА) удастся создать единую компьютерную базу данных до вступления поправок в силу. "РСА уже давно проводит тестирование базы страховой истории автомобилей в нескольких десятках 'пилотных' регионов, — говорит директор петербургского филиала Первой страховой компании Валентин Смышляев. — Сейчас есть база, ограниченная рядом регионов и страховых компаний. Работает она по следующей системе: можно отследить полисы ОСАГО на предмет продажи (компании, их продавшей), кражи или потери. Но о сроках реализации проекта по созданию базы историй каждого клиента страховой компании говорить сложно". По подсчетам директора по имущественным видам страхования "АСК-Петербург" Юрия Берхмана, в усеченном виде (только страховые случаи) базу данных удастся запустить в течение полутора-двух лет. "До тех пор пока нет информационной базы, содержащей данные о страховых случаях по всем компаниям, принятая депутатами поправка будет являться 'мертвой'", — уверен господин Берхман.
Страховщики отмечают, что учет аварийности по каждому водителю потребует внести изменения и в корпоративные информационные системы страховщиков. Процесс этот очень дорогостоящий и не быстрый. "Даже если возможность учета будет оперативно предусмотрена в корпоративной системе, остается вопрос, как занести в эту систему информацию обо всех заключенных за последние три года договорах ОСАГО", — говорит господин Знаменский.
Прямо к своим
Кроме совершенствования системы бонус-малус правительство России намерено ввести с 2008 года систему прямого урегулирования убытков. Это значит, что потерпевший в ДТП сможет обращаться за компенсацией ущерба не в компанию виновника аварии, как это происходит сейчас, а в свою, в которой купил страховой полис. Некоторые крупные компании, не дожидаясь законодательного введения системы, проявили инициативу и начали продавать страхователям по ОСАГО полис каско. Таким образом страховщики пытаются создать систему прямого урегулирования убытков в ОСАГО. Например, страхователь, купивший в дополнение к ОСАГО недорогой полис каско, за 400─500 рублей, в случае ДТП по вине другого водителя может обратиться за выплатой в свою страховую компанию. Та возмещает клиенту имущественный ущерб в сумме не более 120 тыс. рублей. После чего страховщик собирает все документы по ДТП и, пользуясь правом регресса, требует возмещения от виновника аварии или его страховой компании. Правда, здесь может возникнуть спор по поводу размера возмещения ущерба. Страховщик виновной стороны может оспорить размер выплаченного потерпевшему возмещения. И если дело дойдет до суда, то и выиграть суд. Тогда страховщик потерпевшего останется с носом. Поэтому логично предположить, что страховщики попытаются свести к минимуму подобные риски и будут стараться занизить выплаты по прямому урегулированию. Есть и другой нюанс. Ущерб жизни и здоровью по подобным гибридным программам страхования не покрывается. Получить его страхователь сможет только в компании виновника ДТП либо застраховавшись от несчастного случая. А это не дешевое удовольствие, стоимость страховки от несчастного случая колеблется в пределах 25 тыс. рублей.
Тернистый путь потерпевшего
За возмещением ущерба жизни и здоровью, по признанию страховщиков, обращений к ним происходит немного. И, несмотря на все их опасения, ни через два, ни через три года после запуска ОСАГО вала выплат по здоровью так и не началось. Согласно данным чиновников Федеральной службы страхового надзора, в общем объеме страховых возмещений выплаты по здоровью и жизни пострадавшим в ДТП не превышают в целом по России и 2%. Объясняется это сложившейся в нашей стране практикой получения возмещения, при которой человек сначала лечит поврежденную в аварии голову, а потом собирает документы, подтверждающие затраты на лечение, лекарства, неполученные вследствие травмы доходы и т. п. Некоторые предпочитают не связываться с бумажной волокитой, тем более что некоторые крупные расходы — такие, к примеру, как дополнительная плата наличными врачу государственного медучреждения, — нельзя подтвердить никакими справками.
При этом в России сложилась кощунственная ситуация, когда страховщикам оказывается выгоднее хоронить людей, чем оплачивать их счета за лечение. Согласно правилам в случае смерти пострадавшего в ДТП страховая компания оплатит его семье лишь затраты на ритуальные услуги, то есть в среднем около 30 тыс. рублей.
Доля выплат по здоровью и жизни могла бы быть и выше, но не всем под силу собрать гору документов, особенно если человек серьезно пострадал и не может ходить по всем инстанциям, где нужно — обязательно лично — получить бумажку. К примеру, предъявляя требование о возмещении расходов на дополнительное питание, гражданин должен предоставить страховщику справку из органов местного самоуправления о сложившихся в данном регионе ценах на продукты, входящие в суточный продуктовый набор дополнительного питания. Вместе с этим нужно принести справку медицинского учреждения о составе необходимого суточного продуктового набора дополнительного питания. И в дополнение ко всему собрать все чеки из магазинов и ларьков, где покупались эти самые необходимые продукты.
"Сбор документов сегодня — это достаточно сложный процесс. В статье 12 закона об ОСАГО сказано лишь то, что при определении размера страховой выплаты потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего. А вот методические рекомендации, регламентирующие список необходимых документов, занимают пару десятков страниц текста. В каждом конкретном случае могут понадобиться различные справки. Поэтому список предоставляется клиенту при каждом конкретном случае", — объясняет господин Смышляев.
В общем, процедура сбора бумаг если не добьет потерпевшего, то уж здоровья точно не прибавит. Впрочем, наиболее целеустремленные граждане могут попробовать получить компенсацию даже спустя время: срок давности по возмещению вреда жизни и здоровью составляет два года, тогда как сообщить о факте ДТП (без предъявления документов о размере вреда) потерпевший должен в течение 15 дней.
Жизнь подорожает
Спустя три года действия закона об ОСАГО в Министерстве финансов России посчитали, что сейчас в крупных ДТП люди, оказывается, часто получают серьезные травмы и ограничивать сумму выплат 240 тыс. рублей на всех пострадавших неправильно и несправедливо. В связи с этим главное финансовое ведомство страны предлагает выплачивать каждому пострадавшему в ДТП по 160 тыс. рублей. Причем в умах инициаторов этих поправок бродит идея выплачивать деньги пострадавшим по схеме, которая действует в страховании от несчастных случаев. То есть сломали человеку в аварии руку, пусть берет в кассе страховщика 25 тыс. рублей и идет лечиться. Сломали ногу — выплата вырастает, к примеру, до 40 тыс. рублей. А если повреждены важные внутренние органы и требуется дорогостоящая операция, то родственники пострадавшего могут получить в страховой компании максимально установленную страховую выплату.
Страховщики, правда, не склонны кардинально менять сложившуюся практику возмещения вреда жизни и здоровью и относятся к инициативе правительства настороженно, полагая, что еще нужно поискать компромисс. По мнению господина Берхмана, нельзя менять порядок выплат по здоровью в рамках ОСАГО по аналогии с тем порядком, что принят в области страхования от несчастных случаев. "Страхование ответственности покрывает ущерб, а не какую-то величину, исчисленную в процентах от лимита возмещения. Переход на принципы страхования от несчастных случаев при нынешнем тарифе может обрушить рынок страхования ОСАГО", — предупреждает господин Берхман. Его опасения разделяет руководитель управления автострахования компании "Прогресс-Нева" Антон Рюмин. "Необходимо на законодательном уровне добиться компромисса между интересами автовладельцев (стоимость полиса) и потерпевших (размер выплаты), установив устраивающую все общество методику оценки ущерба жизни и здоровью", — уверен господин Рюмин.
Выплаты догоняют
Выплаты по ОСАГО пока растут быстрее, чем сбор премий, и это дает страховщикам повод при каждом удобном случае заявлять о росте убыточности данного вида страхования. Так, за девять месяцев 2006 года, по данным Федеральной службы страхового надзора, объем сборов превысил отметку в 44,1 млрд рублей, что на 13,6% больше по сравнению с аналогичным периодом 2005 года. Одновременно с этим выплаты составили 22,6 млрд рублей, что на 14,3% выше прошлогоднего уровня. Таким образом, уровень текущей убыточности в среднем по стране составил 51,2%.
Однако есть регионы, в которых дела обстоят не так радужно. Наиболее проблемные находятся на Урале и в Сибири. В некоторых из них убыточность превышает 100%. Это дает основание предположить, что учитываемые в тарифе на ОСАГО территориальные коэффициенты в будущем году, на волне новых популистских настроений в рядах депутатов Госдумы, могут пересмотреть. Правда, Петербурга и Ленобласти эти изменения скорее всего не коснутся. Здесь чиновники угадали с коэффициентом, и убыточность в регионе даже немного ниже, чем в среднем по стране.
АЛЕКСАНДР НОГОВ