Банки оценят заемщиков совместно
Поможет ли обмен данными о долговой нагрузке охладить рынок кредитования
Банки поделятся данными о клиентах. Центробанк разрешил кредитным организациям совместно оценивать долговую нагрузку заемщиков. Для этого регулятор предлагает использовать новую систему счет-скоринга. Она позволит банкам оперативно обмениваться обезличенной информацией о денежных поступлениях на счета клиентов. Описание такого сервиса изложено в письме Национального совета финансового рынка. Его разработчиком, как пишет РБК, значится компания «Блумтех».
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ
Показатель долговой нагрузки, который будет определять платформа, это соотношение ежемесячных платежей по всем имеющимся задолженностям к доходу. Как эта мера повлияет на рынок кредитования? Независимый эксперт Андрей Бархота считает, что число желающих оформить заем на этом фоне снизится: «Банк России действительно в первую очередь стремится охладить рынок розничного кредитования. С одной стороны, он воздействует на предложение кредитов путем использования макропруденциальных надбавок, добавочных ограничений по капитальной базе банков, тем самым стимулируя банки снижать уровень одобрения и выбирать наиболее подходящих клиентов с точки зрения их платежеспособности и не очень высокой закредитованности.
С другой стороны, смешанная оценка долговой нагрузки, назовем ее так, это уже воздействие на спрос. Фактически есть определенная категория клиентов, у которых есть потребность в финансовых ресурсах, но которые сомневаются в том, стоит ли им брать эти кредиты, смогут ли они обслуживать их в новых условиях. Такая мера, скорее всего, просто у 10-15% входящего клиентского потока по заявкам на кредиты вызовет замедление, следовательно, охлаждения этого рынка. То есть часть клиентов еще на этапе подачи заявки сами осознают тщетность попыток и сложности с обслуживанием новых займов и откажутся от возможности взять этот кредит».
С 2019 года российские банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки при выдаче кредитов. К этим значениям также привязаны лимиты Центробанка. Так регулятор ограничивает рост задолженности клиентов с высокими рисками. Мера, позволяющая банкам совместно проверять потенциальных заемщиков, вряд ли существенно охладит рынок, считает экономический эксперт Семен Новопрудский. По его словам, механизм в первую очередь может быть использован для упрощения работы кредитных организаций:
«Банковский рынок остается в России одним из самых конкурентных. При этом также понятно, что довольно мало новых хороших клиентов, банки борются за уже существующих. Не говоря уже о том, что в России вообще по всем вопросам лояльность клиента банку гораздо ниже, чем в Европе и США. То есть россияне скорее смотрят на условия продуктов, а не на понятие "свой банк". Эта конкуренция уменьшает шансы на то, что банки будут новым механизмом активно пользоваться.
Конечно, обмен теоретически может быть. Возможно, это поможет им сэкономить затраты на проверку долговой нагрузки, если клиент отказывается давать письменное согласие, допустим, на доступ к кредитной истории. Но мне кажется, что фундаментально это вряд ли изменит рынок. Очень может быть, что просто банки будут быстрее принимать решения в каких-то случаях. Опять же, если обмен будет налажен, это фундаментально не изменит рынок. На мой взгляд, это не мера по охлаждению кредитования, это скорее мера, чтобы, возможно, ускорить и упростить процесс обработки заявок».
По оценке Frank RG, в сентябре объем выданных физлицам займов сократился почти на 10% по сравнению с августом. Общий объем кредитования составил более 1 млрд руб. Это почти на 40% меньше, чем в сентябре 2023-го.
С нами все ясно — Telegram-канал "Ъ FM".