«Черные» кредиторы: кто они и почему сегодня растет их активность?
В текущих экономических реалиях и регуляторной среде финансового сектора создаются риски роста нелегального кредитования. О том, почему так происходит и что из себя представляют «черные» кредиторы, в интервью рассказывает Александр Пустовит, генеральный директор Moneyman.
Александр Пустовит, генеральный директор Moneyman (входит в финтех-группу IDF Eurasia)
Александр Пустовит, генеральный директор Moneyman (входит в финтех-группу IDF Eurasia)
В общем понимании данным термином применительно к микрофинансовому и банковскому секторам обозначаются их участники, выдающие заемные средства без наличия членства в государственном Реестре ЦБ или лицензии ЦБ соответственно. Это могут быть и целые структуры, и частные лица. Принципы «работы» у них схожие: предложить деньги на жестких условиях и затем намеренно сделать все, чтобы заемщик не смог их отдать. Кредитор в прямом смысле может скрываться, не выходить на связь, создавая препятствия для возврата средств.
В результате клиент нарушает условия договора, после чего у кредитора возникает легальное основание для получения оставленного в залог имущества (движимого или недвижимого). Кстати, именно широкая практика залогового кредитования является отличительной особенностью нелегалов. Все громкие истории в СМИ о том, как люди лишаются квартир, идут как раз отсюда. Те же легальные МФО по закону просто не имеют права выдавать займы под залог жилья.
«Черные» кредиторы появляются двумя способами. Часть из них — это ранее осуществлявшие легальную деятельность официальные структуры, которые не смогли продолжить работу из-за регуляторных и экономических реалий или лишились права на такую работу за нарушения. Вторая группа — это те, кто изначально начинал работать в нелегальном статусе по своим правилам и без оглядки на букву закона.
— Какие риски возникают при обращении к нелегалам?
Взаимодействие вне рамок правового поля приводит к тому, что заемщик в конечном итоге лишается денег в объеме, который несопоставим с суммой взятого займа. Речь идет не просто о кратно больших суммах, здесь все ограничено только аппетитами преступников. Это могут быть и гигантские накопившиеся в результате кабальных условий проценты, и имущество заемщика, включая жилье. Не стоит забывать и о том, что партнерами таких кредиторов нередко выступают полностью незаконно работающие коллекторы с соответствующими методами взыскания, вплоть до физической расправы с должником, его близкими людьми и т.д. То есть речь идет не просто о колоссальных материальных убытках, но и о здоровье людей.
— Насколько сейчас активна деятельность нелегалов?
За I полугодие 2024 года Центробанк выявил почти 3,5 тысячи ведущих деятельность на финансовом рынке нелегальных компаний, из них порядка 30% — нелегальные кредиторы (+1,2 раза относительно аналогичного периода прошлого года). И речь идет только о выявленных, по факту их намного больше. Это тревожный тренд, и наблюдается он на фоне регулирования финансового сектора в последние годы. Речь идет об уже введенном механизме макропруденциальных лимитов (количественные ограничения на выдачу кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки) и готовящихся к внедрению новаций. В частности, введении нормы «один заем в руки» до погашения текущего займа и «периода охлаждения» после погашения текущего займа и оформления нового.
— Как регулирование отражается на секторе МФО?
Безусловно, регуляторные новации возымели положительный эффект. Об этом говорит статистика ЦБ. Ужесточение МПЛ привело к росту количества качественных и платежеспособных клиентов, что, в свою очередь, транслировалось в повышение качества портфелей. По итогам II кв. 2024 года доля просроченной задолженности NPL 90+ снизилась до 31% (годом ранее 34%), что является минимальным уровнем с конца 2021 года. В I кв. 2023 г. доля займов с ПДН более 80% в совокупном объеме выдачи составляла 30%, по итогам I кв. 2024 г. она снизилась вдвое, до 15%. Со второго по четвертый квартал 2022 года — 41%.
Но в то же время новый виток регулирования уже привел к ужесточению риск-политик МФО, из-за чего часть заемщиков оказалась отрезана от легального финансирования, сохраняя при этом возможность добросовестно исполнять долговые обязательства. С вступлением в силу новых законодательных изменений эта тенденция будет только усиливаться. При этом МФО исторически по большей части закрывают потребность граждан в деньгах, когда они нужны «здесь и сейчас». Нереализованный спрос со стороны тех, кому в силу законодательных требований были вынуждены отказать белые кредиторы, никуда не исчезнет. Он найдет и, вероятно, уже находит выход в теневом сегменте.
— Можно ли как-то оценить влияние предложенных изменений на заемщиков и их готовность пользоваться нелегальным кредитованием?
Точных оценок пока нет, но можно сослаться на мнение самих заемщиков, которое они озвучили в рамках опроса от одной из крупных МФО, его результаты были опубликованы в ноябре 2024 года. Так, каждый четвертый (24,5%) активный пользователь МФО заявил, что невозможность взять больше одного займа существенно ухудшит его финансовое положение. На вопрос о том, что они предпримут, если деньги будут нужны, а взять заем в МФО по новым правилам будет нельзя, также каждый четвертый (25,1%) респондент заявил о готовности воспользоваться услугами кредитора, выдающего займы в обход запрета. Также мы проводили собственное исследование, по итогам которого о наличии личного негативного опыта взаимодействия с нелегалами в 2024 году сообщил почти каждый четвертый опрошенный (24%), тогда как в 2021 году таких было 18%. Одновременно за три года с 29% до 33% выросло число тех, кто личного опыта не имеет, но при этом слышал о наличии такого опыта в своем круге общения (родственники, знакомые, друзья, коллеги и т.д.).
Это существенная часть заемщиков, чей спрос будет стимулировать развитие теневого кредитования. Надо также отметить, что нелегалы идут в ногу со временем, становясь ближе к потенциальным жертвам. Речь идет уже не о пресловутых объявлениях на столбах в духе «Деньги за 10 минут всем и каждому», известны случаи, когда они предлагают свои услуги в популярных мессенджерах и т.д.
— В чем заключаются риски новой регуляторики?
— Законодательные органы, регулятор в лице Центробанка и легальные участники рынка МФО уже многие годы совместными усилиями работают над искоренением недобросовестных практик кредитования, проделав колоссальный объем работы на этом пути. В текущих же регуляторных и экономических реалиях прослеживается создание предпосылок для того, чтобы нивелировать все эти усилия. Еще один важный момент заключается в негативном имидже микрофинансового сектора, который сложился на заре его становления как раз из-за методов работы нелегалов и распространился на весь сектор.
В докладе «Перспективные направления развития рынка МФО на 2025-2027 годы» Центробанк указывает, что одной из целей реализации изложенной в документе стратегии является повышение доверия к участникам микрофинансового рынка. Однако вторая сторона медали усиливающегося регулирования в виде роста спроса на услуги «черных» кредиторов способствует ровно противоположному эффекту. Выходом из этой ситуации может стать совершенствование регуляторной политики и ужесточение законодательства за нелегальные практики кредитования. Отрасль всегда готова к конструктивному диалогу исходя из принципа соблюдения баланса интересов всех заинтересованных сторон, включая регулятора и непосредственно заемщиков.