«Мы научились адаптироваться под колебания на финансовых рынках»

Уходящий 2024 год стал непростым, но в то же время насыщенным событиями для банковского сектора. Финансовые организации столкнулись с новыми вызовами, требующими адаптации и инновационных подходов. Главными испытаниями стали рекордное повышение ключевой ставки и сокращение льготных ипотечных программ. О том, как с ними справлялся Банк «Кубань Кредит», рассказал его председатель правления Александр Калинич.

— Александр Иванович, как вы в целом оцениваете уходящий 2024 год для Банка «Кубань Кредит»? Каких целей и финансовых результатов удалось достичь, а над чем еще предстоит активно работать?

— В 2024 году мы укрепили позиции на банковском рынке обслуживаемых регионов по всем основным показателям. Чистая прибыль увеличилась на 19%, работающие активы — на 10%, или 17 млрд руб. Прирост кредитного портфеля ожидается на уровне 16%, или 17 млрд руб. Объем привлеченных средств клиентов вырастет на 10%, или 14 млрд руб.

В уходящем году финансовое состояние банка оставалось стабильным. Банк «Кубань Кредит» по-прежнему остается одним из наиболее активных и развивающихся региональных банков ЮФО и СКФО с широким спектром услуг физическим и юридическим лицам.

Мы также продолжали развивать коммерческую сеть в Северо-Кавказском федеральном округе: открыли офисы в Ставрополе и Светлограде.

— Как рекордное повышение ключевой ставки повлияло на кредитную политику банка и общие условия для заемщиков?

— Рост ключевой ставки в сочетании с другими факторами увеличивает кредитный риск. Поэтому для банка еще более важную роль стали играть качество залога и уровень обеспеченности кредита. В корпоративном сегменте мы стали внимательнее относиться к выявлению скрытых проблем в бизнесе, потенциальным конъюнктурным рискам, а также оценке финансового положения и потоков будущих периодов. Мы оцениваем платежеспособность клиентов по пессимистичному прогнозу и на основании официальной отчетности.

При этом мы продолжаем работать над сокращением и упрощением пакета документов. Переход на получение информации из внешних официальных источников позволяет нам оперативно принимать решения и минимизировать временные и трудозатраты. Пакет документов для клиента сократился, однако условия кредитования для мелких клиентов стали более стандартизированными.

Наряду с другими предпосылками, повышение ключевой ставки привело к снижению объемов господдержки. Тем не менее благодаря активному взаимодействию с операторами льготных программ объем льготных кредитов в Банке «Кубань Кредит» увеличился на 3 млрд руб. и превысил 38 млрд руб.

Увеличение ключевой ставки вызвало рост процентных ставок по программам розничного кредитования. Это, в свою очередь, уменьшило суммы кредитов, доступные для клиентов, а для некоторых сделало займы вообще недоступными. Ужесточение условий кредитования также связано с политикой ЦБ РФ по снижению уровня закредитованности населения в целом.

— Как банк реагирует на сокращение программ льготной ипотеки и как это отражается на новых ипотечных займах?

— Мы воспринимаем изменения по субсидируемым госпрограммам спокойно, как естественный процесс. За 31 год работы Банка «Кубань Кредит» мы научились оперативно и спокойно подстраиваться под колебания на финансовом рынке. Конечно, мы понимаем, что спрос на ипотечное кредитование существенно сократился, и эта тенденция, скорее всего, продолжится. Но рынок цикличен, и мы не останавливаемся на достигнутом — продолжаем улучшать условия базовых ипотечных программ.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

— Какие стратегии Банк «Кубань Кредит» применяет для поддержки бизнеса в условиях высоких процентных ставок?

— В условиях высоких процентных ставок мы ориентируемся не только на доходность, но и на доступность кредитования для наших клиентов. В последние три года мы устанавливаем плавающую процентную ставку по коммерческим кредитам. Это означает, что уплачиваемые клиентом проценты соотносятся со стоимостью привлеченных средств и автоматически корректируются в зависимости от изменения ключевой ставки Банка России. Но это также предотвращает одностороннее повышение ставок со стороны нашего банка.

Мы строго соблюдаем условия, указанные в кредитной документации, и все платы и комиссии максимально прозрачны и понятны. Заключение дополнительных соглашений о применении комиссий по кредитам не предусмотрено.

Кроме того, мы внимательно относимся к структурированию сделок и разъяснению клиентам правил предоставления государственной поддержки. Это позволяет нам сохранять сниженные ставки по действующим льготным кредитам на максимально долгое время.

Если у заемщика возникают временные трудности с платежами, мы готовы пойти навстречу: можем изменить график погашения кредита или увеличить срок кредитования. Также, если у клиента отсутствует залог, покрывающий полную сумму кредита, он может оформить поручительство АО «Корпорация МСП» или региональной гарантийной организации.

— Как изменились предпочтения заемщиков и вкладчиков в 2024 году?

— Все изменения, которые мы наблюдаем, были вполне ожидаемы. Кредиты на инвестиционные цели стали менее востребованными. Так, с начала года количество заключенных действующих кредитов уменьшилось всего на 10% по сравнению с прошлым годом. Это связано с сокращением льготных программ, из-за чего клиенты были вынуждены переориентироваться на стандартные условия.

В то же время банк стал еще активнее развивать кредитование крупного бизнеса, для большинства представителей которого льготные программы недоступны.

Там, где это возможно, клиенты стараются обходиться собственными ресурсами и часто отказываются от кредитов, даже если получают положительное решение и банк не может предложить включение кредита в льготную программу.

Что касается физических лиц, то вне зависимости от года и рыночной ситуации они продолжают стремиться к максимальной доходности по вкладам и минимальным ставкам по кредитам. Остальные условия лишь косвенно влияют на их выбор.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

— Какие меры Банк «Кубань Кредит» принимает для управления рисками, связанными с инфляцией и инфляционными ожиданиями?

— Мы установили плавающие ставки по кредитам, что позволяет гибко реагировать на изменения экономической ситуации. Кроме того, мы детально анализируем возможности и потребности клиентов, чтобы установить адекватные сроки кредитования, соответствующие запрашиваемой цели.

Один из ключевых инструментов — финансирование текущих расходов через траншевые кредитные линии. Это позволяет предоставлять финансирование в течение нескольких лет траншами, которые клиент может возвращать в удобные для него сроки — от 30 дней до одного года. Такой подход помогает клиентам экономить на процентной ставке, а банку — не терять доходы из-за инфляции.

Также стоит отметить, что ставки по вкладам населения выросли и сейчас достигли уровня 22,22% годовых. Это сделало банковские вклады особенно привлекательными для клиентов.

— Насколько вырос спрос на реструктуризацию кредитов в этом году?

— В корпоративном кредитовании существенного роста спроса на реструктуризацию в этом году не зафиксировано. В розничном сегменте, напротив, количество обращений по отсрочкам платежей снизилось почти вдвое: если в 2023 году их было 91, то в нынешнем — лишь 53. Это говорит о качестве нашего кредитного портфеля и платежеспособности клиентов.

— Какие продукты и сервисы банк планирует развивать, чтобы оставаться конкурентоспособным на рынке в 2025 году?

— Основной фокус — на участии в программах льготного кредитования и заключении договора зонтичного поручительства с Корпорацией малого и среднего предпринимательства на 2025 год. Также банк планирует расширять линейку экспресс-кредитов для МСП без предоставления финансовой отчетности. В частности, прорабатывается вопрос о предоставлении займов под залог движимого имущества. Также планируем расширение территорий, охватываемых экспресс-продуктами, и оптимизацию иных условий для увеличения их востребованности у клиентов.

— Какие ключевые задачи вы ставите на следующий год и каковы ваши прогнозы развития банковской отрасли?

— Скорее всего, сложная экономическая ситуация и нестабильность в мировой экономике окажут негативное влияние на банковский бизнес в 2025 году. Наша задача — использовать этот кризис как возможность сохранить и, более того, нарастить клиентскую базу.

В 2025 году банк продолжит реализацию целей и задач, определенных нашей Стратегией развития. В частности, мы нацелены на: рост капитала на уровне не менее 12%; увеличение активов не менее чем на 10%; планомерное развитие коммерческой сети; повышение уровня IT-составляющей при взаимодействии с клиентами, а также дальнейшее развитие цифровых каналов продаж. Мы уверены, что эти меры помогут нам справиться с текущими вызовами и обеспечить устойчивый рост в будущем.

КБ «Кубань Кредит» ООО Генеральная лицензия на осуществление банковских операций №2518 Банка России от 3 июля 2012 года

Реклама