Вчера состоялась ежегодная встреча руководства Центрального банка с топ-менеджерами российских банков, на которой глава ЦБ Сергей Игнатьев выразил озабоченность ростом рисков сектора розничного кредитования. Более того, господин Игнатьев указал банкирам на появившиеся в сети интернет консультации "черных юристов" о том, как уклониться от выплаты кредитных обязательств. Сам ЦБ пока не в состоянии повлиять на рост рисков в секторе потребкредитования.
Ежегодная встреча руководителей российских банков и представителей Банка России проходит на закрытой территории подмосковного пансионата "Сосновый бор". Она традиционно носит закрытый характер: на ней присутствуют лишь банкиры и руководство ЦБ. На этот раз тема встречи была обозначена как "Регулирование ЦБ РФ деятельности коммерческих банков". В частности, главной дискуссией вчера стали растущие риски сектора розничного кредитования. Как удалось выяснить Ъ, глава Банка России Сергей Игнатьев в своем выступлении выразил крайнюю озабоченность ростом просроченной задолженности физлиц, которая ведет к усугублению рисков сектора розничного кредитования. По оценке экспертов, в среднем объем просроченной задолженности по банковским кредитам составляет 30-35%. Кроме того, глава Банка России сообщил о фактах появления и распространения в сети интернет инструкций на тему "Как уклониться от выплаты кредитов банку". Высокая посещаемость таких сайтов, по мнению господина Игнатьева, приводит к росту недобросовестных заемщиков. По словам присутствующих на встрече банкиров, ЦБ заявил, что внимательно отслеживает эту ситуацию и в скором времени примет новые меры для минимизации рисков.
Как удалось выяснить Ъ, ЦБ имеет в виду целый ряд интернет-сайтов, представляющих в свободном доступе консультации так называемых черных юристов о том, как избежать обязательств по выплатам кредитов. Один из самых популярных сайтов — www.anticollector.ru. Самый простой способ избавиться от кредита, представленный на сайте,— дистанцироваться от имущества под залогом банка, на которое может быть обращено взыскание. Посещаемость сайта составляет более 100 обращений в день, а за прошлый год — более 70 тыс. В целом банковскими кредитами пользуется порядка 6 млн человек. Таким образом, один лишь сайт www.anticollector.ru посещает каждый 70-й заемщик российских банков.
По данным агентства "Русрейтинг", объем просроченной задолженности банков сейчас составляет порядка 30 млрд руб., то есть более $1 млрд. К коллекторам попадает примерно 10-15% от этой суммы. Участники же рынка оценивают объемы просроченной задолженности в три раза больше. При этом с ростом рынка потребкредитования (60% в прошлом году), задолженность увеличивается в схожей прогрессии.
Однако все, что пока может предложить регулятор для решения этой проблемы,— это обязать банки раскрывать эффективные ставки по банковским кредитам с 1 июля этого года. По данным ЦБ, реальная ставка по кредитам (с учетом всех комиссий) отличается от декларируемой банками на 100% и выше. По замыслу ЦБ обязанность банков публиковать эффективные ставки в кредитном договоре с заемщиком приведет к сокращению невозвратов в этом секторе. Логика ЦБ понятна: если заемщики будут знать реальный размер ставки, они смогут оценить свои возможности по погашению кредита. Таким образом, объем невозвратов должен по замыслу ЦБ сократиться.
Однако банкиры утверждают, что предложенные Банком России меры приведут лишь к тому, что банки найдут иные способы сохранить рентабельность кредитного бизнеса, существенная часть которой — комиссии, формирующие эффективную ставку. В результате, по мнению банкиров, раскрытие ставок, напротив, лишь усугубит риски розничного сектора. По словам директора департамента розничных продуктов "Абсолют банка" Эмиля Юсупова, раскрытие эффективной ставки приведет к временному снижению темпов роста кредитных портфелей банков. "А с учетом уже имеющейся у банков просроченной задолженности и сохранения темпов ее роста общая доля просрочки возрастет",— считает он. Чтобы решить проблему, ЦБ, по словам советника председателя правления по развитию бизнеса Русь-банка Валерия Кардашова, необходимо законодательно ужесточить требования к недобросовестным заемщикам.
Однако Банк России пока никак не обозначил возможных мер к недобросовестным клиентам банков, тем самым расписавшись в отсутствии возможности противостоять росту рисков в этом секторе. Между тем, как удалось выяснить Ъ, участники рынка розничного кредитования и специалисты по сбору долгов пытаются самостоятельно нивелировать деятельность сайтов с консультациями проштрафившихся заемщиков. Несколько юридических компаний и коллекторских агентств собираются выкупить сайт www.anticollector.ru. Консультант Первого антиколлекторского агентства www.anticollector.ru Сергей Капустин пояснил Ъ, что он "не консультирует заемщиков, откровенно предлагающих избежать долга".
Как заявил Ъ заместитель гендиректора коллекторского агентства "Центр ЮСБ" Александр Федоров, его компания ведет переговоры о покупке сайта с тем, чтобы "воспользоваться колоссальной популярностью таких сайтов и перенаправить поток недобросовестных заемщиков в коллекторские агентства, которые на законных основаниях предоставляют возможности по рефинансированию задолженности". Однако вряд ли проблему недобросовестных заемщиков будет решена. "Коллекторские агентства не учат людей, как не выплатить кредит, а лишь делают займы дешевле или длиннее",— заявил Ъ Валерий Кардашов. Таким образом, ЦБ, по словам банкиров, борется с ветряными мельницами — регулятор решает проблему рисков в кредитовании, ограничивая возможности банков, никак не регулируя права заемщиков.