Рост аварийности на дорогах Санкт-Петербурга и повышение станциями техобслуживания расценок за ремонт автомобилей вынуждают операторов рынка добровольного автострахования поднимать тарифы. Не исключено, что уже в апреле-мае в Северной столице вновь появятся заградительные тарифы — в 25% от цены наиболее популярных у угонщиков машин.
Ситуация на рынке автострахования опять, как и два года назад, резко накаляется. Опрос Ъ показал, что большинство страховщиков планируют пересмотреть тарифы на автокаско уже в мае. При этом многие из них, как показывает опыт прошлых лет, наряду с повышением тарифов резко ужесточат выплатную политику в отношении всех моделей автомобилей. Уже сейчас страховщики располагают целым арсеналом разных ухищрений, чтобы не платить деньги страхователю или существенно урезать выплату. И, несомненно, пустят этот арсенал в ход, если окажутся перед угрозой убытков. Ведь для некоторых из них это давно уже вопрос не имиджа, а выживания. Крах Генеральной страховой компании (ГСК), которая крайне либерально вела себя по отношению к клиентам и на рынке обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), и на рынке автокаско, практически для всех страховщиков стал очередным наглядным доказательством необходимости жестких мер как в области выплат, так и в области увеличения тарифов. Кроме этого, на цену страховки серьезное влияние в последний год стала оказывать ценовая политика некоторых автосалонов, резко повысивших стоимость ремонта автомобилей в своих центрах.
Ремонтная надбавка
Как правило, розничную цену на автомобиль устанавливает не дилер, а производитель. Но при этом корпорации, производящие автомобили, далеко не всегда регламентируют стоимость ремонта в дилерском автосервисе. И здесь у дилеров широкий простор для получения доходов, что не может, конечно, не отразиться и на стоимости полисов автокаско.
"В связи с ростом стоимости ремонта транспортных средств, о котором объявили после Нового года целый ряд дилеров, уже в ближайшее время возможен рост тарифов по страхованию", — прямо заявил Ъ директор управления автострахования ООО "Росгосстрах-Северо-Запад" Дмитрий Синишев. Некоторые страховщики уже повысили тарифы. Например, один из лидеров местного рынка автокаско — страховая компания "Росно" подняла расценки в среднем на 10%. "Росгосстрах-Северо-Запад" поменял свою тарифную политику в прошлом году. А потому в ближайшем будущем, по словам господина Синишева, кардинально менять тарифы компания не намерена. Но отдельные точечные изменения, оговаривается страховщик, полностью исключать нельзя. "Когда дилер, имеющий свою станцию технического обслуживания, — а таких на рынке очень много — завышает цены на ремонт, то страховая компания вынуждена повышать страховой тариф ввиду того, что стоимость ремонта автомобилей на этих станциях будет выше рыночной", — объясняет логику действия страховых компаний заместитель директора петербургского филиала ОСАО "РЕСО-гарантия" Алина Кунакова.
Большинство опрошенных Ъ страховщиков планируют пересмотр тарифов в мае-июне текущего года, когда будут подведены и проанализированы итоги работы в первом квартале 2007 года. По словам большинства страховщиков, наиболее дорого обходится им ремонт японских автомобилей: "Ниссан", "Тойота", "Субару", "Хонда".
В листе ожидания
Высокие цены на ремонт обернулись для автолюбителей не только повышением тарифов, но и длительным ожиданием возвращения железного коня со станции технического обслуживания (СТО).
"Бывает так, что страховщик и сервисная станция не могут прийти к соглашению о стоимости уже выполненного ремонта. Тогда СТО не отдает владельцу отремонтированный автомобиль, пока не получит гарантии оплаты. Некоторые сервисы уже в процессе выполнения ремонтных работ пытаются поменять существующие и зафиксированные договоренности", — рассказывает госпожа Кунакова. По ее мнению, в сложившихся условиях если страховщики города не поднимут тарифы, то будут всячески урезать выплаты. Например, требовать у клиента дополнительные справки и сертификаты. А то и идти на другие ухищрения. Найти повод не платить деньги страховщикам особого труда не составит. Обычно клиенты, даже если и читают внимательно договор перед подписанием, не всегда улавливают все нюансы и тем более не вспоминают про них, когда случается дорожно-транспортное происшествие (ДТП).
Стандартный набор исключений из страховых случаев: управление автомобилем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, отказ вызвать на место аварии сотрудников ГИБДД, использование неисправного автомобиля. Иногда страховые копании расширяют набор исключений. Например, отказывают в выплате при грубом нарушении правил дорожного движения. Под грубым нарушением можно понимать как выезд на встречную полосу, так и неправильно припаркованный автомобиль, который стал причиной и участником ДТП.
Факторы страха
Общая закономерность такова: чем больше в полисе перечень отказов в выплате, тем он дешевле. При этом полис автокаско на автомобиль, приобретаемый за счет банковского кредита, стоит дороже, чем полис на автомобиль, покупаемый на собственные средства. "Это обусловлено желанием банка как выгодоприобретателя максимально расширить страховое покрытие, обеспечив свои собственные имущественные интересы", — объясняет директор петербургского филиала Первой страховой компании Валентин Смышляев. По его словам, основными условиями определения стоимости страховки являются марка автомашины, год ее выпуска, возраст водителя и его стаж вождения. Кстати, к последнему показателю страховщики подходят осторожно. Ведь стаж вождения определяется по дате выдачи водительского удостоверения и не всегда отражает объективную реальность, поскольку человек мог получить права и после этого в течение нескольких лет не ездить. А значит, серьезных навыков вождения у него нет.
В зависимости от означенных факторов стоимость страховки может различаться в несколько раз. Минимальную цену заплатит владелец нового автомобиля — молодой человек в возрасте старше 28 лет со стажем вождения более двух лет. По словам госпожи Кунаковой, если клиентом будет молодой человек в возрасте до 22 лет с нулевым опытом вождения, то страхование каско практически любого автомобиля обойдется ему в 15% от стоимости автомобиля, а то и выше.
"Вообще, сейчас тенденция брать на страхование только новые транспортные средства с опытными водителями, — согласен с коллегой руководитель петербургского филиала СОАО "ЖИВА" Вадим Смыслов. — Для молодых и неопытных настали трудные времена: либо они платят страховку вдвойне, либо им ставят франшизу".
Только вверх
По словам господина Смыслова, высокие страховые тарифы устанавливаются при покупке ВАЗов и других отечественных авто стоимостью до $10 тыс., так как это та категория автомобилей, которую покупают, чтобы учиться водить. "Это тестовая машина, соответственно, и относятся к ней как к расходному материалу: разбил — не жалко. А платить приходится страховщикам", — рассуждает господин Смыслов.
Максимальный тариф, как правило, устанавливается на подержанные и редкие автомобили, для которых сложно достать запасные части, а также на автомобили, произведенные в США или в Японии для внутреннего рынка. "Максимальный тариф в Северо-Западном регионе уже сейчас может быть равен 25-28 процентам, если машина старше девяти лет, — говорит директор центра страхования автотранспорта СК "Русский мир" Николай Смелов. — Например, тариф для 'Шевроле Спарк' 1998 года может быть равен 28,4 процента от стоимости автомобиля, 'Дэу Нексиа' 1998 года выпуска — 22,2 процента".
По прогнозам автодилеров, объем продаж только новых автомобилей в Петербурге в текущем году вырастет примерно на 15%. Это значит, что увеличится интенсивность автомобильного движения, а следовательно, возрастет и вероятность наступления страховых случаев, что гарантированно приведет к повышению объема страховых выплат. Учитывая эту тенденцию и тот факт, что число угонов в Петербурге по-прежнему превышает все мыслимые пределы, уже с середины весны на рынке страхования автокаско следует ожидать дальнейшего повышения тарифов.
АЛЕКСАНДР НОГОВ,
ИВАН МАКАРОВ