В конце февраля Высший арбитражный суд (ВАС) России обязал компанию "Национальная страховая группа — 'Росэнерго'" из Горно-Алтайска оплатить возмещение по полису ОСАГО без учета износа попавшего в аварию автомобиля. Теперь юридическим лицам достаточно обратиться в Арбитражный суд, чтобы получить компенсацию от страховщика водителя, виновного в ДТП, в полном объеме. Не исключено, что аналогичный прецедент скоро возникнет и по выплатам физическим лицам.
С учетом того, что суды общей юрисдикции, в которых восстанавливают справедливость обычные граждане, в правоприменительной практике руководствуются в том числе и опытом рассмотрения дел ВАС РФ, для многих страховщиков, особенно регионального уровня, эти прецеденты могут стать причиной сперва резкого увеличения выплат по "автогражданке", а затем и разорения.
Юридические тонкости
Поводом для недавнего решения ВАСа стал конфликт между двумя страховщиками, не поделившими 6 тыс. рублей. Московская Национальная страховая группа (НСГ) компенсировала по каско пострадавшему в ДТП клиенту стоимость ремонта автомобиля без учета износа деталей в размере 81,2 тыс. рублей. После чего компания обратилась к страховщику виновника аварии, у которого он был застрахован по ОСАГО, с просьбой возместить расходы. Оппонент — компания "НСГ — 'Росэнерго'" согласилась произвести платеж, но только на меньшую сумму, за вычетом износа, то есть 74,5 тыс. рублей. Такая сумма московскую НСГ не устроила, и компания пошла искать справедливости в Арбитражном суде Алтайского края. Апелляционная и кассационная инстанции вынесли решение в пользу ответчика. В итоге спор дошел до президиума ВАСа. Тот рассудил, что справедливо взыскать с "НСГ — 'Росэнерго'" полную сумму, без учета износа, то есть 81,2 тыс. рублей. Это уже не первое подобное решение суда. В декабре 2006 года ВАС постановил, что страховщик ОСАГО обязан компенсировать утрату товарной стоимости автомобиля в результате аварии. При этом под утратой товарной стоимости юристы понимают уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида автомобиля и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие аварии. То есть утрата товарной стоимости относится к ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей автомобиля, поскольку уменьшение его потребительской стоимости нарушает права владельца транспортного средства. И пострадавший в результате аварии владелец автомобиля вправе требовать компенсации утраты товарной стоимости, так как его права нарушены самим фактом дорожно-транспортного происшествия.
Стоит отметить, что все решения, принятые в Высшем арбитражном суде, справедливы для юридических лиц и частных предпринимателей без образования юридического лица. Спорные дела обычных граждан России рассматриваются в судах общей юрисдикции, а они подчиняются Верховному суду РФ.
Сутяжничество становится модным
Местные страховщики отмечают, что граждане пока редко идут в суд требовать возмещения ущерба без учета износа, и, как правило, суды в Петербурге стоят на стороне страховых компаний, а до Верховного суда из частных лиц пока никто не доходил.
По словам директора по развитию имущественных видов страхования страховой группы АСК Юрия Берхмана, обычно с гражданами возникают споры по старым автомобилям, на которых менялась часть элементов. При повреждении "свежих" элементов действительно может возникнуть вопрос о меньшем износе, но это вопрос не страховщика, а грамотного эксперта, уверен господин Берхман.
"Физические лица все чаще подают иски, связанные с возмещением утраты товарной стоимости", — отмечает директор петербургского филиала Первой страховой компании Валентин Смышляев. По его словам, ситуация в отношении трактовки суммы ущерба обострилась для страховщиков после того, как Верховный суд РФ в своем обзоре судебной практики за второй квартал 2005 года разъяснил, что утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу и подлежит взысканию со страховой компании. "До настоящего времени отсутствует нормативно-правовой акт, который бы указал на включение утраты товарной стоимости в страховую выплату, поэтому страховщики продолжают выплачивать возмещение с учетом подобной утраты только на основании вступившего в силу решения суда", — поясняет господин Смышляев. По его словам, перспектива получения в обозримом будущем исков с требованием выплаты без учета износа более чем не радужна для страхового сообщества.
Учитывают даже атмосферу
Если в ближайшем будущем какому-нибудь гражданину удастся добиться через суд возмещения ущерба без учета износа, то страховщики будут вынуждены идти на дополнительные судебные расходы. Разница лишь в том, что суммы исков и их количество будут значительно больше, так как при расчете утраты товарной стоимости была хоть какая-то преграда: страховщик не должен возмещать утрату товарной стоимости владельцу транспортных средств, величина износа которых превышает 40%. А это, как правило, автомобили старше трех лет. Таких на дорогах большинство: всего по дорогам России ездит примерно 33 млн легковых автомобилей, и из них больше половины имеют возраст старше 10 лет. В Москве и Петербурге парк машин более современный. Примерно треть автомобилей в столичных городах эксплуатируется их владельцами менее трех лет. Владельцы именно "молодых" машин более других рискуют не получить полную компенсацию восстановительного ремонта, требуя возмещения ущерба по ОСАГО, поскольку большую часть стоимости автомобиль теряет в первые годы эксплуатации. По оценкам господина Берхмана, в первый год автомобиль теряет примерно 10-30% стоимости, а в последующие — от 2% до 15%. "Общая закономерность такова: чем выше начальная стоимость автомобиля, тем больше относительная потеря в цене как за первый, так и за последующие годы", — объясняет андеррайтер по имущественным видам страхования СЗАО "Медэкспресс" Глеб Бабкин. В среднем новый автомобиль за четыре-пять лет теряет половину первоначальной стоимости. "Методика расчета износа автомобиля учитывает и срок, и интенсивность эксплуатации транспортного средства, и многие другие факторы, в том числе даже такие, как состав атмосферы, — скажем, для отдельных городов с развитой химической промышленностью существуют повышающие коэффициенты, — объясняет заместитель директора петербургского филиала "Ренессанс-страхование" Алексей Букин. — Главное, что влияет на износ, — это возраст автомобиля и пробег. Одна и та же модель автомобиля в случае интенсивной эксплуатации в первый год получит износ около 20 процентов, а в случае минимальной — около 5 процентов".
Рынок пойдет вразнос
Страховщики уверены, что компенсация материального ущерба без учета износа окажет негативное влияние на рынок ОСАГО. Во-первых, вырастет число случаев страхового мошенничества. По мнению начальника управления ОСАГО СК "Русский мир" Андрея Знаменского, сегодня учет износа является сильным сдерживающим фактором на пути страхового мошенничества и количество таких обращений может вырасти в несколько раз по сравнению с тем, что есть сейчас. "В страховые компании будут обращаться те, кто не собирается ремонтировать автомобиль, — в реальности они будут получать деньги, а ставить старые детали, как это и делается сейчас. Никто не будет реально обновлять автомобиль и ставить новые запчасти, их будут покупать на 'разборках', а деньги класть себе в карман", — прогнозирует господин Знаменский. Во-вторых, возрастет убыточность по данному виду страхования. Но при этом правительство в предвыборный год вряд ли поднимет тарифы на "автогражданку", хотя они не индексировались с момента ее введения в 2003 году. "Ожидать изменения тарифов по ОСАГО в 2007 году не стоит по двум основным причинам. Первая — это недостаточность аргументации как у сторонников снижения тарифов, так и у сторонников их повышения, в числе которых выступают Российский союз автостраховщиков и региональные страховые компании, не связанные напрямую с Москвой и Петербургом, — считает первый заместитель директора петербургского филиала ОСАО "РЕСО-гарантия" Юрий Карасев. — Вторая причина действительно лежит в политической плоскости. Предстоящие выборы и их значимые участники вряд ли готовы раскачивать сейчас устоявшуюся лодку реализации закона об ОСАГО". Между тем, по оценкам господина Берхмана, если выплачивать возмещение по принципу "новое за старое", то даже без учета роста мошенничества объем выплат по ОСАГО возрастет на 25-30%. Такая динамика роста может поставить многие компании на грань выживания, если учесть, что уровень выплат по "автогражданке" в среднем по Петербургу составляет примерно 60% от суммы собранных страховых премий, что с учетом расходов страховщиков уже сейчас делает этот бизнес малоприбыльным. Практика выплат по ОСАГО без учета износа застрахованного автомобиля неминуемо приведет к череде банкротств средних компаний, которые не могут противостоять лидерам рынка иначе, как выплачивая незаконно высокие комиссионные своим агентам и фактически выстраивая страховую финансовую пирамиду. А это самым непосредственным образом скажется на интересах владельцев автомобилей. Ведь в том случае если виновником аварии окажется клиент одной из обанкротившихся компаний, страхового возмещения, пускай и более высокого, чем прежде, им придется дожидаться месяцами, пока собранные ими документы будут обработаны Российским союзом автостраховщиков, из фондов которого и покрываются подобные убытки.
АЛЕКСАНДР НОГОВ