Рынок страхования жизни продолжает наращивать обороты. В Санкт-Петербурге, по оценкам страховщиков, этим классическим видом страхового бизнеса уже охвачено около 100 тыс. жителей. Главным фактором развития рынка, объем которого ежегодно увеличивается на 50%, является рост благосостояния населения. По оценке некоторых экспертов, уже к 2010 году объем местного рынка может превысить $200 млн.
Как показал опрос Ъ, большинство страховщиков продолжают считать сегмент классического страхования жизни одним из наиболее перспективных бизнесов. Даже несмотря на то, что объем рынка страхования жизни в последние годы сократился на порядок, поскольку произошло это после того, как регулятор страхового рынка очистил рынок от схем псевдострахования жизни. Наоборот, страховщикам, которые не продвигали на рынке свои продукты в качестве инструментов по уклонению от налогов, коллапс рынка значительно облегчил работу, позволив демонстрировать клиентам истинное положение дел и адекватно оценивать как свои успехи, так и успехи конкурентов.
Напомним, что под классическим видом страхования жизни подразумевается долгосрочное накопительное страхование. Покупая полис, страхователь обязуется периодически вносить в кассу страховщика определенную сумму. По истечении срока договора, который может составлять и 10, и 20, и 30 лет, накопленная им на счетах страховщика сумма возвращается ему обратно вместе с гарантированным инвестиционным доходом. Последний, как правило, чуть меньше ставки банковского вклада, однако страховая компания очень часто начисляет и дополнительный доход, размер которого жестко не закреплен и зависит от успешности инвестиций страховщика. Итоговый доход может выплачиваться как единовременно, так и частями, в виде своеобразной ренты. И хотя итоговый доход от вложений клиента все равно значительно ниже, чем от инвестиций в ценные бумаги, а порой даже чем от вложений в такие непреходящие ценности, как золото, за рубежом этот способ накопления пользуется огромным спросом. Ведь в течение всего срока договора клиент страховой компании защищен от потери трудоспособности. Средства страховых компаний, собранные ими в рамках программ страхования жизни, являются источником долгосрочных инвестиций и одним из основных двигателей экономики. Правда, в России возможности страховых компаний по инвестированию подобных средств до сих пор серьезно ограничены. А большинство потенциальных клиентов с крайним недоверием относятся к страховщикам и их долгосрочным программам, памятуя о событиях начала 1990-х годов, когда сперва рухнула советская система накопительного страхования, а затем страну сотрясли несколько финансовых кризисов, из-за которых многие застрахованные потеряли свои деньги.
Как на дрожжах
Но страховщики по-прежнему полны оптимизма. "Из 5 млн жителей Петербурга страхованием жизни охвачено не более 100-120 тыс., то есть сейчас практически нет границ для развития этого рынка", — считает, например, Лариса Савельева, заместитель директора VIP-агентства филиала ОСАО "РЕСО-гарантия" в Петербурге.
"По нашим оценкам, в ближайшее время рост этого рынка составит около 50-60 процентов в год. К 2010 году объем рынка страхования жизни может достичь $1 млрд", — полагает Георгий Белянкин, заместитель генерального директора ООО "Страховая компания 'ЭРГО Жизнь'". По его мнению, в перспективе интересными будут продукты unit-linked, имеющие в качестве основы инвестиционную составляющую. В рамках данного страхового продукта инвестиционное решение принимается, по существу, самим страхователем, что потенциально означает большую доходность, но вместе с тем и более высокие риски.
"В прошлом году о вхождении на российский рынок страхования жизни объявили целый ряд иностранных компаний, что само по себе является хорошим показателем, — заявил Ъ Остин Кимм, президент страховой компании "Ренессанс Life". — Эти компании долгое время присматривались к России, тщательно анализировали возможности рынка и вот наконец-то сделали решительный шаг. Это свидетельствует о готовности индустрии страхования жизни в России к быстрому росту. Объем рынка классического страхования жизни в 2006 году составил приблизительно $300 млн, и в ближайшие пять лет он будет расти со скоростью 40-50 процентов в год".
Делу мешают низкие доходы
По словам опрошенных Ъ страховщиков, если раньше основной проблемой, мешающей развитию рынка страхования жизни, было недоверие к институту страхования, то теперь этот перспективный рынок все больше сдерживают проблемы, лежащие не в когнитивной, а в финансовой плоскости. "Да, страховая культура в России действительно еще отстает от западного уровня, но это не мешает финансовым консультантам нашей компании продавать в месяц больше полисов, чем продают их коллеги в Чехии, — говорит господин Кимм. — Поэтому не думаю, что введение обязательного страхования так уж необходимо для развития рынка. Например, в Великобритании этот процесс был цикличен: банки сначала вводили обязательное страхование, потом отменяли, затем пробовали снова. В любом случае рынок рос, и постепенно люди сами приходили к пониманию ценности страховой защиты".
"Проблемой является прежде всего общее недоверие к финансовым институтам: граждане опасаются вкладывать деньги на длительные сроки. Кроме того, препятствием является недостаток денежных средств у основной массы населения, что отрицательно сказывается на возможности накопления, в том числе по договорам страхования жизни", — говорит Ольга Спиридонова, директор Центра личного страхования ОАО "СК 'Русский мир'".
"Одна из основных проблем — это огромная разница в доходах у класса бизнесменов и у служащих. Первые могут самостоятельно накопить деньги на благополучную старость, а у вторых часто недостаточно средств для внесения страховых взносов, — вторит коллегам госпожа Савельева из "РЕСО-гарантии". — Мы решаем эту проблему предложением очень широкого диапазона страховых взносов. Например, купить страховую программу можно, заплатив эквивалент $100 за год, что необременительно для семьи со средним достатком".
Дети превыше всего
Наиболее популярными продуктами в области накопительного страхования жизни являются корпоративные страховки, которые работодатели оформляют в пользу своих ключевых сотрудников, а также полисы в пользу детей, предусматривающие выплату по достижении ими совершеннолетия. "У нас наивысшей популярностью пользуется страховая программа целевого накопления 'Образование без границ', которая гарантирует детям получение качественного образования в любом высшем учебном заведении, как российском, так и зарубежном, причем даже в случае ухода страхователя из жизни и прекращения уплаты взносов, — говорит господин Белянкин из страховой компании "ЭРГО Жизнь". — Смешанное страхование жизни сотрудников предприятия — еще одна интересная программа. Она предусматривает 'в одном пакете' как накопление финансовых средств, так и страховую защиту на случай смерти сотрудника по любой причине". По словам господина Белянкина, такие программы позволяют работодателю застраховать сотрудников на срок "до достижения пенсионного возраста". По окончании срока договора страховщик осуществляет выплаты, которые фактически являются пенсионным обеспечением. "Покупая такой полис, работодатель приобретает действенный инструмент для удержания персонала, повышения производительности труда, формирования репутации компании как реализующей принцип социальной справедливости".
Стоимость покупаемых страховок варьируется на рынке в данный момент в двух ценовых диапазонах. "Многие клиенты покупают полисы со среднегодовым взносом от $500 до $1000, однако есть и другая группа, которая вкладывает в свое будущее более солидные суммы — свыше $2500 ежегодно", — комментирует ситуацию на рынке господин Кимм.
Впрочем, предупреждают страховщики, согласившись накапливать с помощью страховщика любую, даже самую небольшую, сумму, клиент должен понимать, что все его вложения носят долгосрочный характер и оперативно изъять их из кассы страховой компании, особенно в первое время действия договора, он сможет лишь с огромными потерями. Так, в первый год действия договора при его расторжении клиент потеряет как минимум 90% внесенных денег. На пятом году страхования он сможет вернуть около 74% от накопленной за эти пять лет суммы. И только на восьмом году страхователь при расторжении договора может рассчитывать на получение 100% страховых взносов. Разумеется, без компенсации инфляционных потерь и без выплаты каких-либо дополнительных "инвестиционных" доходов.
ИВАН МАКАРОВ