Законопроект об обязательном страховании гражданской ответственности компаний, эксплуатирующих опасные объекты, в самое ближайшее время будет внесен в Государственную думу для второго чтения. Страховщики уже изрядно заждались перехода законопроекта на новый этап. По их оценкам, если депутаты поторопятся, то закон для государственных предприятий будет действовать уже с 2008 года, если промедлят — то с 2009-го. По прибыльности и степени влияния нового закона на рынок страховщики сравнивают его с ОСАГО.
Полноценное введение данного закона напрямую зависит от времени его принятия. Если он вступит в силу в ближайшие месяцы, то в бюджете будет предусмотрена отдельная строка для финансирования. В общем-то, именно из-за отсутствия отдельной строки в федеральном бюджете госпредприятия пока не страхуют свою ответственность. Частные компании зачастую тоже пренебрегают такой защитой, но по более банальной причине: им попросту жалко денег.
Для проформы
В теории все опасные объекты в городе уже страхуются в рамках действующего Федерального закона №116 "О промышленной безопасности опасных производственных объектов". Ставки зависят от видов опасных объектов и количества используемых на этих предприятиях опасных веществ. "Для примера: по страхованию объектов газового хозяйства в зависимости от расхода газа и близости объектов социально-культурного назначения базовые тарифы колеблются от 0,17 до 0,59 процента от страховой суммы, — приводит данные директор центра обязательного страхования опасных производственных объектов компании "Росно" Михаил Мумин. — Размеры страховых сумм устанавливаются в соответствии с требованиями действующего законодательства". Юрий Берхман, директор по развитию имущественных видов страхования страховой группы АСК, приводит несколько иные цифры. По его словам, диапазон тарифов варьируется от 0,5% до 2%.
Правда, при всех заявленных процентах реально страховые суммы малы: сумма ответственности, как правило, не соответствует возможному ущербу. Так, для получения разрешительной документации в Ростехнадзоре обычно хватает "купить ответственности" на 100 тыс. рублей. "Большинство страхуется, чтобы получить разрешительные документы, не задумываясь о размере возможной выплаты, — рассказывает начальник отдела андеррайтинга петербургского филиала компании "Наста" Виталий Разумец. — Если техинспектор заставляет руководство предприятия, то оно купит полис. В новом же законопроекте более четко прописаны нормативы тарифов".
Большие капиталы
Страховщики называют законопроект об обязательном страховании гражданской ответственности компаний, эксплуатирующих опасные объекты, "вторым ОСАГО", имея в виду потенциальные громадные сборы. "В Петербурге насчитывается 6860 предприятий — источников повышенной опасности, в Ленинградской области — 1900 предприятий, — анализирует рынок Татьяна Елистратова, директор Центра страхования технических рисков и ответственности ОАО "СК 'Русский мир'". — Потенциальный объем рынка в России, по оценкам экспертов, составляет около 28 млрд рублей. На сегодняшний день у нас охвачено страхованием, по самым оптимистичным оценкам, не более 10-15 процентов организаций, эксплуатирующих опасные объекты. Причем существующие лимиты ответственности зачастую не соответствуют тем рискам, которые возникают вследствие аварии при эксплуатации этих объектов".
"Потенциальный объем рынка очень большой. Около 80 процентов всех предприятий города и Ленобласти требуют страхования. Ведь там при производстве используются газ, открытый огонь, химические препараты, различные подъемные механизмы", — вторит коллегам Александр Подопригора, управляющий по продажам филиала ОСАО "РЕСО-гарантия".
"Второе ОСАГО" должно сильно повлиять и на страховой рынок в целом. "Безусловно, обязательное страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты, станет одним из инструментов, который будет способствовать развитию страхового рынка так же, как в свое время и закон об ОСАГО, — считает госпожа Елистратова. — Конечно, вначале будут появляться какие-то недочеты или сложности, как это было и в процессе введения 'автогражданки', но впоследствии, проверяя положения закона на практике, все нормы, указанные в нем или иных документах, которые будут приняты в качестве рабочего механизма этого вида страхования, можно будет корректировать в привязке к сложившейся ситуации".
Впрочем, некоторые страховщики придерживаются прямо противоположного мнения. "Существенных изменений рынка страхования гражданской ответственности в промышленности вряд ли следует ожидать, — полагает господин Мумин. — Основные доли рынка держат кэптивные страховые компании энергетических холдингов, которые входят в Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) и, следовательно, никаких проблем с обязательным страхованием иметь не будут. Оставшаяся часть рынка, представленная менее емкими рисками, будет распределяться между остальными страховщиками — членами этой организации. Несмотря на своеобразную инертность отношений в промышленном страховании, можно предположить высокую динамику формирования рынка. На это уйдет полтора-два года. Это связано с высокой конкуренцией среди страховщиков".
"Все зависит от конкретных условий работы, от того, какая редакция закона станет окончательной", — осторожен в оценках Алексей Образцов, руководитель управления маркетинга местного филиала "Ренессанс-страхование".
Денег будет больше
Новый закон не изменит кардинально порядок выплат денег пострадавшим. В настоящее время выплата компенсации происходит по классической методике при страховании ответственности. Пострадавший подает письменное заявление на выплату и предоставляет все необходимые документы, подтверждающие наступление страхового случая и размер вреда, причиненного ему. Если стороны согласны с трактовкой события и с размером заявленной выплаты, то деньги пострадавшему заплатят в досудебном порядке. Иначе разбирательство переносится в зал суда. "Единственным дополнением к старому закону является существенное расширение прав потерпевшего при причинении вреда жизни, — отмечает господин Мумин. — В случае смерти потерпевшего выгодоприобретатель получает право на 600 тыс. рублей плюс расходы на погребение. Это говорит о высокой социальной ориентированности этого вида страхования". Закон определяет возмещение ущерба, нанесенного третьим лицам, их здоровью и имуществу, замечает господин Подопригора. А потому размер и порядок выплаты компенсаций рабочим предприятия новый закон не установит, поскольку рабочие с юридической точки зрения не являются "третьими лицами".
Как и "автогражданка", новый закон может серьезно ударить по потребителям. Его введение способно повлиять на себестоимость промышленных товаров и электроэнергии и, соответственно, на цену товаров. Правда, страховщики считают эту проблему надуманной. "Принципиально нововведение на рост цен не повлияет, ведь сумма около 1 процента от стоимости объекта не влияет на потребителя, но значительно уменьшает степень риска", — говорит господин Подопригора. "Себестоимость, безусловно, увеличится, но крайне незначительно, — уверяет господин Мумин. — Об этом говорят многочисленные экспертные оценки и расчеты. Вопрос в том, что обязательно найдутся недобросовестные производители, которые постараются использовать повод для очередного необоснованного взвинчивания цен".
ВИТАЛИЙ СБОРОВ
Согласно законопроекту, принятому в первом чтении, по требованиям потерпевших компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков в соответствии с федеральным законом. Компенсационные выплаты устанавливаются в размере:
1) 600 тыс. рублей — в части возмещения вреда лицам, понесшим ущерб в результате смерти каждого потерпевшего (кормильца);
2) произведенных расходов, но не более 25 тыс. рублей, — в счет возмещения расходов на погребение каждого потерпевшего;
3) причиненного вреда, но не более 600 тыс. рублей, — в части возмещения вреда, причиненного здоровью каждого потерпевшего;
4) причиненного вреда, но не более 200 тыс. рублей, — в части возмещения вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности каждого потерпевшего;
5) причиненного вреда, но не более 360 тыс. рублей, — в части возмещения вреда имуществу каждого потерпевшего — физического лица, за исключением вреда в связи с нарушением условий жизнедеятельности;
6) причиненного вреда, но не более 500 тыс. рублей, — в части возмещения вреда имуществу каждого потерпевшего — юридического лица.