Рассуждения о реальной ставке по кредиту, скрывающейся за дополнительными комиссиями, в последнее время стали особенно актуальными. Во многом это заслуга чиновников из свердловского управления Роспотребнадзора, которые создали прецедент на рынке — им удалось заставить «Хоум Кредит и Финанс Банк» (ХФК-банк) исключить из договоров обязанность заемщиков оплачивать ряд комиссий. Сейчас Роспотребнадзор ведет несколько похожих судебных дел с другими финансовыми организациями, что крайне не нравится банкирам. Они опасаются, что вмешательство этого ведомства в банковскую деятельность может привести к росту невозврата кредитов.
Проблема расхождений заявленной банками стоимости кредитов и реальными процентными ставками обсуждается уже не первый год, с начала бума потребительского кредитования. Еще три года назад свердловские антимонопольщики начали борьбу с банками, скрывающими комиссии. Так, в 2004 году региональное управление ФАС (Федеральной антимонопольной службы) возбудило дело в отношении банка «Русский Стандарт» по признакам нарушения статьи 15 ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг». Кредитную организацию признали виновной в недобросовестной конкуренции и выдаче потребительских кредитов «путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений».
Ситуацией воспользовался ряд уральских банкиров («Северная казна», УБРиР, Свердлсоцбанк, Меткомбанк, а также руководство филиала «Уралсиб»). В конце 2004 года они публично выступили с критикой в адрес кредитных организаций, которые в своей рекламе занижают реальную стоимость услуг (с 70% до 20%) потребительского кредитования. В их числе назывались «Русский стандарт», «Хоум кредит», банк «1 ОВК-Росбанк», Уралвнешторгбанк и Банк24.ру. В свою очередь, эти кредитные структуры заявили, что практически все банки скрывают свои комиссии.
На волне разбирательств банкиров, в 2005 году ФАС и Центробанк РФ разработали совместные рекомендации для кредитных организаций, согласно которым заемщика необходимо оповещать обо всех дополнительных комиссиях и сборах по кредиту. Ведь именно из-за них заявленная ставка в 20% может неожиданно превратиться в 50% или 70% годовых. На фоне этого решения горячие дискуссии вокруг скрытых комиссий поутихли, правда, сама проблема, как показывает практика, осталась. Хотя рекомендации ФАС и ЦБ банки начали выполнять, но по-своему.
Так, ХКФ-банк — один из лидеров потребкредитования в России — все условия указывает на своем сайте, и из них следует, что по ряду продуктов эффективная ставка превышает 50%. У другого лидера рынка «Русского стандарта» — на сайте комиссии не указаны, но по телефону удалось узнать, что к заявленной ставке 23% есть еще ежемесячная комиссия 1,9% годовых, что повышает процент до 45,8% годовых. Об остальных комиссиях в банке посоветовали не беспокоиться, поскольку их спишут из предоставленных банком средств.
В итоге, по собственным подсчетам „Ъ-ФИНАНСЫ“, разница между заявленными и реальными ставками составляет порядка 70%. Так, если по ипотечным кредитам расхождения составляют всего 0,6-2,4%, по авто — 0,2-24,1%, то разрыв В ставках за счет скрытых комиссий по потребкредитам на неотложные нужды и экпресс-кредитам в торговых сетях достигли 54% и 71% соответственно. При этом лидерами по размеру расхождения между заявленной и эффективной ставками в каждом сегменте стали банк «Союз» (ипотека), «Русский стандарт» (автокредиты), Альфа-банк (кредиты на неотложные нужды) и СКБ-банк (экспресс-кредиты в торговых сетях).
Вмешательство санитаров
Однако до последних пор ни антимопольщики, ни Центробанк не могли коренным образом искоренить проблему введения банками в заблуждение заемщиков. Летом прошлого года в ситуацию вмешался Роспотребнадзор, который первым оформил недовольство госорганов к ставке по кредитам официально. Прецедент был создан в Свердловской области, который, по мнению главы этого ведомства Геннадия Онищенко, «вызвал очень важный эффект, связанный с обеспечением защиты соответствующих имущественных интересов потребителей, пользующихся услугами банковского сектора под предоставление потребительских кредитов в рамках заключаемого кредитного договора».
В частности, управление Роспотребнадзора по Свердловской области предписало «Хоум Кредит и Финанс Банк» (ХФК-банк) исключить из договоров обязанность заемщиков оплачивать комиссию за расчетное обслуживание, а также комиссии за досрочное погашение ссуд и штрафы за просрочку платежей. Данные условия были признаны нарушением прав потребителей. Оспорить претензии банку не удалось ни в первой, ни в апелляционной, ни в кассационной инстанциях. Не принесло результатов и обращение в Высший арбитражный суд о пересмотре дела в порядке надзора.
После успешного дела Роспотребнадзор разошелся не на шутку. 26 февраля 2007 года свердловский Роспотребнадзор возбудил аналогичное дело против банка «Русский стандарт», заемщики которого пожаловались на сокрытие истинных процентов за комиссиями. Как рассказала заведующая отделом защиты прав потребителей областного Роспотребнадзора Наталья Афанасьева, в течение февраля к ним поступило четыре обращения от граждан: в одном из них указывается, что вместо заявленных 29% реальная ставка по кредиту составила 100%, а другой пострадавший назвал цифру 400%. Заемщики жалуются, что банк прятал истинные проценты за скрытыми комиссиями и некорректно составил договор с заемщиком, когда анонсируемая ставка написана крупными буквами, а реальная — мелкими.
В феврале же Роспотребнадзор подал первый иск в суд общей юрисдикции против банка в защиту неопределенного круга лиц. Заемщики «Русского стандарта» оспорили в Басманном районном суде Москвы законность взимания комиссии за обслуживание счета. Второй иск с такими же претензиями был подан 5 февраля в Хамовнический районный суд Москвы против Росбанка. А 5 марта общественная организация по защите прав потребителей «Блокпост» оспорила законность получения Росевробанком комиссии за выдачу ипотечного кредита в «0,8% от суммы кредита, но не более $5 тыс».
Суд идет
Судебные разбирательства с участием Роспотребнадзора вызвали явное недовольство банкиров. Так, опрошенные «Ъ-Финансы» руководители кредитных организаций считают, что «ведомство Онищенко» занялось не своим делом, поскольку контролировать деятельность банков должны Банк России и Федеральная антимонопольная служба. Президент ассоциации региональных банков «Россия» Анатолий Аксаков назвал решение свердловского управления Роспотребнадзора незаконным и сообщил о намерении повторно обратиться в Верховный суд с просьбой изменить постановление пленума ВС от 29 октября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», одно из положений которого включает кредитные отношения в сферу действия закона о защите прав потребителей. Таким образом, господин Аксаков намерен отстранить Роспотребнадзор от регулирования банковского рынка.
Между тем, ведомство уже подстраховалось, подготовив соответствующие инструкции своим сотрудникам. Так, в проекте «Административного регламента исполнения Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека государственной функции по контролю за соблюдением правил продажи отдельных предусмотренных законодательством видов товаров, выполнения работ, оказания услуг», недавно появившемся на сайте Роспотребнадзора, в сферу деятельности этой организации прямо включены функции по регулированию правоотношений между банками и их заемщиками.
Главная опасность для банков, по мнению экспертов, кроется в резком увеличении числа исков физлиц. «Если заемщики начали предъявлять претензии по ипотечным кредитам, которые несут меньшие риски и, соответственно, наиболее прозрачны в плане комиссий, то что говорить о других кредитных продуктах», — сообщил представитель одного крупного банка. В результате у кредиторов возникнут не только риски резкого снижения доходности в будущем, но и риски банкротства. В частности, этому может способствовать одно из требований иска «Блокпоста» к банку «Русский стандарт» — исключить комиссии, которые заемщик считает незаконными, из текста всех договоров, заключаемых банком с потребителями.
«Если дополнительные комиссии будут отменены задним числом, банку нужно будет вернуть заемщикам существенную часть ранее полученных в виде комиссий доходов, — говорит первый зампред банковского комитета Госдумы. — Для тех банков, у которых такие комиссии составляли значительную часть прибыли, это может быть чревато банкротством».
Действительно, согласно подсчетам ЦБ, сумма взимаемых дополнительных комиссий составляет десятки процентов от размера кредита — например, при автокредитовании заемщик платит дополнительно порядка 30%. При учете, что только за прошлый год было выдано потребительских кредитов на сумму $37,4 млрд, совокупные потери банков могут исчисляться миллиардами долларов. «Вряд ли суд отменит комиссии по ранее заключенным договорам, но если он все же признает дополнительные платежи незаконными, это негативно скажется на доходной составляющей банковских операций в будущем», — признает руководитель департамента продаж Городского ипотечного банка Игорь Жигунов.
С банкирами согласен и глава ФСФР (Федеральная служба по финансовым рынкам) Олег Вьюгин, который недавно публично заявил, что Роспотребнадзор и суды «подыгрывают» недобросовестным заемщикам. По его мнению, иски против банков, взимающих с заемщиков различные комиссии, и громкое обсуждение этих дел могут спровоцировать значительный рост невозвратов. «Неважно, что 60% годовых кредит стоит, долг есть долг, и его нужно вернуть», — говорит глава ФСФР. По его словам, многие заемщики могут решить: «зачем вообще возвращать взятые деньги, если суды говорят, что ставки неправильные». Как считает господин Вьюгин, властям нужно быть аккуратнее, «не стоит создавать искусственно такое настроение». Вместе с тем руководитель ФСФР сообщил, что не оправдывает банки, которые не информируют заемщиков о конечной стоимости кредитов.
Новый ход против комиссии
Кардинально измениться ситуация в потребительском кредитовании сможет уже с 1 июля 2007 года. Вступает в силу указание Центробанка, в котором он обязывает банки раскрывать эффективные ставки по кредитам физических лиц, то есть показывать потенциальным заемщикам, сколько процентов им придется платить за кредит с учетом всех дополнительных банковских комиссий. В противном случае финансовое учреждение не сможет отнести заем в портфель однородных сумм, а это заметно осложнит банкам ведение таких кредитов и не позволит продавать или секьюритизировать их. Впрочем, эффективность этого шага пока не понятна, поскольку до сих пор такие операции проводились в основном с автомобильными и ипотечными кредитами. Так что все зависит от того, насколько усложнится процесс работы банков с потребкредитами и смогут ли они обойти указание ЦБ.
В любом случае, отдельные банки, по сведениям «Ъ-Финансы» уже начали перекраивать кредитные продукты таким образом, чтобы с одной стороны, учесть требования ЦБ, а с другой — минимизировать свои потери. «Частично выходом из ситуации может быть введение подпродуктов в продуктовые линейки банков по потреб- и экспресс-кредитам, — полагает аналитик агентства «Русрейтинг» Виктория Белозерова. — Доходность банка по таким продуктам будет ниже, соответственно, ниже будет и эффективная ставка, зато банки будут более тщательно проверять заемщиков. Старая линейка продуктов с высокими эффективными ставками сохранится для ненадежных заемщиков».
Есть сведения, что этим способом уже воспользовался банк «Русский стандарт». В дополнение к существующим программам экспресс-кредитования, по которым взимаются допкомиссии, он ввел новый вид экспресс-кредита со ставкой 36% и отсутствием каких бы то ни было комиссий. Однако, по имеющейся у «Ъ-Финансы» информации, ни заемщики, ни торговые сети к нему интереса не проявляют по причине дороговизны и по-прежнему с охотой продвигают и покупают классические дорогостоящие экспресс-продукты.
Еще одним выходом из ситуации для банков, по мнению аналитиков, может стать перераспределение эффективной ставки между различными видами кредитов. «Уменьшение комиссий в потреб- и экспресс-кредитовании существенно снизит эффективные ставки по этим видам кредитов, а увеличение их в той же ипотеке, где разница между заявленной и эффективной ставками не превышает 2, 5%, в силу длины кредита не окажет разрушительного эффекта», — говорит аналитик компании «Финам» Ольга Беленькая. При этом, по ее мнению, снижение эффективной ставки по экспресс-кредитам с 70 до 40-45% — позволит сохранить спрос на них населения.
Более того, банкиры, скорее всего, откажутся от дополнительных комиссий за счет увеличения штрафных санкций. «В эффективной ставке при выдаче кредита, то есть до их вменения заемщику, штрафы не учитываются, — пояснил менеджер кредитного отдела одного банка. — Зато при наступлении штрафного случая риски банка будут покрыты с лихвой». Еще одну лазейку банкам предоставляет разрешение ЦБ не включать в расчет эффективной ставки комиссии третьих лиц, не идущие в доход банка: оценщиков, страховщиков, нотариусов, регистраторов и т. д. «Не исключено перемещение комиссий в тарифы страховых компаний, иногда связанных с банком. К тому же эти комиссии пока никто не пытался оспорить в суде», — говорит аналитик агентства «Русрейтинг» Виктория Белозерова.
Еще один вариант выполнения решения регулятора — уральские банкиры полагают, что будущем полностью откажутся от кредитов наличными и кредитов в торговых сетях, переориентировавшись на кредитные карты. «Предлагая карточный кредит, банк сможет снизить ставку по этому продукту и одновременно зарабатывать на комиссиях по операциям с пластиковыми картами. Ведь комиссии по обслуживанию карт не попадают в состав затрат на обслуживание кредитного продукта. Именно на такую схему перешло все западное банковское сообщество», — считает аналитик ИК «КапиталЪ» Сергей Галкин.
ТАТЬЯНА ШУШАКОВА