Не за страх, а за полис

Министерство экономики Краснодарского края и Ассоциация страховых организаций Краснодарского края (АСОКК) подписали план совместных мероприятий на 2025 год. Они объединят усилия в работе по повышению финансовой грамотности жителей Кубани и, в частности, разъяснению им рисков и возможностей в сфере страхования. Одним из основных направлений этой работы является разъяснение правил безопасного поведения обладателям полисов обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) при попадании в автоаварию. Председатель Совета АСОКК Эдуард Гайдаенко рассказывает, какие опасности подстерегают страхователей в этой сфере, и дает рекомендации водителям.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

Комиссары гонят по флажкам

До сих пор владельцы полисов ОСАГО, попавшие в ДТП, сталкиваются с тем, что информация об аварии каким-то образом попадает к аварийным комиссарам, которые оперативно приезжают на место происшествия и начинают обрабатывать водителя, поясняет Эдуард Гайдаенко.

«Как правило, в этот момент люди находятся в стрессовом состоянии и не могут в полной мере оценить ситуацию, и аварийный комиссар предлагает водителю на месте выкупить у него права требования к страховой компании. И очень часто люди соглашаются на то, чтобы прямо сейчас на месте получить наличными 100 тыс. руб. и передать комиссару права по полису. Проблема в том, что, когда на следующий день человек едет в ремонтную мастерскую, оказывается, что ремонт стоит 400 тыс. руб. Только права на эту выплату со страховой компании уже принадлежат комиссару, который обязательно воспользуется ими и получит эти деньги. Отсюда первый совет: не продавать права требования по своим страховым полисам подобным ушлым дельцам»,— рассказывает он. Не знающих деталей этих правоотношений часто сбивает с толку ошибочное восприятие ими аварийных комиссаров как естественных элементов системы. Во-первых, само название «аварийный комиссар» искажает восприятие — а это обычное физлицо, не имеющее никакого официального статуса, которое предлагает водителю вступить с ним в договорные отношения. Во-вторых, комиссар обычно приезжает на место ДТП в разы быстрее, чем полиция. В том числе поэтому человек относится к нему как к фигуре, которая наравне с инспектором ДПС будет помогать ему решить его проблему. Но это не так. Цель комиссара — заключить с водителем выгодную для себя сделку, интерес водителя его не волнует, добавляет он. Есть еще один вариант попасть в этот же правовой капкан: связаться с таким комиссаром, прикрывающимся маской автоюриста, либо с недобросовестным автоюристом. В этом случае водителю предлагаются юруслуги для получения выплат, но в офисе у нотариуса, заверяющего доверенность на представительство в страховых компаниях и судах, водителю подсовывают на подпись еще и договор цессии, то есть о передаче прав требования по полису. Когда человек опомнится, то доверенность он отозвать может, а расторгнуть договор цессии — уже нет.

При этом такие действия находятся в рамках закона. Чтобы не попасть в эту ловушку, нужно всегда четко понимать, какие документы подписываются. Нужно удостовериться, что юрист работает за свой гонорар, а не планирует перекупить права, чтобы потом самостоятельно получить выплату со страховой компании, которая в полном объеме принадлежит потерпевшему в ДТП. А самое главное — не принимать поспешных решений.

Европротокол на бланке, через приложение или «Госуслуги»

Часто люди идут на продажу прав по полису, потому что боятся потерять много времени и сил при прохождении всех процедур, связанных с оформлением ДТП и получением страховой выплаты. Но сегодня уже существуют современные инструменты, которые делают оформление существенно более простым.

Упрощенное оформление ДТП по так называемому европротоколу применяется в тех случаях, когда авария несерьезная: в ней участвовало не более двух транспортных средств, нет потерпевших, ущерб не превышает 100 тыс. руб. Если между водителями нет спора о вине, они просто заполняют извещение о ДТП для страховой, вместе подписывают его,либо заполняют это извещение в электронном виде через специальное приложение «Помощник ОСАГО» и могут разъезжаться, даже не вызывая полицию. Если разногласия есть, то заполнять нужно и бумажный бланк извещения, и электронный с фотографированием обстоятельств аварии непосредственно через приложение.

Также европротокол можно оформить через «Госуслуги» (но для этого у обоих участников ДТП должны быть аккаунты на «Госуслугах» и, естественно, полис ОСАГО). Они могут вместе подать через портал уведомление об аварии, на месте сделать фотографии и также прикрепить фото к заявлению на «Госуслугах». Кроме того, при оформлении европротокола через «Госуслуги» можно получить максимальную сумму возмещения, предусмотренную законом об ОСАГО,— 400 тыс. руб.

По сути, полицию обязательно вызывать только в серьезных случаях, когда есть пострадавшие в ДТП, крупные повреждения транспорта, повреждено имущество третьих лиц (чужие машины или элементы дорожной инфраструктуры). В этом случае уже нужно получить справку о ДТП и постановление по делу об административном правонарушении.

В офисе страховщика

Когда факт ДТП зафиксирован, начинается взаимодействие между потерпевшим и страховой компанией. Обратиться в свою страховую нужно в течение пяти дней с момента ДТП. Она осмотрит авто и примет решение либо о его направлении его на ремонт, либо о страховой выплате.

«На сегодняшний день все страховые компании считают ущерб по единой методике, разработанной Российским союзом автостраховщиков (РСА). Они пользуются единым справочником по запчастям, в котором указаны цены на них, и при этом единой методикой расчета ущерба. Поэтому, если нет каких-то особых обстоятельств, размер возмещения предопределен. Какие могут быть исключения... Например, автомобиль очень старый и запчасти на него не внесены в справочник, их нужно заказывать отдельно, что выходит дороже. Либо, например, у нас сейчас появляется много китайских автомобилей, новая модель в Россию зашла, а в справочник ее еще не успели внести (изменения в справочнике происходят один раз в три месяца). Либо в отдаленном поселке по месту жительства потерпевшего нет нужного автосервиса, и в данном конкретном случае ремонт обходится дороже. Страховая компания должна все это учесть»,— разъясняет Эдуард Гайдаенко.

Но если на этом этапе происходит сбой, страховая не хочет учитывать особые обстоятельства, либо она не учла часть повреждений, либо неправильно произвела расчет ущерба, тогда следует обращаться к финансовому уполномоченному.

Финуполномоченный перепроверит страховщика

Институт финуполномоченного при Центральном банке РФ создан специально для случаев, когда потерпевший по каким-либо причинам не согласен со стоимостью ремонта. Он призван в досудебном порядке разбирать споры и урегулировать разногласия страховщиков и страхователей.

Работает эта схема так. Недовольный оценкой ущерба водитель обращается к финуполномоченному через специальный сайт, а специалист этой службы уже пересылает его документы своим аккредитованным экспертам. При этом ни водитель, ни страховая не знают, какой эксперт будет перепроверять расчет страховой. Такая схема исключает возможность воздействия на эксперта.

Эксперт начнет перепроверять расчет страховой. Гипотетически он может увидеть неучтенную деталь или даже целый узел либо же неверную калькуляцию. Если он найдет подобную ошибку в расчете ущерба, то жалоба заявителя удовлетворяется финуполномеченным, а страховая компания за свою ошибку штрафуется. При этом такой штраф не обжалуется, поэтому страховщики заинтересованы в том, чтобы считать ущерб своим клиентам правильно.

Суд последней надежды

Если обладатель полиса останется не удовлетворен и решением финуправляющего, то у него остается возможность обжаловать расчет ущерба в суде.

«Обычно это происходит в каких случаях... Например, пока работали эксперты, в справочнике РСА обновились цены на запчасти или на ремонтные работы. В этом случае нужно найти надежного автоюриста, который грамотно составит исковое заявление в суд. Скорее всего, суд назначит свою экспертизу, и, если судебный эксперт установит, что реально рыночная стоимость ремонта выше, чем человеку насчитана, он будет принимать решение, исходя из ее результатов. Но обращаю внимание: юрист должен оказывать именно юридическую услугу и отстаивать позицию потерпевшего за гонорар, а не за процент в убытке»,— резюмирует глава ассоциации кубанских страховщиков.

Официальное сообщение Департамента информационной политики Краснодарского края