На фоне буйства в сфере потребительского кредитования совершенно незамеченным остался настоящий бум в сфере кредитования малого и среднего бизнеса. Даже крупные банки окончательно отбросили в сторону свои консервативные соображения и начали кредитовать представителей небольшого частного бизнеса на десятки миллиардов рублей.
Еще несколько лет назад получить в банке кредит на развитие собственного дела было практически невозможно. Однако развитие потребительского кредитования, а затем и кредитования на потребительские нужды под залог имеющегося в собственности жилья сдвинуло наконец это дело с мертвой точки. А в прошлом году, когда стало окончательно понятно, что рынок потребительского кредитования находится на излете, финансисты вдруг осознали, что совсем рядом лежит до сих пор практически не освоенный рынок с огромным потенциалом. И если раньше риск вложений в малый бизнес банкиры оценивали как крайне высокий, то полученный опыт в сфере розничного кредитования заставил их пересмотреть свои прежние взгляды. Конечно, активизация финансистов на рынке не привела к отмене такого обязательного требования, как наличие залога. Однако если раньше банкиры зачастую лишь декларировали работу с частными предпринимателями, на практике отказываясь выдавать им деньги под залог жилья, товара в обороте или товарного оборудования, то теперь тех, кто располагает подобными залогами, в банках стали привечать и делать все, чтобы так или иначе профинансировать проект частного предпринимателя. "Малый бизнес зажат в тисках нескольких проблем. Главная — недостаток оборотных средств для развития из-за нежелания большинства банков кредитовать предпринимателей, — говорит Леонид Хонтулев, начальник управления по развитию клиентских отношений ОАО "Санкт-Петербургский банк реконструкции и развития". — В ситуации отсутствия ликвидного обеспечения могут помочь разнообразные лизинговые и факторинговые схемы".
Причем активно на этом рынке стали работать не только средние банки, которым размер собственного капитала просто не позволяет бороться за право обслуживать крупные корпорации, но и лидеры местного рынка. "Объем выданных нами предприятиям малого и среднего бизнеса кредитов в прошлом году превысил 11,5 млрд рублей, в том числе 330 млн рублей — по линии Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), — заявила Ъ заместитель председателя правления банка "Санкт-Петербург" Ольга Володина. — По кредитам в рублях диапазон процентных ставок составляет сейчас от 11 до 14 процентов годовых, по кредитам в долларах США — от 10 до 13,5 процента годовых. В обеспечение могут быть переданы ипотека, товары в обороте и любое движимое имущество, принадлежащее как самому заемщику, так и его партнерам по бизнесу".
У каждого из банков свои взгляды на то, что является малым бизнесом. Одним из наиболее типичных стандартов является стандарт Импэксбанка. "Согласно установленным принципам сегментации мы относим клиентов к субъектам малого бизнеса, ориентируясь на годовую выручку, — объясняет первый заместитель председателя правления Импэксбанка Алексей Коровин. — Компании с выручкой до €1 млн в год причисляются к сегменту микро, до €8 млн — к сегменту малого бизнеса".
В апреле Импэксбанк собирается обновить линейку стандартных продуктов, введя три новых продукта для пополнения оборотных средств и два продукта для финансирования основных. "Главным отличием новых продуктов будут значительно более комфортные сроки кредитования: на приобретение оборудования мы планируем финансировать наших клиентов на срок до пяти лет, на приобретение коммерческой недвижимости — до 10 лет", — говорит господин Коровин.
По словам госпожи Володиной, кредит малым предприятиям предоставляется для реализации среднесрочных проектов и инвестиционных программ по созданию, модернизации, расширению и диверсификации промышленных и производственных мощностей, а также для финансирования оборотного капитала компании. При этом просрочка по кредитам "Санкт-Петербурга" малому и среднему бизнесу за прошлый год, даже несмотря на рост объемов кредитования, снизилась. Если на 1 января 2006 года она равнялась 1% от общей суммы кредитов, то на 1 января 2007 года — 0,9%. "Чтобы уменьшить риск невозвратов кредитов, необходим более тщательный анализ заемщика на этапе выдачи кредита, — уверена госпожа Володина. — В дальнейшем же уменьшить риски несвоевременного возврата заемщиками кредитов поможет информация, которой располагают бюро кредитных историй".
"В Петербурге мы только начинаем разворачивать программу кредитования малого и среднего бизнеса и считаем этот регион очень перспективным, — заявила Ъ Елена Махота, заместитель директора по развитию малого и среднего бизнеса Альфа-банка. — Несомненным лидером на рынке в данный момент является Сбербанк в силу разветвленной региональной сети и большого опыта работы, в том числе по программе ЕБРР. Также заметными игроками являются 'Уралсиб', КМБ, ВТБ 24 и Импэксбанк".
По словам госпожи Махоты, основной проблемой этого сегмента рынка кредитования является относительная закрытость компаний малого и среднего бизнеса и наличие в их работе "серых" схем. Кроме того, эти компании страдают низкой капитализацией и отсутствием собственности, которую банк мог бы взять в качестве залога. "При этом потребности рынка до сих пор удовлетворены банками только на 40-45 процентов, несмотря на активное вхождение на рынок различных банков федерального уровня, — говорит госпожа Махота. — Также проблемами являются отсутствие единого банка кредитных историй и кредитной истории у потенциальных заемщиков, что не позволяет автоматизировать процесс выдачи кредита и существенно сократить сроки принятия решения".
Наметившееся с начала года ужесточение конкуренции на рынке кредитования малого и среднего бизнеса дает предпринимателям возможность рассчитывать на упрощение процедур, снижение ставок и еще более лояльный подход к залогам. Активную позицию на рынке все больше занимают иностранные банки, для которых данный сегмент интересен сравнительно низкой просрочкой и высокой маржой. Кроме того, на позитивную динамику этого рынка влияет и увеличение бюджетных ассигнований на развитие малого бизнеса. Специальные программы по субсидированию процентных ставок кредитов небольшим компаниям существуют в рамках и бюджета Петербурга, и бюджета Ленобласти. А недавно местные предприниматели даже получили возможность участвовать в программе по поддержке малого бизнеса, которую финансирует правительство Москвы. С февраля такую услугу начал продвигать петербургский филиал Банка Москвы, в котором местные бизнесмены могут теперь получить кредит под поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. Для получения этого поручительства заемщики должны быть включены в региональный реестр малых предпринимателей, осуществлять свою деятельность не менее полугода, не иметь просроченной задолженности по уплате налогов и сборов перед бюджетами всех уровней и предоставить обеспечение кредита в размере не менее 50% от суммы.
ИВАН МАКАРОВ