Пластиковая карта для жителей крупных городов давно стала таким же обыденным атрибутом, как сотовый телефон. Однако при том, что количество карт уже давно превысило численность городского населения, в магазинах и гипермаркетах покупатели по-прежнему предпочитают рассчитываться наличными.
По данным Ассоциации банков Северо-Запада, на конец прошлого года банки региона эмитировали более 5 млн карт Visa и Europay. Причем, как свидетельствует статистика по итогам девяти месяцев прошлого года, горожане получили наличными в банкоматах 63,2 млрд рублей и $241 млн, тогда как объем их платежей с использованием пластиковых карт по итогам трех кварталов составил лишь 5,3 млрд рублей. Средний размер одной сделки по безналичной оплате с использованием платежной карты снижается и сейчас чуть превышает 1,5 тыс. рублей. Но это снижение не сказывается на суммарном объеме сделок. Как отмечают аналитики, число платежей и общая стоимость товаров, которые петербургские покупатели оплачивают пластиковыми картами, ежегодно увеличиваются на 20-30%. "Доля платежей по карточкам выросла в несколько раз за последние два года и продолжает увеличиваться. Это и неудивительно. Во-первых, это намного удобнее, во-вторых, безопаснее, нежели носить с собой стопку наличных", — говорит Евгений Гавриленко, заместитель генерального директора сети гипермаркетов "Максидом" по торговле.
Остатки сладки
Ассоциация банков Северо-Запада (АБСЗ), опираясь на данные входящих в нее банков, среди которых все лидеры "пластикового" рынка Петербурга, на протяжении нескольких лет ведет мониторинг не только числа выпускаемых карт, но и остатков на карточных счетах. Согласно ее данным, суммарные остатки на рублевых карточных счетах еще в прошлом году превысили отметку 35 млрд рублей и сейчас почти в три раза больше, чем два года назад. Население хранит на картах все больше средств, и объяснений тому несколько: это и рост доходов, и повышение потребительской культуры, и развитие эквайринговой сети. "Россия во многом уже догнала Европу, и увеличение доли безналичных платежей — один из ярких показателей. Дебетная карта уже привычный инструмент для получения зарплаты, а теперь все больше людей начинают использовать его по прямому назначению, то есть для оплаты товаров и услуг", — говорит господин Гавриленко.
Со слипом и без
В целом устройства для обработки платежей в магазинах делятся на два типа. Первый — это импринтер (дословно — "впечатыватель"). При таком типе оборудования продавец оформляет так называемый слип, на котором отпечатываются выпуклые элементы пластиковой карты. Покупатель расписывается в слипе, и подлинность его подписи проверяется работником магазина путем сверки с образцом на платежной карте. Для того чтобы не перепутать экземпляры, слипы делают не только самокопирующимися, но и разноцветными, чтобы иметь возможность дополнительного контроля за соблюдением правил документооборота.
Второй тип — это электронный терминал со считывателем микрочипов или магнитных полос, называемый также POS-терминалом. При его использовании необходимое количество квитанций просто распечатывается после проверки возможности оплаты с данной карты и правильности персонального кода покупателя. В настоящее время на практике широкое распространение получил именно этот тип устройств.
Не хватает качества
Между тем период экстенсивного расширения рынка платежных карт закончился, и для дальнейшего его развития необходимы качественные сдвиги, считают эксперты рынка. На сегодняшний день в городе существует около 8 тыс. торгово-сервисных точек, которые принимают оплату с использованием платежных карт. "Если говорить о крупных торгово-розничных сетях, таких как 'Лента', то можно отметить, что в данном случае банк заинтересован в сотрудничестве с торговой организацией, так как гипермаркет — это место с высокой покупательской активностью, гарантирующее высокий уровень совершения покупок при помощи кредитных карт и, следовательно, высокий уровень выплат со стороны торговой организации по договору эквайринга", — считает финансовый директор компании "Лента" Кирилл Панюшкин. Как показывает практика, при наличии соответствующего оборудования и квалифицированного работника процедура безналичного расчета в магазинах занимает не больше времени, чем расчет с помощью бумажных денег, то есть около 2-5 минут. Но как раз этого самого квалифицированного персонала иногда не хватает, в результате если кто-то из покупателей решает расплатиться пластиковой картой, то за ним мгновенно выстраивается очередь.
Дело банка
Сегодня банки идут на целый ряд мер для развития безналичных платежей в торговых точках. Если во многих странах мира оснащение торговых центров техникой для приема пластиковых карт происходило за счет самих компаний, то в России в подавляющем большинстве случаев — за счет банков. "В случае если технология, используемая банком, предполагает наличие дополнительного оборудования, в договоре эквайринга оговаривается, какая из сторон несет расходы по установке и обслуживанию. В принципе, возможны любые варианты, но обычно платит банк", — рассказал Ъ Александр Лапин, финансовый директор сети гипермаркетов "О'кей".
Кроме этого банки бесплатно обучают персонал, организуют круглосуточный сервис и предоставляют комплексы безопасности по борьбе с мошенничеством. Все эти услуги, по оценкам банковских аналитиков, ведут к повышению лояльности покупателей, а также к увеличению числа продаж более дорогих товаров, так как общеизвестно, что покупатель легче расстается с "виртуальными" деньгами, чем с наличными. Все это существенно влияет на имидж торговой организации, повышает ее статус, что в итоге ведет к увеличению торгового оборота за счет предоставления услуги, спрос по которой постоянно растет, так как растет число держателей карт. "В последнее время доля покупателей, предпочитающих оплачивать свои покупки по безналичному расчету, серьезно увеличилась", — отмечает господин Панюшкин. "Разброс велик — от 5 до 15 процентов от общего объема покупок, и он обусловлен в первую очередь географическим фактором: регионом расположения магазина или, к примеру, степенью удаленности от станций метро", — говорит господин Лапин.
Жадные до комиссий
Статистические данные показывают, что в среднем использование системы эквайринга повышает оборот торгового предприятия на 20-40%. Однако даже эти показатели не стимулируют розничные структуры к развитию терминалов безналичного расчета. Причина в размерах комиссии, взимаемой банком за проведение безналичных расчетов. "Комиссию за совершение операции оплачивает гипермаркет. В этом платеже состоит единственный и основной интерес банка, — отмечает господин Гавриленко. — Размер комиссии — это практически всегда результат переговоров банка и сети, разглашению такая информация не подлежит. Размер оплаты, осуществляемой клиентом, не должен зависеть от ее формы, поэтому мы берем на себя дополнительный комиссионный платеж". За услуги эквайринга банк взимает с торговой точки комиссию от 1,7% до 5% от оборота безналичных средств. По мнению банкиров, комиссии эти достигли своего минимума и ниже 1,7% уже не опустятся. Вместе с тем топ-менеджеры сетей гипермаркетов считают, что банки берут слишком высокие проценты за возможность осуществления безналичных платежей. Впрочем, спрос на подобную услугу велик, признаются ритейлеры. Поэтому будущее развитие эквайринга эксперты связывают с появлением на розничном рынке новых федеральных компаний, а также с расширением уже существующих торговых сетей. "Доля расчетов с использованием карт в общем объеме покупок будет расти естественным образом, следуя общим тенденциям развития потребительского и экспресс-кредитования через 'пластик' и — в большей степени — легализации доходов в стране вкупе с распространением зарплатного 'пластика'", — считает господин Лапин.
По данным Главного управления Центрального банка РФ по Санкт-Петербургу, доля операций по безналичной оплате товаров и услуг в нашем городе сегодня остановилась примерно на уровне 6,5%. Для ее увеличения необходимо заинтересовать розницу в установлении специальных терминалов для оплаты покупок кредитными картами. Торговцы признаются в том, что скидок или иных бонусов для клиентов, платящих пластиковыми картами, они не предусматривают. "Платежи по пластиковым картам выгодны в первую очередь банкам, они и разрабатывают специальные программы стимулирования клиентов. В основном это скидки в магазинах — партнерах банка или бонусы по итогам года. Но для нас эти клиенты такие же покупатели, как все остальные", — поясняет господин Гавриленко из "Максидома".
МАРИЯ ШЕВЧЕНКО