Средние банки, попросту вынужденные работать с малым бизнесом, неожиданно даже для самих себя оказались на коне. Их доходы от кредитования частных предпринимателей стали сопоставимы с доходами банков, работающих в сфере потребительского кредитования, при том что и расходы на ведение дела, и риски — на порядок меньше. О специфике работы в сегменте рынка, до сих пор недооцененном многими финансистами, корреспонденту Ъ ИВАНУ МАКАРОВУ рассказал генеральный директор, председатель правления ОАО "Энергомашбанк" ГЕННАДИЙ ВЕТРОВ.
— Насколько вынужденным было решение топ-менеджмента начать работу с малым и средним бизнесом, после того как Энергомашбанк потерял возможность обслуживать крупные предприятия энергомашиностроения, а затем и структуры холдинга "Ленинец"?
— До 2000 года Энергомашбанк действительно играл роль казначейства "Силовых машин". И после ухода этих компаний бизнес во многом пришлось начинать с нуля, что и произошло с появлением у банка новых акционеров. Так, в 2003 году блок-пакет акций Энергомашбанка выкупила инвестиционная компания "Элтра", которая и сейчас является основным нашим акционером. Малый и средний бизнес оказался очень привлекательным сегментом для среднего банка в эпоху, когда весь крупный клиент уже был поделен между "финансовыми акулами". Тем более именно в эти годы банки вообще заметили, что помимо корпораций с миллиардными оборотами есть еще небольшие предприятия и частные лица, которые тоже нуждаются в финансовых услугах. Поэтому наш выбор диктовался скорее рыночными тенденциями. Хотя, конечно, от работы с крупными предприятиями мы не отказались, и постепенно в банк стали приходить и такие серьезные и известные в Петербурге компании, как ЛОМО, "Петербургреконструкция", Кронштадтский мясокомбинат.
— И насколько оправданной явилась ставка банка на работу с малым и средним бизнесом?
— На мой взгляд, кредитование малого бизнеса в целом ждет такая же судьба, как и потребительское кредитование. То есть уже в ближайшее время объемы выданных ссуд вырастут в несколько раз. Например, только наш банк, который как раз и специализируется на работе в этом сегменте, за прошлый год увеличил свой кредитный портфель в 2,5 раза, а за последние два года — в 5 раз.
— Является ли работа на рынке кредитования малого и среднего бизнеса крайне рискованной? Каков у вашего банка уровень невозврата кредитов субъектами малого и среднего бизнеса?
— Если снова проводить сравнение с потребительским кредитованием, то риски при работе с частными бизнесменами меньше в несколько раз, а процентные ставки, в принципе, сопоставимы. Но при этом если ссуда физическому лицу чаще всего выдается без залога, то и малый, и средний бизнес обеспечивает свою задолженность залогом. Результат — в нашем кредитном портфеле просроченная задолженность не превышает 0,5 процента. Между тем, по официальным данным, просрочка по потребительским кредитам в России уже преодолела уровень 5 процентов, а по данным участников рынка — и вовсе держится сейчас на уровне 25-30 процентов.
— Если у клиентов все-таки возникают проблемные ситуации с возвратом кредитов, то как вы их решаете? Привлекаете ли вы коллекторские агентства?
— Средним компаниям удобнее работать с банками, которые занимают такую же позицию в своем сегменте. Причем от этого выигрывают обе стороны. Смотрите, если небольшое предприятие приходит в крупный банк, то обычно попадает в общий поток. А в среднем банке каждый клиент находится под постоянным контролем менеджеров. И как только появляется первый тревожный сигнал от заемщика, они начинают действовать, искать выход и обычно его находят. Таких историй много и в нашем банке. В результате риски снижаются, и привлекать коллекторские агентства нет необходимости. Даже службу безопасности нашего банка чаще всего не приходится подключать.
— Каковы дальнейшие планы банка по развитию на рынке обслуживания малого и среднего бизнеса?
— Несколько лет назад мы делали попытки принять участие в программе кредитования малого и среднего бизнеса, которую развивает Российский банк реконструкции и развития, но тогда нам не хватило собственного капитала. Однако уже нынешним летом мы планируем увеличить капитал в 1,5-2 раза и возобновить переговоры с этим банком, чтобы существенно нарастить объемы кредитования малого бизнеса. Пока срок кредитов достигает полутора лет, но сейчас банк работает над увеличением срока пассивов, что в дальнейшем позволит нам продлить и сроки кредитования. На помощь расширению бизнеса придет и сеть отделений, которой мы предполагаем охватить почти все районы города. Так, на лето запланирован ввод трех новых офисов банка в Кировском, Петроградском и Центральном районах.
— Каким образом по итогам дополнительной эмиссии акций будет выглядеть структура капитала банка? Появятся ли у него новые акционеры?
— Стратегия развития банка предусматривает рост капитала в 1,5-2 раза до конца года. Сейчас крупнейшими акционерами банка являются ИК "Элтра", "Трансфера International", ассоциация научно-технического сотрудничества "Тестрон". И мы, разумеется, ведем переговоры о выкупе новой эмиссии как с нынешними, так и с потенциальными акционерами.
— Вы предполагаете и дальше концентрироваться только на кредитовании малого и среднего бизнеса?
— Кредит — это только вершина айсберга тех услуг, потребность в которых возникает сегодня у среднего бизнеса. Поэтому банку выгоднее продавать не один продукт. Сейчас многие финансовые учреждения обкатывают этот метод продаж на физических лицах, но аналогичные подходы применимы и к малому бизнесу. Например, там, где заходит речь о кредите, может возникнуть потребность в лизинге. А расширение бизнеса зачастую означает изменение структуры собственности, выпуск дополнительных акций, то есть налицо потребность в юридических и финансовых консультациях. Финансовые альянсы на рынке сегодня не редкость, однако использование возможностей наших акционеров, то есть инвестиционной компании "Элтра", в дальнейшем тоже станет базой для расширения числа услуг.