Конверт из будущего
Страховщики рассказали о необычных схемах страхового мошенничества и методах борьбы со злоумышленниками
ОСАГО остается самым популярным видом страхования у мошенников: на него приходится около 90% заявлений в правоохранительные органы. Далее по нисходящей следуют каско, на которое приходится около 6–7% заявлений, жизнь и здоровье (2%), затем имущественные виды и страхование гражданской ответственности (1%).
Фото: Эмин Джафаров, Коммерсантъ
Фото: Эмин Джафаров, Коммерсантъ
Берегись автомобиля
Каждый квартал правоохранители обрабатывают примерно 1 тыс. заявлений о страховом мошенничестве. По словам Игоря Фатьянова, руководителя группы «Зетта Страхование» и председателя комитета по противодействию страховому мошенничеству Всероссийского страхового союза (ВСС), сумма заявленного в МВД ущерба по случаям страхового мошенничества достигла 3 млрд руб. за три квартала 2024 года против 2,5 млрд руб. за аналогичный период предыдущего года.
Примечательно, что в структуре заявленного ущерба весомую долю занимают в сумме имущество и гражданская ответственность (почти 30%), и связано это с высокой суммой среднего чека. Игорь Фатьянов описал схему, которая стала волнообразно наблюдаться в последнее время: страхование складов с текстильной продукцией и последующие пожары на них, причем на некоторых по два раза.
Также он пояснил, какими путями идут мошенники в страховании жизни и здоровья. Обычно это страхование с сокрытием уже известного диагноза с последующим получением возмещения по нему, а также фальсифицирование травм. Более популярна первая схема.
Большинство заявлений о страховом мошенничестве в сегменте ОСАГО приходится на Москву, Новосибирск и Краснодар. Средняя сумма ущерба по ОСАГО составляет около 250–300 тыс. руб., то есть не достигает суммы максимально возможной выплаты за вред имуществу по этому виду, которая равна 400 тыс. руб.
По словам господина Фатьянова, умышленное совершение ДТП становится все более популярным способом мошенничества, при этом преступники научились действовать максимально аккуратно под камерами видеонаблюдения. Они тщательно готовятся к инсценировкам, используя защитную экипировку. И даже после попавших на пленку промахов, когда машина несколько раз проезжает мимо «цели», не стесняются подавать заявления о страховом случае.
Кроме этого, мошенники разными способами пытаются пройти мимо осмотра автомобиля страховщиком и оформляют договоры на серьезно битые автомобили, которые покупают специально на аукционах и восстанавливают. А некоторые ставят в авто заведомо поврежденные детали.
Как рассказали “Ъ” в компании «Т-Страхование», в моторном страховании также нередко приходится сталкиваться с круговым мошенничеством: злоумышленники преднамеренно создают ДТП на круговом перекрестке с ничего не подозревающей жертвой. Кроме того, случаются повторные запросы о выплатах за ранее полученные повреждения и инсценировки краж.
Заместитель генерального директора по работе с мошенническими рисками розничного бизнеса «Ингосстраха» Александр Гуляев описал набирающую обороты схему, когда подержанный автомобиль, купленный за рубежом по максимально низкой цене и растаможенный на льготных условиях, ввозится в РФ: «Его страхуют с завышенной страховой стоимостью по каско, впоследствии транспортное средство попадает в тотальное ДТП, чаще всего при столкновении с деревом или столбом. Сумма выплаты по таким страховым случаям не только полностью окупает затраты мошенников на покупку, ввоз и страхование ТС, но и позволяет им заработать за счет завышенной страховой стоимости авто».
В мире технологий
По словам Игоря Фатьянова, мошенники пытаются освоить технологические средства, например заявляют ДТП удаленно с помощью ГЛОНАСС. Но настолько удаленно, что участники оказываются не всегда в курсе этой аварии, в которой они якобы принимали участие.
Несмотря на активное развитие искусственного интеллекта, пока что страховщики не фиксировали случаев, где мошенники пускали бы эту новейшую технологию в дело. При этом собеседники “Ъ” не исключают, что такие кейсы могут появиться. Сами же страховые компании, наоборот, уже активно используют IT-наработки во благо.
Так, в «Т-Страховании» поделились, что часто используют искусственный интеллект для расследования и предотвращения страхового мошенничества. «Мы развиваем антифрод-модели, в которых применяем машинное обучение (ML) для анализа больших объемов данных. Это позволяет нам эффективно выявлять аномалии и паттерны, характерные для мошеннических действий, и растить число предотвращенных случаев страхового мошенничества»,— пояснил страховщик.
«Каких-то неординарных действий или использования со стороны мошенников технологий ИИ мы в прошлом году не заметили, но готовы к этому и внимательно отслеживаем все "новшества" в криминальных схемах»,— рассказали, в свою очередь, в пресс-службе «Росгосстраха».
Что касается современных схем, некую новую главу открывают самокаты. Как рассказывал господин Фатьянов, средства индивидуальной мобильности становятся популярным инструментом для страховых аферистов. В этой схеме фигурируют два вида страхования: от несчастного случая и гражданской ответственности. Главная особенность заключается в том, что, несмотря на наличие транспортного средства, основной акцент делается не на повреждениях имущества или других автомобилей, а на причинении вреда здоровью.
Самые необычные мошеннические схемы
В «Т-Страховании» рассказали о кейсе с внедрением сотрудника в группу мошенников, которая занималась инсценировкой ДТП. Работника привлекли странности в одном из дел. Чтобы разоблачить преступников, он под видом эксперта проник в их группу и выяснил, что злоумышленники массово подделывали документы, царапали кузова автомобилей, а также меняли детали и номера. В результате удалось раскрыть более 70 эпизодов инсценировки ДТП.
Еще один случай с проверкой на внимательность произошел в 2024 году. В «Т-Страховании» получили письмо, датированное сентябрем 2021-го, с запросом о возврате страховой премии. Письмо вызвало подозрения, и по итогу выяснилось, что дизайн и тип конверта не могли соответствовать указанной дате — такие конверты «Почта России» начала выпускать только в 2022 году. Впоследствии и вовсе оказалось, что инициатором схемы был юрист клиента, который действовал без его ведома.
А родственники застрахованного в «Ингосстрахе» хотели получить 7 млн руб. по договорам страхования от несчастного случая в связи с его внезапной смертью. В заявлении они указали, что причиной стало падение с крыши жилого дома. Однако в ходе расследования выяснилось, что застрахованный погиб несколькими годами ранее в ДТП.
В Курской области клиент «Росгосстраха» попытался получить 5 млн руб. возмещения за дом. Щитовую постройку за 150 тыс. руб. он застраховал как бревенчатый дом большей площади с пристройкой, ремонтом, дорогой мебелью и техникой. Недвижимость со всем содержимым сгорела, а клиент фальсифицировал акт осмотра. Служба безопасности страховщика все-таки нашла нестыковки. Например, в нежилом доме оказалось множество работающих электроприборов в доме. Вместо возмещения мошенник получил судебный приговор.
В еще одной ситуации — со страховкой от несчастного случая — специалисты «Росгосстраха» помогли избежать убытков не только себе, но и коллегам из других страховых компаний. Племянники жителя Карачаево-Черкесии, умершего от онкологии, пытались получить 1 млн руб., инсценировав его гибель в ДТП. Один из братьев, зная о болезни дяди, оформил страховки в четырех компаниях, а второй, будучи судмедэкспертом, подделал заключение о смерти. После проверки «Росгосстраха» и расследования правоохранителей родственники понесли наказание.
Как с этим бороться?
В противодействии страховому мошенничеству Игорь Фатьянов выделяет четыре ключевых направления работы.
Первое — координация страховщиков через систему региональных рабочих групп, которую удалось выстроить по всей стране при поддержке ВСС и ЦБ.
Второе — собственно выявление мошенничества. Оно включает работу с различными источниками данных, например с Национальной страховой информационной системой, дочерней структурой ЦБ. Сейчас страховщики пытаются выстроить взаимодействие и с системами Минздрава: это направление помогло бы в борьбе с мошенничеством в личных видах страхования, но оно требует особого подхода, потому что речь идет о чувствительной медицинской информации.
Третье направление — расследование случаев. Здесь уже разработаны методологии и рекомендации, которые еще планируется обновить в наступившем году.
Четвертое ключевое направление — это взаимодействие с правоохранительными органами, в первую очередь с МВД. Страховщики передают в органы внутренних дел наиболее серьезные случаи мошенничества, требующие оперативной работы.