Огонь, вода и ржавые трубы
От чего застраховать жилье в 2025 году
Несмотря на ежегодные катаклизмы и чрезвычайные ситуации, россияне не торопятся страховать недвижимость. В целом рынок страхования имущества физических лиц (ИФЛ), согласно данным Центробанка, вырос в 2024 году на 8%, но доля застрахованного жилья в общей массе остается невысокой. Какие опции выбирают владельцы квартир и частных домов — разбирался «Ъ-Недвижимость».
Фото: Алексей Мальгавко, Коммерсантъ
Фото: Алексей Мальгавко, Коммерсантъ
По оценке Всероссийского союза страховщиков, сегодня в стране застраховано около 10% жилья. «Это немало, но все же нельзя сказать, что страхование жилья популярно в России. Чаще всего страхуют квартиры в многоквартирных домах»,— рассказал управляющий продуктом Департамента розничного страхования «РЕСО-Гарантии» Павел Зингаревич.
Основную долю застрахованных квартир составляют приобретенные с использованием ипотеки. «При этом растет доля тех, кто готов приобретать “коробочные” экспресс-решения, позволяющие быстро, без согласований и посещений офиса обеспечить защиту своей квартиры или дома и застраховать ответственность перед соседями»,— добавляет руководитель управления развития экосистемы «Дом» Страхового дома ВСК Екатерина Микрюкова.
Если же говорить о добровольном страховании недвижимости, без обременения ипотечным кредитом, то чаще россияне, по данным госпожи Микрюковой, стремятся защитить объекты ИЖС. «Частные дома и другие постройки в основном страхуют от пожара, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц. В многоквартирном доме есть ощущение большей защищенности, поэтому для квартир востребовано страхование ответственности перед соседями и внутренней отделки от полного пакета рисков»,— уточняет эксперт.
Можно было бы предположить, что нашумевшие природные катаклизмы 2024 года вызовут повышение востребованности страхования личной недвижимости. «К сожалению, ЧС в нашей стране не редкость: они происходят ежегодно и сами по себе не обеспечивают заметного изменения отношения граждан к страхованию и, соответственно, существенного роста объема страхуемой недвижимости»,— добавила госпожа Микрюкова.
Риски водной стихии
Как показывает статистика страховых выплат, наиболее опасной стихией для российского жилья является вода. «Порядка 90% поступающих в нашу компанию заявлений на страховую выплату от владельцев квартир в многоэтажных домах приходится на заливы — это самый распространенный риск»,— сообщила начальник управления андеррайтинга имущества физических лиц ПАО «СК “Росгосстрах”» Юлия Горелик.
В частном секторе, по данным «Росгосстраха», порядка 70% заявлений приходится на ущерб имуществу из-за природных катаклизмов. «На фоне новостей по чрезвычайным ситуациям отмечается всплеск интереса к страховым услугам именно в период самих событий. Так, например, во время весенних паводков в марте 2024 года количество поступивших в «Росгосстрах» вопросов по страхованию жилья выросло на 53% по сравнению с мартом 2023-го. А в первые две недели апреля поступило почти столько же звонков, сколько за весь месяц годом ранее»,— говорит госпожа Горелик. Из наиболее пострадавших регионов, в частности Кемеровской, Курганской, Оренбургской и Вологодской областей, количество телефонных звонков в компанию в этот период увеличилось в четыре раза. Однако, как добавляет собеседник «Ъ-Недвижимости», далеко не все, кто в эти дни звонит в страховую компанию с вопросами, затем заключают страховой договор.
Регулярное повышение активности граждан на фоне масштабных паводков также подтвердил Павел Зингаревич. «Во второй половине апреля 2024 года количество запросов на страхование жилья выросло на 46% относительно аналогичного периода прошлого года»,— приводит он цифры.
В свою очередь, генеральный директор и сооснователь онлайн-сервиса «Инссмарт» Артур Коломиец убежден, что драматические события прошлого года могли положительно отразиться на репутации страховщиков. «Нужно отдать должное рынку (страхования имущества.— “Ъ”), который в 2024 году сделал все необходимое, чтобы оказать максимум быстрой помощи клиентам после паводков»,— подчеркнул он.
Выплаты по страхованию имущества россиян за девять месяцев 2024 года, по данным Telegram-канала «Страховой случай», выросли на три четверти, до 13,8 млрд руб. Из них 29%, или 3,9 млрд руб., пришлись на выплаты, связанные со стихийными бедствиями. По страховым случаям, наступившим в отношении строений, доля выплат составила 38%. «Это объясняется компенсацией ущерба от наводнений в результате весеннего паводка в 39 регионах Российской Федерации — значительная доля возмещения пришлась на Приволжский и Уральский федеральные округа. Еще 27% от совокупных выплат пришлось на страховые случаи, связанные с пожарами, 13% — на случаи, связанные с авариями отопительных систем, канализационных и водопроводных сетей»,— отметили эксперты канала.
Пожар и ремонт
Самые крупные компенсации ущерба, по данным Росгосстраха, выплачивают застрахованным после пожаров. «Суммы по ним в общем объеме выплат в несколько раз выше, чем по остальным рискам, так как нередко после пожара от дома остается только фундамент»,— сообщила госпожа Горелик.
Однако, по ее словам, работает и обратная зависимость: уровень страховых тарифов в целом по квартирам ниже, чем по строениям. «Это связано с разной убыточностью по данным видам недвижимости. В частности, по строениям чаще происходят крупные убытки, в основном из-за пожаров, а по квартирам обычным делом являются заливы или кражи, по которым выплаты не такие высокие, как по пожарам»,— пояснила она.
Чтобы найти баланс между возможностью обезопасить от рисков недвижимость и разумной суммой, которую придется платить, страховщики рекомендуют обращать внимание на детали договора.
Главные параметры, влияющие на стоимость полиса,— сумма, на которую страхуется недвижимость, и риски, от которых имущество застраховано. «Для каждого объекта цена полиса своя, так как она зависит от множества параметров: даты постройки, строительных материалов — каменное или деревянное здание, площади, уровня отделки и качества отделочных материалов»,— объясняет госпожа Горелик.
По мнению директора домена «Жилье и имущество» страховой компании «Ингосстрах» Василия Кургузова, для выбора оптимальных параметров страхования необходимо корректно провести оценку стоимости недвижимости, чтобы при наступлении страхового события получить возмещение, достаточное для приведения имущества в исходное состояние.
Другими словами — оценить стоимость материалов, которые понадобятся при наступлении страхового случая. «Можно посчитать стоимость своих вложений в ремонт, аналогичный тому, который есть в помещении, а также понять категорию ремонта соседей — от этого можно будет отталкиваться при формировании страховой суммы»,— советует госпожа Микрюкова.
«Застраховать только отделку квартиры и только от заливов — неправильно. Например, нужно помнить, что, кроме отделки, в квартире есть еще мебель, электроника, разного рода инженерное оборудование и другое дорогостоящее имущество. Еще есть соседи, которых можно случайно залить, и было бы хорошо, если бы расходы на восстановление их ремонта возмещала страховая компания»,— добавил господин Зингаревич.
Цифра как фактор рынка
Примета времени: все эксперты отмечают, что в 2024 году опция защиты квартиры или дома от терактов в договоре стала более востребованной. «Страхование от военных рисков и терактов — это не только новое слово в российском розничном страховании, но в принципе “хит” как по числу запросов от клиентов, так и по количеству предложений от страхового рынка»,— подчеркнул господин Коломиец.
Если пару лет назад, по его наблюдениям, клиенты приобретали усеченные продукты с невысокой стоимостью, то теперь многие приходят с запросом обеспечить защиту на все случаи жизни, включая страхование от атак дронов. «Средняя премия по полисам ИФЛ выросла примерно на 15% в сравнении с показателем прошлого года»,— уточнил эксперт.
Кроме того, на рынок выходит все больше приложений, предлагающих оформить страховку онлайн. В них предлагаются как готовые пакеты, так и «конструкторы», позволяющие скорректировать опции услуги под запрос и, например, оформить страховку по принципу абонемента на срок от одного месяца. Заключая краткосрочный договор, можно оптимизировать его параметры под разные периоды реальной жизни, например страхование дачи на лето и на зиму.