Долгов бояться — в банк не ходить
Как работает самозапрет на кредиты
В марте этого года у россиян появилась возможность устанавливать самозапрет на получение кредитов. За первый месяц работы механизма им воспользовались около 8 млн человек. «Ъ-Инвестиции» разбирались, как работает самозапрет и зачем он нужен.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
С 1 марта этого года в России заработал самозапрет на кредиты. Ввести такую функцию в Центробанке предлагали еще в середине 2022 года. Это объяснялось тем, что механизм позволит исключить вероятность оформления кредитов мошенниками. Кроме того, предполагалось, что самозапрет снизит риск использования утечек личных данных граждан. Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сравнивал самозапрет с «кодированием алкоголиков», но отмечал пользу инструмента для борьбы с мошенничеством и с шопоголизмом.
В презентации Центробанка о новом механизме перечисляются четыре основные цели самозапрета: предупреждение мошенничества, сохранение денег, предотвращение судебных разбирательств и осознанное решение по кредиту. При этом в презентации отмечается, что «лучше, чтобы запрет был установлен всегда», снять его можно при необходимости. Минэкономики планирует в 2025 году протестировать самозапрет покупок на маркетплейсах. Пользователи смогут добровольно подключить такую функцию в рамках эксперимента.
Как работает самозапрет
Самозапрет на кредиты — это бесплатная услуга. Вводить ограничение и снимать его можно неограниченное количество раз. Информация о самозапрете вносится в кредитную историю, но не влияет на рейтинг кредитоспособности.
Заявления оформляются на «Госуслугах» или в МФЦ. Россиянам дают выбрать между полным и частичным запретом. Ограничение можно ввести только на онлайн-кредиты или на договоры с конкретными банками. Самозапрет нельзя установить на ипотеку, автокредиты и основные образовательные кредиты — в Центробанке объясняют это тем, что риски мошенничества по таким услугам минимальны.
На портале госуслуг утверждается, что процедура оформления заявки занимает «пару минут». При этом ЦБ рекомендует подавать заявление до 22:00 по московскому времени. В таком случае сведения о запрете включаются в кредитную историю в день подачи документов, а сам он начнет действовать на следующий день. Если подать документы с 22:00 до 23:59, то запись в кредитной истории появится на следующий день, а сам запрет начнет действовать через день.
Отменить самозапрет быстро не получится, так как действует период охлаждения. Отмена ограничения на кредиты может длиться до трех дней. Таким образом в ЦБ хотят снизить риски снятия запрета под давлением третьих лиц и дать заемщикам время для принятия «осознанного решения» по кредиту.
Банки должны запрашивать информацию о самозапрете у квалифицированных бюро кредитных историй. Если кредит выдадут человеку с самозапретом, то банк не сможет требовать возврата денег. Клиенту при этом разрешено исключить информацию об этом займе из кредитной истории.
Зачем запрещать себе брать кредиты
В 2024 году объем кредитного мошенничества, по оценке ЦБ, составил 12,8 млрд руб. Без добровольного согласия клиента было совершено банковских операций на 27,5 млрд руб., на 74,4% больше, чем годом ранее.
Самозапрет поможет лучше контролировать свои финансы и минимизировать риски мошенничества в онлайне, отмечают в ВТБ. Чаще всего услугой будут пользоваться те, кто хорошо разбирается в финансах и хочет избежать потерь, считают в банке. Кроме того, услуга будет полезна тем, кто обычно берет кредиты «импульсивно», добавляют в ВТБ. По мнению руководителя дирекции развития потребительского кредитования Альфа-банка Лилии Фоминой, в первую очередь самозапрет направлен на «наиболее уязвимые» категории граждан, например пенсионеров.
Ограничение также может быть полезным, если существует риск утечки персональных данных, отметил господин Алексин. Например, если у россиянина взломали аккаунт, украли телефон, документы или если человек сам «случайно передал данные в неблагонадежные руки». Негативного влияния на рынок кредитования самозапрет не окажет, считают опрошенные «Ъ-Инвестициями» банки.
Пользуется ли новый механизм спросом
По данным объединенного кредитного бюро (ОКБ), за первый месяц действия механизма им воспользовались 7,94 млн россиян. Из них 91,5% (7,2 млн человек) ввели полный запрет, 4% запретили выдавать им займы онлайн, 1,6% — займы в МФО. При этом 129,5 тыс. россиян уже направили заявления на снятие самозапрета.
В ОКБ уточнили «Ъ-Инвестициям», что больше всего самозапретов ввели россияне в возрасте 35–45 лет (23%). Еще 21,6% пришлось на людей в возрасте 45–55 лет, 20% — на 55–65 лет, 16% — на россиян старше 65 лет. Как сообщали в Минцифре, самому пожилому заявителю 103 года. Больше всего самозапретов, по данным ОКБ, ввели жители Москвы и Подмосковья — 962 тыс. и 621,9 тыс. соответственно. В Санкт-Петербурге механизмом воспользовались 475,4 тыс. россиян, в Башкирии — 271,6 тыс., в Свердловской области — 259,2 тыс.
При этом уже на вторую неделю работы механизма банки и МФО начали сообщать, что некоторые россияне пытаются оформить займы после установления самозапрета. Так, «Займер» фиксирует 100–500 таких попыток в сутки, рассказывает «Ъ-Инвестициям» гендиректор Роман Макаров. Они блокируются сервисом автоматически, уточняет он. В Цифра-банке в сутки приходит по несколько заявлений на кредиты от людей с самозапретом, говорит директор департамента розничного бизнеса компании Юрий Эйдинов. В Альфа-банке также «некоторые клиенты» пытаются оформить кредит после введения ограничения, добавляет госпожа Фомина.
Некоторые клиенты «Займера» пробовали взять заем в период между подачей заявления на самозапрет и до внесения информации в кредитную историю. МФО выдавала такие займы, если клиенты проходили скоринг-анализ кредитоспособности. Господин Макаров подчеркивает, что МФО может выдавать такие займы, а заемщик должен выплачивать их на общих условиях.
Он полагает, что, пытаясь взять кредит с действующим самозапретом, россияне хотят убедиться в том, что система работает. Господин Эйдинов не исключает, что некоторые клиенты пытаются взять кредит и не погашать его. Но называть это новой формой мошенничества, по его мнению, пока рано, так как с момента введения механизма прошел небольшой срок.