Страхование идет в гору
Страхование ответственности директоров и должностных лиц покрывает ключевые риски для топ-менеджмента
Бизнес демонстрирует высокий интерес к комплексным страховым решениям, способным защитить его от крупных угроз: пожарных инцидентов на крупных логистических объектах, атак БПЛА, утечки данных или аварий при морских перевозках. Партнеры АБ КИАП Андрей Корельский и Мария Краснова отмечают, что компании сегодня должны серьезно подходить к управлению рисками, обеспечивая себя адекватной страховкой, которая оградит их как от финансовых, так и от репутационных потерь.
Фото: АБ «КИАП»
Фото: АБ «КИАП»
Экономическая неопределенность, усиление законодательного регулирования в антимонопольной и налоговой сферах, а также увеличение рисков, связанных с защитой данных, привели к существенному росту спроса на страхование ответственности директоров и должностных лиц (D&O). На интерес к данному виду страхования также повлияли такие факторы, как уход с рынка международных компаний (при покупке иностранных активов российские инвесторы заинтересованы как в текущем, так и в ретроактивном покрытии, связанном с действиями экс-руководства), выход российских компаний на IPO и SPO и привлекательные ценовые условия — на фоне низкой убыточности страховщики предлагают вполне лояльные ставки. За последние два года рынок данного вида страхования вырос на 15–20%.
Страхование D&O позволяет покрыть ряд ключевых рисков для топ-менеджмента, в их числе регуляторные и правовые риски, корпоративные иски акционеров в связи с неверными управленческими решениями руководства компании, ESG-риски и репутационные угрозы. В случае грамотного составления контракта также покрываются риски, связанные с субсидиарной ответственностью и возникающие в ходе процедур банкротства.
Само по себе страхование D&O отличается рядом существенных преимуществ. Во-первых, оно сигнализирует о готовности компании к управлению рисками, что повышает ее инвестиционную привлекательность. Во-вторых, D&O-полис защищает личные активы руководства компании, так как в случае исков руководитель может столкнуться с личной ответственностью за свои решения. Наконец, в-третьих, эффективная защита интересов директоров и компании способствует более быстрому разрешению конфликтных ситуаций, минимизируя репутационные потери. Поэтому в ближайшие годы спрос на страхование D&O продолжит расти.
Горят синим пламенем
С 2022 года на крупных логистических и производственно-складских комплексах резко выросло число пожаров; ситуация осложняется регулярными атаками беспилотников, ущерб от которых исчисляется миллиардами рублей. Все это привело к сильному ужесточению андеррайтинговых требований и включению в договоры страхования множества оговорок, которые исключают или ограничивают страховые выплаты. Приняв происходящее во внимание, бизнесу важно застраховать свои риски.
Следует помнить, что даже при страховании «от всех рисков» далеко не каждый убыток окажется страховым случаем: событие будет таковым только при соблюдении страхователем ряда требований, например к пожарной безопасности объекта или своевременному выполнению предписаний МЧС. Поэтому стоит особенно внимательно отнестись к информации, которую запрашивает страховщик перед заключением договора, к широте страхового покрытия (например, включению в него убытков от перерыва в производстве, рисков терроризма и атак БПЛА), а также к формулировкам исключений из страхования, на которых будут настаивать страховые компании.
Примечательно, что в последнее время страховые споры, возникшие из-за пожаров, стали предметом внимания Верховного суда. В недавнем споре страхователя с АО «Согаз» суд признал незаконным отказ страховой компании в выплате возмещения по причине неумышленного нарушения страхователем правил пожарной безопасности. Дело стало знаковым, поскольку оговорки о нарушении правил пожарной безопасности как исключении из страхования являлись стандартными в полисах имущественного страхования. ВС РФ признал такие условия ничтожными и напомнил страховой отрасли, что в договоры нельзя включать такое количество исключений, которые приводят к утрате смысла страхования. Поэтому последние тенденции судебной практики могут стать эффективным инструментом в переговорах со страховщиками.
Беззащитные базы данных
Практически ежедневно в сводках новостей можно услышать об утечках баз данных или хакерских атаках на крупные коммерческие предприятия — к сожалению, Россия остается лидером в рейтинге стран по количеству объявлений о продаже баз данных компаний в даркнете. Защититься от этого поможет страхование киберрисков: этим инструментом активно пользуются крупные организации, деятельность которых связана с обработкой больших массивов данных.
Главная проблема этого вида страхования — отсутствие специального законодательного регулирования и заключение договоров на основе общих правил страхования. Показательно, что даже крупные страховщики, предлагая такой продукт, не выработали единой терминологии и именуют его как «страхование кибер-, информационных или электронных рисков». Но актуальность этого вида страхования будет расти и ожидается, что вскоре рынок выработает к нему общие подходы, появятся судебные прецеденты, а компании активнее начнут использовать его для компенсации финансовых потерь.
Страхование морского пути
Примерно 85% мировой торговли осуществляется морским путем, и геополитическая ситуация серьезно повлияла на рынок морских перевозок: привычные маршруты изменились и удлинились, а стоимость их возросла, что не могло не отразиться на частоте и уровне убытков.
В таких условиях особое значение приобретает страхование морских грузов, которое обеспечивает не только компенсацию убытков, но и устойчивость бизнеса. Именно этим можно объяснить рост интереса на рынке к комплексным страховым решениям, которые покрывают не только повреждение или гибель груза, но и связанные с этим финансовые потери, включая убытки от его задержки или недоставки.
Увеличение размера судов, перевозка технологически сложных грузов также требуют особого внимания к вопросам безопасности — за прошедший год и первый квартал текущего выросло число инцидентов, связанных с перевозкой химикатов, литий-ионных батарей и прочих опасных грузов, а 2025 год начался с расследования крупного разлива нефти в Керченском проливе в результате аварии двух танкеров. В итоге страховщики пересматривают условия андеррайтинга и требуют от грузоотправителей и судоходных компаний дополнительных мер безопасности: контроля за подготовкой менеджмента и экипажа, системы мониторинга в режиме реального времени, использования технологий отслеживания грузов, наличия планов по управлению чрезвычайными ситуациями. Одновременно прослеживается рост ставок премии.
Велико в этом секторе экономики и влияние санкционной нагрузки: постоянное пополнение санкционных списков российскими судами, судоходными и логистическими компаниями, занимающимися перевалкой нефти, приводит к срыву контрактов, задержкам и аресту судов, а санкции против российских страховщиков — к «обесцениванию» их полисов, которые больше не принимаются в качестве допустимого финансового обеспечения ответственности судовладельцев. Поскольку на место попавших под санкции крупных игроков страхового рынка, к примеру «Ингосстраха» и «АльфаСтрахования», приходят менее надежные компании, адекватная страховая защита сегодня требует глубокого анализа еще на стадии заключения договоров.