Тайна ставок
кредитование
Хотя до 1 июля, когда банки будут обязаны раскрыть заемщикам реальную стоимость кредитов, то есть эффективные процентные ставки (ЭПС), осталось меньше месяца, банкиры не торопятся обнародовать новые условия кредитования. Причина в том, что участники рынка ждут окончательных разъяснений от Банка России по поводу расчета ЭПС. Только три банка в тестовом режиме заявили об отказе от ряда дополнительных платежей и комиссий в связи с грядущим раскрытием тайны ставок.
В январе этого года Банк России обнародовал указание 1759-У, обязывающее банки раскрывать заемщикам эффективные процентные ставки (ЭПС) по кредитам, то есть информировать их о реальной стоимости займа с учетом всех дополнительных платежей и комиссий. Комментируя действия ЦБ, участники рынка предсказывали, что лидеры рынка, покрывающие риски за счет дополнительных комиссий, во избежание оттока клиентов вынуждены будут перестроить свои кредитные программы. В частности, прогнозировалось снижение единовременных банковских комиссий, отказ от ежемесячных, увод банковских комиссий в страховые комиссии и штрафные санкции.
За счет клиентов
Пионером среди банков по части раскрытия ЭПС стал "Русский стандарт", обновивший в конце марта линейку кредитных карт. Именно по этому продукту, согласно международной отчетности банка за 2006 год, у "Русского стандарта" была максимальная эффективная ставка (79,2% против 44,3% по потребкредитам). Кроме того, на кредитки в стратегии банка делается основной упор. "Мы хотим стать самым карточным банком",— неоднократно говорили представители "Русского стандарта". Поэтому подготовку к 1 июля банк начал именно с этого продукта.
14 млн заемщиков "Русского стандарта" уже разослано предложение перейти на новые тарифы, не предусматривающие ежемесячных комиссий за обслуживание счета. Ранее они составляли 1,9%, или 22,8% в пересчете на год, что при расчете ЭПС по формуле Банка России увеличивало ее больше чем в два раза. После отмены ежемесячных комиссий заявленные банком эффективные ставки составят 18% годовых при проведении операций по оплате товаров и 22% при снятии наличных по карте "Голд", 22 и 36% соответственно по карте "Классик", и вводится единая ставка 49,9% по всем операциям по самому рискованному карточному продукту "Спринт", кредитное решение по которому принимается за 15 минут.
В марте, когда "Русский стандарт" только объявил о нововведении, участники рынка отмечали, что, называя такие цифры, банк все же немного лукавил. Во-первых, в новых ставках не учтены комиссии за снятие наличных в банкоматах, а это еще 3,9% от обналичиваемой суммы кредита. Во-вторых, не учтены комиссии за погашение кредита через кассы банка в размере 50 руб. за каждую операцию. Однако в мае появилась новая редакция разъяснений Банка России о расчете ЭПС, в которой эти комиссии было разрешено не учитывать в расчете.
Зато этот же документ требует включать в расчет ту часть комиссий страховщикам, которая поступает в доход банка. В случае с "Русским стандартом" это 0,9% от суммы кредита ежемесячно, что при расчете по формуле ЦБ увеличило бы эффективную ставку еще примерно на 20%. Однако страхование клиентов "Русского стандарта" — дело добровольное, поэтому в описании условий кредитования банк вправе указывать ЭПС без учета страховых комиссий. О них следует помнить тем, кто все же соглашается на эту дополнительную услугу.
По оценкам первого зампреда правления "Русского стандарта" Дмитрия Руденко, отказ от ежемесячных комиссий снизит доходность банка от карточных кредитов примерно на 40%. Компенсировать эти потери банк намерен за счет активного расширения клиентской базы.
За счет цены
Инициативу "Русского стандарта" поддержал ДжиИ Мани Банк. Его метод подготовки к 1 июля выглядит несколько иначе. В апреле банк объявил о вводе в действие новой системы ценообразования, суть которой в индивидуальной оценке риска каждого заемщика.
В зависимости от надежности заемщика и предоставленных им дополнительных документов банк начинает выдавать кредиты наличными по следующим ставкам: 15% годовых без ежемесячной комиссии за обслуживание, 15% с ежемесячной комиссией в размере 0,5% от суммы кредита, 17% с ежемесячной комиссией 0,7%, 20% с ежемесячной комиссией 1% и 25% годовых и 1,5% ежемесячно. При этом разовая комиссия за рассмотрение кредита была снижена с 1,5 до 1%.
Прежде ДжиИ Мани Банк предлагал кредит наличными по единой ставке 25% годовых с ежемесячной комиссией за обслуживание 1,5% и такой же разовой комиссией за предоставление кредита. Эффективная ставка по такому кредиту составляла 76,5%. В новой системе тарификации ее размер варьируется от 17 до 69%.
"Обязательность раскрытия эффективной процентной ставки с 1 июля заставит банки снижать стоимость кредита, чтобы быть более конкурентными по цене,— пояснила директор ДжиИ Мани Банка по внешним связям Екатерина Тутон.— Это может привести к тому, что ставка не будет покрывать риск невозврата, и в результате банки могут сократить объемы экспресс-кредитования или вовсе прекратить обслуживание высокорискованного сегмента. Как показал наш опыт на других рынках, в итоге может сложиться ситуация, когда клиент с низким доходом или отсутствием кредитной истории не сможет получить кредит вовсе. Наша новая система позволяет нам обслуживать все сегменты по справедливой цене".
По словам госпожи Тутон, примерно половина клиентов банка получат предложение с более выгодным тарифным планом.
При этом, как и "Русский стандарт", ДжиИ Мани Банк предлагает своим заемщикам добровольно застраховаться от неплатежей по кредиту на случай нетрудоспособности. Отчисления по страховке составят 0,85% ежемесячно от суммы кредита. Несмотря на разъяснения ЦБ, учитывать их в составе ЭПС в банке считают неправильным. "Это несет дополнительный риск того, что банки могут перестать предлагать страховые продукты для снижения значения эффективной ставки,— говорит Екатерина Тутон.— Отсутствие же страховки может увеличить процент невозврата кредитов банкам и испортить кредитную историю клиентам. Намного важнее и полезнее для конечного потребителя было бы законодательное закрепление добровольной основы покупки страховки от невозврата по необеспеченным кредитам, а не по умолчанию, как это часто практикуется сейчас".
За счет комиссии
Третьим банком, решившимся на изменение условий кредитования в преддверии 1 июля, стала розничная "дочка" второго по величине банка страны — ВТБ 24. С 15 мая банк изменил условия предоставления своего самого рискованного кредитного продукта — потребительских кредитов. ВТБ 24 отказался от разовых комиссий за выдачу кредитов, ранее составлявших 1%, ежемесячных комиссий за сопровождение кредита в размере 0,1%, а также упразднил комиссию за досрочное погашение кредита, составлявшую 1% от суммы досрочного погашения.
Ставки по основному долгу по кредитам без обеспечения варьируются от 16 до 22% годовых в рублях и от 12 до 15% годовых в валюте. "Отменив дополнительные комиссии, мы в числе первых на рынке, по сути, приравняли наши базовые процентные ставки к эффективным,— говорит заместитель президента--председателя правления ВТБ 24 Ирина Бушева.— Отмена всех дополнительных комиссий позволит заемщику понять реальную стоимость кредита на основании размера процентной ставки и правильно оценить собственную платежеспособность".
Правда, отменив комиссии, называть размеры ЭПС ВТБ 24 не стал. По расчетам Ъ, они действительно будут близки к ставкам по основному долгу, однако из-за используемого большинством банков аннуитетного метода расчета размера ежемесячных платежей эффективные ставки будут все же на несколько процентов выше заявленных.
За счет сроков
Все остальные банки обнародовать свои новые условия кредитования пока не торопятся, хотя подготовительная работа ведется.
Например, Райффайзенбанк без лишнего пиара повысил с 1 мая комиссии за снятие наличных (теперь они составят 3%, минимум 325 руб. или $12), просрочку платежа (600 руб. или $20) и перерасход кредитного лимита (700 руб. или $25). Эти платежи ЦБ во второй редакции разъяснений по расчету ЭПС разрешил не учитывать в расчете. Банкам это позволяет без особого ущерба для доходности отказаться от ряда комиссий, учитываемых в расчете, застраховав свои риски в повышенных штрафных санкциях, и тем самым снизить показываемую эффективную ставку.
Однако окончательная редакция разъяснений еще не готова, что заставляет банки медлить с обнародованием новых условий кредитования.
На то есть два основания. Значительной части банков вовсе не нужно отказываться от каких-либо комиссий в силу их отсутствия или незначительности. В основном это банки, не работающие в сфере рискового кредитования.
К тому же участники рынка все-таки надеются убедить регулятора не включать в расчет ЭПС платежи заемщиков третьим лицам, в частности страховщикам, что позволило бы снизить размер показываемой ставки еще примерно на 20%. А поскольку принятие Центробанком решений дело долгое, многие и вовсе рассчитывают на перенос сроков обязательного раскрытия ставок с 1 июля на 1 сентября.
"Проблема раскрытия эффективной ставки актуальна для тех банков, у которых есть скрытые комиссии,— говорит директор департамента ипотечного кредитования Юниаструм Банка Сергей Бессонов.— У нас же все комиссии показаны в кредитном договоре и доведены до сведения заемщика. Конечно, эффективная ставка будет несколько выше процентной по основному долгу, но поскольку раскрывать ее обязаны будут все банки, в выигрыше окажутся те, у кого нет скрытых комиссий. Иными словами, для таких банков изменится порядок предоставления клиентам информации о стоимости услуги. Главное, чтобы заемщикам в этом случае была понятна причина расхождений между ставкой по основному долгу и эффективной ставкой. Другой вопрос — если ряд комиссий банк не показывал, тогда объяснить причину расхождений между заявленной и эффективной ставками ему будет гораздо сложнее".
В любом случае активных действий банков, по мнению аналитиков, можно будет ожидать после 1 июля, когда станет виден практический эффект от раскрытия ЭПС. А шаги, предпринятые первыми игроками, показывают, в каком направлении будут двигаться остальные.