Последние несколько лет в правительстве не смолкают разговоры о необходимости развития системы образовательного кредитования. Однако закона, обеспечивающего государственную поддержку таким кредитам, все еще нет. Пока государство обдумывает, как обеспечить простые российские семьи дешевыми займами, многие россияне, чтобы дать детям образование, вынуждены брать обычные потребительские кредиты под большие проценты.
Каждый школьник, получивший среднее образование, задумывается о высшем. Однако количество мест на бюджетных отделениях ограничено, а платное обучение в вузе не всем по карману. Об этом в последнее время задумывается и правительство. Впрочем, первый зампредседателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев недавно признал, что в ближайшее время никаких законов в этой сфере принято не будет. Пока государство раздумывает, как сделать образование доступнее, некоторые банки выступили со своими программами образовательного кредитования.
Целевые кредиты на образование сегодня выдает очень ограниченное число кредитных учреждений. Среди банков, реализующих такие программы в Санкт-Петербурге, — Сбербанк, Банк Сосьете Женераль Восток (BSGV), "Балтийский" и банк "Союз" (реализует программу компании "Крэйн"). Ставка по образовательным кредитам должна быть ниже, чем в потребительском кредитовании. Но пока это редкость. Как правило, банки дают такие кредиты под 12-19% годовых в рублях, что почти не отличается от условий потребкредитования, где ставки составляют 17-22%.
По сравнению с потребительскими кредитами кредит на образование является более сложным банковским продуктом. Банкиры сетуют, что его разработка требует от банка больших усилий, поскольку здесь необходим гибкий подход к залогу, поручительству и возрасту заемщика. Да и риск невозврата по таким кредитам более высок. В итоге банку проще выдать заемщику обычный потребительский кредит на стандартных условиях. Универсальность этого продукта всячески подчеркивается даже в названиях: Импэксбанк предлагает "Народный кредит", Банк Москвы — "Быстрокредит" и "Потребительский кредит на неотложные нужды", Бинбанк — "Доступный кредит", Росбанк — "Просто деньги" и "Большие деньги", Альфа-банк — "Персональный кредит".
Те же банкиры, которые занимаются кредитованием непосредственно на получение образования, видят существенные отличия образовательных кредитов от потребительских. "Так, 'Образовательный кредит' в Сбербанке может предоставляться на срок до 11 лет, — рассказывает заместитель директора управления кредитования частных клиентов Северо-Западного банка Сбербанка РФ Руслан Черемисинов. — Существует возможность досрочного погашения. А вот кредит на неотложные нужды можно взять максимум на пять лет". Образовательный кредит отличается от потребительского еще и тем, уверяет генеральный директор петербургского филиала BSGV Елена Шевелева, что предусматривает возможность получить отсрочку выплаты кредита на два года. "На протяжении этого периода клиент выплачивает только проценты по кредиту, по завершении — сумму основного долга и проценты", — описывает условия кредитования в BSGV госпожа Шевелева.
Но в любом случае сам выпускник школы едва ли может рассчитывать на получение потребительского кредита, для этого как минимум необходимо достичь возраста 21 года и подтвердить свою кредитоспособность справкой о доходах. И как же быть абитуриенту, едва окончившему школу? Без помощи родителей и родственников, которые возьмут кредит, не обойтись.
Банки, выдающие целевые кредиты на образование, при определении максимально возможной суммы кредита помимо текущего дохода заемщика принимают в расчет доходы созаемщика, а им может выступить один из родителей абитуриента. Так, например, в Сбербанке учащемуся для получения кредита предлагают привлечь платежеспособных созаемщиков, которыми могут выступить родители, близкие родственники, друзья или знакомые, изъявившие желание поучаствовать в повышении его образования. Недавно банк снизил ставки по таким кредитам с 17% до 12% годовых в рублях. "С августа 2004 года кредит позволяет оплачивать обучение не только в высшем учебном заведении, но и в колледже, техникуме, лицее. При этом если раньше кредит предоставлялся только студентам дневного отделения, то сегодня им могут воспользоваться и вечерники и заочники", — говорит господин Черемисинов.
BSGV также предлагает образовательные кредиты как самим студентам, имеющим постоянный доход, так и их родителям. Как и Сбербанк, BSGV недавно снизил ставки, и теперь они составляют не более 11% в трех валютах — рублях, долларах и евро — для студентов вузов-партнеров. "В настоящее время BSGV является единственным банком, кредитующим образование за рубежом. Количество обращений за кредитами на обучение постоянно увеличивается в связи с возрастающим количеством учебных заведений, предлагающих высококачественное, но дорогое образование. Речь идет как о первом высшем образовании, так и о программах МВА", — отмечает госпожа Шевелева.
Кредитную линию на образование непосредственно учащемуся, имеющему постоянный источник дохода, либо иному лицу, с которым заключен договор на обучение, в случае если у самого студента нет дохода, открывает и Балтийский банк. Правда, пока здесь самая высокая в городе ставка — 19% годовых в рублях.
Отдельный интерес представляет программа "Кредо", которую реализует компания "Крэйн" в сотрудничестве с Санкт-Петербургским государственным университетом (СПбГУ). Кредитным партнером программы выступает банк "Союз". Поступив в вуз на контрактую форму обучения и заключив договор об оказании платных образовательных услуг, студент обращается в представительство компании "Крэйн" в вузе, заполняет заявление в банк, анкету заемщика, анкету по программе "Кредо" и подписывает договор с "Крэйном" о предоставлении поручительства. Решение о выдаче кредита принимается в течение 5-10 дней. Средства в безналичном порядке перечисляются на счет вуза перед началом каждого семестра и при условии успешно сданной сессии. Банк кредитует непосредственно студентов без требования залога и поручительства (поручительство предоставлено компанией "Крэйн") под 10% годовых в долларах. При этом срок кредитования составляет до 16 лет, тогда как в BSGV — до шести, в Балтийском банке — до семи, а в Сбербанке — до 11 лет. На все время обучения предоставляется отсрочка по выплате основного долга и погашению процентов. Данная программа действует в 18 вузах Москвы и Санкт-Петербурга.
"В нашем городе к программе пока подключен только Санкт-Петербургский государственный университет, но мы предполагаем, что в скором времени сможем начать работу и с другими вузами региона", — говорит начальник управления розничного бизнеса петербургского филиала банка "Союз" Анна Боева.
Банкиры сетуют на медленное развитие кредитования на обучение. "В настоящее время образовательные кредиты в России пользуются меньшим спросом, чем, например, в западных странах", — говорит Елена Шевелева. Можно выделить несколько причин, которые затрудняют развитие кредитования обучения в России. "Среди них — более высокие процентные ставки по сравнению со ставками по кредитам на обучение в США и Европе, повышенные требования к заемщикам, нестандартность этого продукта. Кредит необходимо адаптировать для каждого заемщика, создавая практически индивидуальный продукт", — рассказывает госпожа Шевелева. Наконец, не все российские граждане уверены в том, что после обучения смогут найти высокооплачиваемое место работы, которое позволит погашать задолженность.
Возможно, из-за этого темпы выдачи образовательных кредитов пока остаются невысокими. По словам господина Черемисинова, Сбербанк ежегодно предоставляет около 100 образовательных кредитов для обучения в 30 вузах Санкт-Петербурга. Кредит по программе "Кредо", которая действует с 2004 года, оформили более 2,3 тыс. студентов по России. В частности, в Северной столице в 2006 году этот кредит привлек 246 студентов, тогда как в 2005-м — 212, а в 2004-м лишь 89 студентов. "Удельный вес образовательных кредитов в общем кредитном портфеле по розничному блоку петербургского филиала банка 'Союз' составляет около 5 процентов. До конца года эта цифра возрастет за счет сезонного востребования продукта на рынке в летние месяцы", — сообщила Анна Боева. Остальные банки не раскрывают объемы кредитования.
Эксперты уверены, что образовательному кредитованию есть куда развиваться. "На Западе существуют сотни программ, связанных с кредитованием образования, и сравнивать наш рынок с развитыми странами Европы и США практически невозможно", — говорит проректор по учебной работе СПбГУ Илья Дементьев. "Мы находимся в самом начале пути, и, кроме того, нашей спецификой является приоритет госбюджетного финансирования образования", — продолжает он. Между тем Михаил Матросов, генеральный директор компании "Крэйн", член рабочей группы Министерства образования и науки РФ по разработке механизма предоставления государственного образовательного кредита и новых форм финансирования профессионального образования, оценивает потенциал рынка образовательных кредитов как "крайне высокий". "Санкт-Петербург традиционно является крупным центром образования и науки, где немало престижных вузов с многолетней репутацией. Конкурс в такие вузы всегда высок, даже на контрактное отделение, а качественное и, как следствие, дорогое образование не многим семьям по карману", — подчеркивает он.
Виктория Ким