16 МАЯ МОЕЙ «Королле» исполнился год. За это время она проехала 14 тысяч километров, получила большое количество мелких повреждений (сколов, царапин и пр.) и перенесла один незначительный ремонт.
Понятно, что владельцы залоговых машин изначально ставятся в драконовские рамки — взяв автокредит, они автоматически принимают условия утвержденного банком страхового агента. То есть вынуждены брать полный пакет без права корректуры. Автомобилисты, не имеющие отношений с банком, могут вычеркивать некоторые пункты, но и для них СК «Северная казна» подготовила несколько сюрпризов.
Первое, что бросается в глаза — базовый тариф при добровольном автостраховании за минувший год снизился на 0,2%, и для иномарок моложе 3 лет составляет 8,3%. На фоне других игроков рынка, декларирующих 4-6-процентную ставку, выглядит это довольно грабительски.
Но самое главное изменение — отказ от агрегатного страхования при оформлении полиса КАСКО. Раньше любая выплата уменьшала лимит ответственности страховщика на величину убытка. Например, если застрахованный на 500 тыс. автомобиль попал в аварию с ущербом в 100 тыс., то при возникновении следующего страхового случая компания платила уже не 100% стоимости ремонта, а только 80%. Зато существовала возможность достраховывать сумму произведенных выплат — при этом ответственность страховщика оставалась неизменной. Теперь этой возможности лишены не только владельцы залоговых машин, но и полноправные собственники. Компания несет стопроцентную ответственность за возмещение страховых случаев, каковы бы ни были убытки клиента и сколько раз он бы ни обращался за возмещением. Но только до тех пор, пока не будет выбрана страховая сумма. А если вдруг случится что-то глобальное — например, машина будет полностью разбита, клиент получит страховое возмещение за вычетом предыдущих выплат.
Другим сюрпризом для добровольных автострахователей стало исключение из списка ответственности страховщика пункта «Возмещение повреждения лакокрасочного покрытия без повреждения кузова при регистрации в ГИБДД». Видимо, оплачивать покраску всего капота из-за незначительных сколов показалось компании накладным.
Действительно, от попадания мелких камешков страдают все автомобили без исключения, а потому теоретически любой страхователь может прибегать к средствам СК не один раз за год. А это недешево — например, покраска «Королловского» капота в дилерских центрах «Тойоты» стоит от 11 до 13 тыс. рублей. Но тут мне повезло — в моем страховом полисе пункт о повреждении ЛКП без деформации кузова вписан от руки, при этом применяется повышающий процент к тарифу (+7%). Так подстраховывается банк — в случае моей теоретической некредитоспособности он всегда сможет получить девственно лакированную машинку.
Есть и другие изменения в страховой политике. В прошлом году агенты «Северной Казны» невероятно гордились тем, что компания не рассматривает маленький водительский стаж как вескую причину наказывать страхователя. С этого года окончательная страховая премия зависит от стажа и возраста. Причем повышающий коэффициент огромен — так, человек моложе 27 лет со стажем менее трех лет вынужден мириться с 40% надбавки к базовой страховой сумме. Если у водителя большой стаж, но он не вышел возрастом (опять же моложе 27), коэффициент составит +20%. К счастью, в эти списки я не попала. Но получила дополнительные «плюсы» по пунктам о неуменьшаемой (агрегатной) сумме (+5%) и о стоимости нормо-часа, установленного автосервисом, производящим ремонт (+10%). Итого набралось +29%.
Следующий шаг — подсчет понижающих коэффициентов. За наличие противоугонных систем я получила -20%, за стоянку с жетоном -5%. Значительные скидки предоставляются тем, кто установил спутниковую сигнализацию «по рекомендации СК «Северная Казна» (-25%), и кто хранит машину на объектах с вооруженной охраной (-10%). Особые почести — наличие пластиковой карты банка «Северная Казна» понижает премию на 5%, наличие договоров по нескольким видам страхования — на 10%. Столько же дается и участникам НПФ «Северная Казна». Я оказалась не слишком лояльным клиентом и по этим пунктам получила всего -15%. В итоге у меня набралось 40 понижающих процентов.
Конечно, было бы здорово, если бы все решалось чисто арифметически: 40 понижающих процентов минус 29 повышающих давало бы -11% к базовому тарифу. Увы, максимально возможный понижающий процент установлен в размере 30. В итоге я получаю -1% и окончательную сумму к выплате. А она складывается из расчета стоимости машины на данный период. За год моя машина подешевела на 50 тыс. и стоит теперь 445000 руб., а страховая премия составила 36565,36 руб. — на 5 тыс. руб. меньше, чем обошелся мне пакет КАСКО в прошлом году. Сэкономить на ОСАГО удалось всего 100 руб. — за «автогражданку» на этот раз я заплатила 2445 руб.
Четкого ответа на вопрос коллег, почему я не ухожу из этой компании, когда страховаться в других значительно дешевле, у меня нет. Может быть, боюсь, что при заявленном базовом тарифе в 4% получу огромную кучу повышающих процентов и намного превышу свои сегодняшние траты. Может быть, опасаюсь, что в случае возникновения проблем буду вынуждена доказывать страховщику, что мой случай действительно — страховой, и ждать выплаты до конца жизни. А может, просто по инерции.
Ольга Селезнева