госрегулирование
Национальный банк потребовал от кредитных учреждений уменьшить субъективные показатели при оценке платежеспособности клиентов. В опубликованном на прошлой неделе постановлении регулятора говорится, что они не должны превышать 30% от числа критериев оценки. Таким образом планируется снизить возможность искусственного переведения заемщиков в более высокую категорию и занижения банковских резервов, что, по мнению НБУ, к 1 октября позволит вывести из экономики около 1,5 млрд грн. Банкиры отмечают, что будут стремиться избежать такой ситуации, поднимая процентные ставки для ряда заемщиков.
На прошлой неделе на сайте Верховной рады появилось постановление Нацбанка, вносящее изменения в «Положение о порядке формирования и использования возможных затрат по кредитным операциям банков». Оно вступает в силу 31 июля 2007 года. В документе отмечается: «Банк определяет класс заемщика (контрагента банка) по результатам оценки финансового положения заемщика (контрагента банка) на основании общей суммы баллов по основным и дополнительным (субъективным) показателям. Удельный вес суммы баллов по дополнительным (субъективным) показателям не может превышать 30% определенной банком общей суммы баллов по результатам оценки финансового положения заемщика».
До сих пор при классификации заемщика соотношение финансовых и субъективных показателей никак не регулировалось НБУ. В оценке заемщиков-юридических лиц основными финансовыми показателями являлись платежеспособность, финансовая устойчивость, прибыль/убыток, рентабельность, кредитная история; в оценке физических лиц — общее материальное положение, социальная стабильность клиента, кредитная история, совокупный чистый доход и накопления на банковском счете. Субъективные показатели должны учитывать особенности видов экономической деятельности кредитора. С момента вступления в силу постановления банки в течение месяца должны внести изменения в собственные документы и начать переводить клиентов в новые категории согласно новому определению классификации.
С учетом нововведений регулятор обязал банки до 1 октября 2007 года «сформировать в полном объеме резервы для возмещения вероятных потерь по кредитным операциям». Таким образом Нацбанк стремится заставить финучреждения пересмотреть размер своих кредитных портфелей и сформировать резервы под негативно квалифицированные кредиты. «Главная цель постановления — не дать банкам возможности придумывать надуманные показатели, чтобы отнести заемщика к лучшей категории»,— заявил Ъ первый заместитель председателя НБУ Анатолий Шаповалов. При выполнении условий документа регулятор рассчитывает на увеличение банками своих резервов на 10%.
По данным Нацбанка, на 1 июля банковская система сформировала 16,592 млрд грн под активные операции, из них резервов на возмещение возможных потерь по кредитным операциям — 15,233 млрд грн. При этом проблемные кредиты (просроченная и сомнительная задолженность) составляли 5,765 млрд грн. На 1 января банки имели 4,456 млрд грн проблемных кредитов.
Банкиры не удивились нововведению регулятора. «Это уже не первая попытка Нацбанка повысить ответственность банков по отношению к своим резервам»,— сказал председатель правления Ощадбанка Анатолий Гулей. Участники рынка отмечают, что таким образом регулятор стремится снизить полученную за счет потребительского кредитования проблемную задолженность. Нацбанк постановлением может заставить банки увеличить резервную часть в целом на 1,5 млрд грн, что, в свою очередь, может отрицательно сказаться на экономике, так как эту сумму банки вынуждены будут удерживать из объема кредитования. Банкиры уверяют, что финучреждения будут стремиться выполнить постановление, пытаясь при этом не увеличивать долю резервов в своих активах. «Любой менеджер, стремясь показать акционерам рентабельную деятельность, создает резервы в пределах доходной части»,— объяснил председатель правления Актив-банка Сергей Равняго.
Эксперты уверены, что пересмотр банками оценки рисков отразится на заемщиках. «Клиентам теперь придется тратить больше времени на сбор документов, необходимых для отнесения их в первые категории»,— считает господин Равняго. При этом банкиры отмечают, что после очередной квартальной переоценки финансового состояния заемщиков может быть ужесточена кредитная политика. «Определенная категория предприятий, которая раньше могла рассчитывать на получение кредитов, окажется совсем в другой ситуации,— говорит Анатолий Гулей.— Для них будут более высокие кредитные ставки, и требования к залогам ужесточатся. Банки также будут требовать увеличения залога». По мнению банкиров, в конце года несколько финучреждений, специализирующихся на потребительском кредитовании, начнут нести огромные убытки и данное постановление только ускорит этот процесс. «В краткосрочной перспективе постановление может вывести некоторые банки из рентабельной деятельности в убыточную»,— предполагает Сергей Равняго.