Понятно, чем полезны кредитные истории для банков: они позволяют кредитным организациям избежать лишних рисков при решении вопроса о предоставлении клиенту займа. Однако эксперты утверждают, что кредитные истории полезны и заемщикам, которые при хорошей кредитной истории могут рассчитывать, например, на снисхождение при просрочке кредита, а то даже и на новый заем.
Специализированные бюро собирают кредитные истории уже три года. Между тем до сих пор далеко не каждый заемщик понимает, что же это такое — кредитная история. Современный экономический словарь дает следующее определение термина "кредитная история": "накопленные в течение длительного времени сведения о получении и возвращении заемщиком банковских кредитов; характеризует надежность заемщика с точки зрения возврата им кредита, используется банками при решении о предоставлении кредита данному заемщику".
То есть ясно, что банку выгодно располагать информацией о кредитной истории заемщика. Как объяснил "Деньгам" генеральный директор кредитного бюро "Экспириан-Интерфакс" Василий Дубов, кредитные истории клиентов позволяют "минимизировать получение кредитов недобросовестными заемщиками".
Для заемщиков же выгода поначалу была не так очевидна. Клиенты попросту опасались, что их данные попадут не только в бюро кредитных историй, но и в руки мошенников. Чтобы побудить клиентов делиться сведениями о себе и своих кредитах, банки начали вводить специальные программы льготного кредитования для надежных клиентов, убеждая их в том, что кредитные истории помогают клиенту снижать стоимость кредита.
Специальные программы для проверенных клиентов предполагают избавление от уплаты комиссии, сокращение размера первоначального взноса, снижение процентной ставки и упрощение самой процедуры оформления кредита. "Наличие положительной кредитной истории говорит о честности и пунктуальности в выполнении обязательств в прошлом и характеризует стремление клиента выполнять свои обязательства по возврату кредита в будущем при наличии объективной возможности",— говорит заместитель директора по работе с частными клиентами банка "Сосьете Женераль Восток" Иван Анисимов.
Сбербанк для проверенных клиентов в два раза сокращает комиссию за обслуживание ссудного счета при оформлении автокредита: 3 тыс. руб. вместо 6 тыс. руб. Собинбанк позволяет клиенту сэкономить комиссию в размере 1% от суммы ипотечного кредита и от $100 до $200 за автокредит. При покупке автомобиля в кредит Русь-банк снижает ежемесячную комиссию по кредитам в долларах с 0,25 до 0,15%, а по кредитам в рублях размер процентной ставки снижается на 1%. На 0,5% падает ставка автокредита по программе "Репутация работает на вас" в Московском кредитном банке. Международный московский банк не только снижает ставки по кредиту, но и увеличивает его сумму. Юниаструм банк облегчает саму процедуру оформления кредита.
Правда, некоторые банки могут запросить подтверждение положительной кредитной истории. Для этого заемщик должен предъявить копию кредитного договора и выписки по ссудному счету. Вместо выписки клиент может показать справку из банка о размере задолженности и отсутствии просроченных платежей за весь период кредитования. "Необходимо проследить, соответствуют ли платежки по датам и суммам графику платежей, указанному в договоре",— говорит директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов. Однако даже при подтвержденной кредитной истории для оформления кредита клиент должен предоставить стандартный пакет документов: паспорт, второй документ (водительские права, загранпаспорт, пенсионное страховое свидетельство и пр.), справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ или по форме банка, копию трудовой книжки.
Впрочем, банки не так уж часто требуют подтверждения кредитной истории, предпочитая самостоятельно проверять благонадежность клиента. В этом случае банк может запросить у клиента согласие на проверку его кредитной истории. "Если информация о кредитах, указанная клиентом в анкете-заявке, не совпадает с данными БКИ, банк просит клиента принести выписку из кредитной истории",— говорит зампред правления по развитию розничного бизнеса Русь-банка Валерий Кардашов.
Несколько сложнее ситуация, если у заемщика имеются непогашенные кредиты в других банках. "Если человек такую информацию не указал, а проверка банка выявила непогашенные задолженности перед другими кредитными организациями, то такой клиент автоматически попадает в число подозрительных, а значит, его шансы на получение кредита в нашем банке значительно сокращаются",— предупреждает Олег Соколов.
Однако если у клиента есть задолженности в других банках и он их успешно погашает, это даже может сыграть ему на руку. "В какой-то степени тот факт, что клиент успешно погашает кредиты в других банках, может быть для него плюсом при получении нового кредита, даже если предыдущие кредиты все еще выплачиваются",— говорит директор управления по работе с кредитными рисками Русфинанс банка Франк Марзийи. Конечно, наличие кредитных задолженностей в других банках отразится на сумме кредита. "Наличие других кредитов увеличивает текущие расходы заявителя и должно учитываться при определении его кредитного лимита",— поясняет руководитель дирекции кредитных проектов банка "Уралсиб" Андрей Свинцов. В Райффайзенбанке отношение суммы ежемесячного платежа по всем существующим кредитам заявителя к его доходу не должно превышать 40%. Если клиент укладывается в эти рамки, решение о кредите будет, скорее всего, в его пользу. Русь-банк для заемщиков, имеющих кредиты в других банках, выдвигает свое условие: общая кредитная нагрузка не должна превышать 60-70% платежеспособности заемщика. Клиенты Бинбанка с задолженностями в других банках смогут оформить автокредит и кредит на жилье, но при условии, что их ипотечный кредит — первый. А вот оформить потребительский кредит или кредитную карту у такого клиента, скорее всего, не получится. "По таким продуктам появляются повышенные риски перекредитования клиента по его старым кредитам",— разъясняет Олег Соколов.
Как стать кредитно-историческим
Для создания кредитной истории недостаточно просто взять кредит в банке, необходимо еще и дать письменное согласие на передачу своих данных в бюро кредитных историй. И если клиент дал на это согласие, он не сможет аннулировать кредитную историю, которая будет храниться в бюро в течение 15 лет с момента ее создания.
В банке клиенту должны присвоить код субъекта кредитной истории. Для этого клиент в заявлении указывает придуманный им код, который должен состоять из 4-15 символов. Этот код передается в бюро кредитных историй, которое в свою очередь направляет его в центральный каталог кредитных историй. Для замены кода можно обратиться в банк или воспользоваться сайтом Банка России.
Чтобы узнать, в каком бюро находится кредитная история, можно обратиться в любое кредитное бюро или самостоятельно направить запрос в центральный каталог через интернет-сайт Банка России. В центральном каталоге хранится информация о том, в каком бюро лежит ваша кредитная история. Каждый заемщик имеет право один раз в год получить свою историю бесплатно, а в остальных случаях ему придется платить сумму, которую назначает бюро.
Помимо хранения кредитных историй бюро предлагают и дополнительные услуги. Например, "Экспириан-Интерфакс", проанализировав данные кредитной истории, выставляет потенциальному заемщику скоринговый балл — от 1 до 999. Например, если клиента оценят в 900 баллов, то это значит, что он добросовестно выплачивал кредит и банку опасаться нечего. Если же выставленная оценка составит всего 300 баллов, это означает, что у банка есть основания для отказа клиенту в кредите. А если заемщику выставили 500-600, то тут ситуация спорная и банку придется внимательно взвесить все "за" и "против". Подобная услуга к концу года появится и в Национальном бюро кредитных историй.
Если клиент при просмотре своей кредитной истории обнаружил данные, которые, по его мнению, не соответствуют действительности, он может оспорить эти сведения. Для этого заемщику нужно обратиться в бюро кредитных историй, написать заявление на имя генерального директора и с информацией об ошибках. Бюро направит запрос в банк, который должен документально подтвердить сведения из кредитной истории. Бюро проверяет информацию в течение 30 дней. В том случае, если информация действительно ошибочная, ее исправляют.
Банк настороженно относится к заемщику, отказавшемуся предоставить свои сведения для передачи в бюро кредитных историй. Однако этот факт сам по себе не может стать причиной для отказа в выдаче кредита. Чего никак нельзя сказать об отрицательной кредитной истории. Впрочем, пока нет какого-либо стандартного понятия, строго описывающего понятие "отрицательная кредитная история". Каждый банк сам рассчитывает свои риски и в зависимости от этого решает, что считать отрицательной кредитной историей. Так что если один банк не выдал вам кредит, посчитав неплатежеспособным, это еще не означает, что остальные банки точно так же откажут вам в займе.
Понятное дело, если на заемщике висит несколько просроченных кредитов, то вряд ли какой-нибудь банк возьмется за его кредитование. Другое дело, если клиент берет не первый кредит в одном банке и до сих пор имел хорошую кредитную историю. В этом случае, скорее всего, банк будет не так категоричен и при задержке платежа по уважительной причине пойдет своему клиенту навстречу. "У своих клиентов мы сможем отследить причину просрочки, а в случае с просрочкой в другом банке узнать ее практически невозможно",— поясняет Олег Соколов.
