ЦБ РФ подвел итоги развития ипотечного кредитования в Санкт-Петербурге за второй квартал 2007 года. Средняя ставка по ипотеке подросла на 0,2%. Участники рынка объясняют это тем, что все больше банков разрешают клиентам подавать справки о доходах в свободной форме. Однако в ближайшие полтора-два года ставки упадут на 1-2%, а население станет чаще прибегать к ипотечным кредитам сроком на 25 лет, прогнозируют эксперты.
Участники рынка считают рост ставки вполне естественным явлением. Это происходит, в частности, за счет увеличения числа заемщиков с "серым" доходом, желающих кредитоваться на более длительные сроки с минимальным первоначальным взносом, говорится в аналитическом обзоре кредитного брокера "Фосборн Хоум". "Сейчас практически все банки принимают справки о доходах в свободной форме", — констатирует Вадим Бараусов, директор департамента по внешним связям инвестбанка "КИТ Финанс". "Банки увеличивают сроки кредитования, чтобы клиенты могли брать более крупные суммы. При этом многие заемщики подают справки в свободной форме, поэтому и средняя ставка растет", — поясняет Игорь Жигунов, заместитель председателя правления Городского ипотечного банка.
Вячеслав Михайлов, директор по ипотечному кредитованию Альфа-банка в Петербурге, считает, что рост ставок по ипотеке помимо снижения требований к заемщикам можно объяснить и другой причиной. ЦБ РФ считает ставку как среднее между ставками в валюте и в рублях, а по рублям ставка выше, чем в валюте, говорит он. "При этом в последнее время именно кредиты в рублях пользуются большим спросом", — рассуждает господин Михайлов. В связи с раскрытием банками эффективных ставок, считает он, ставки по ипотеке практически не изменились.
По данным "Фосборн Хоум", заемщики, желающие взять кредит в долларах США на срок более 15 лет, могут рассчитывать на ставку от 10% годовых и выше. По словам господина Жигунова, средние ставки по рынку в рублях сейчас колеблются от 11% до 13%, а в валюте — от 9,5% до 11%. Конкуренция в ипотеке давно перешла в сферу сервиса — банки проводят различные акции, создают ипотечные центры для удобства клиентов, заключают договоры с риэлтерами и ипотечными брокерами, поясняет господин Михайлов.
Поскольку ставки банков практически сравнялись, об истинном положении дел с развитием ипотеки следует судить не по минимальным ставкам, а по программам для заемщиков, которые не могут полностью подтвердить свой доход. По данным брокера "Фосборн Хоум", среди общего числа заемщиков лишь 40% могут полностью подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ (налог на доходы физических лиц), еще 40% могут официально подтвердить лишь часть своего дохода, а справкой в свободной форме вынуждены ограничиться 20%. И в ближайшее время основная конкуренция между банками должна разворачиваться в области выдачи кредитов гражданам именно второй и третьей категорий, считают эксперты.
Аналитики "Фосборн Хоум" уверены, что до конца 2007 года число таких заемщиков увеличится на 60%. "При этом банки, которые уже сегодня начинают снижать ставки, в том числе и для заемщиков с 'серым' доходом, в конечном счете скорее всего выиграют", — говорится в материалах брокера. По данным "Фосборн Хоум", в течение полутора-двух лет ставки по ипотечным кредитам могут сократиться на 1-2%. Вследствие конкурентной борьбы банки, которые сейчас держатся за высокие проценты, рано или поздно все равно снизят ставки, однако клиенты уже уйдут в другие, более лояльные кредитные организации, предостерегают эксперты.
Тем не менее господин Жигунов уверен, что в ближайшее время ставки изменятся не более чем на 0,5-1%. "У банков со стандартными условиями, 'без льгот по представлению доходов', ставки в ближайшее время не изменятся, а у банков, которые не требуют подтверждения доходов, ставки могут вырасти на 1-2 процента до конца года", — говорит господин Михайлов. Банкир склоняется к мысли, что скорее "слишком либеральные банки" будут постепенно менять свои условия в сторону консервативных предложений, нежели наоборот.
Анна Ахмедова