Юниаструм банк первым среди российских банков сократил программу ипотечного кредитования, отказавшись выдавать кредиты в иностранной валюте. Представители банка объясняют это невысокой долей таких кредитов в своем портфеле и созданием новых ипотечных программ. Но эксперты считают, что проблема значительно глубже: трудности с ликвидностью и невозможность рефинансировать валютную ипотеку заставит и другие банки последовать примеру Юниаструм банка.
Вчера оператор колл-центра Юниаструм банка сообщил Ъ, что с 10 сентября банк выдает ипотечные кредиты только в рублях и только на вторичном рынке жилья. Вице-президент Юниаструм банка по ипотечному кредитования Сергей Бессонов основной причиной такого решения называет низкий спрос на валютные кредиты. "В структуре портфеля ипотечных кредитов Юниаструм банка валютные кредиты составляли мизерную часть — 2%",— пояснил он. А приостановка кредитования жилья в новостройках, по словам господина Бессонова, связана с "пересмотром ипотечных программ на первичном рынке, ужесточением требований к аккредитации застройщиков и проводимым анализом нормативной базы". При этом по остальным жилищным ссудам банк повысил ставки сразу на 1%.
Месяц назад Юниаструм банк, занимающий 11-е место среди российских банков по объему ипотеки (10,5 млрд руб. на 30 августа), уже приостанавливал выдачу ипотечных кредитов. Тогда в банке объясняли это заменой оборудования "с целью повышения качества обслуживания клиентов" (см. Ъ от 30 августа). Также кредитные брокеры сообщали о трудностях с получением кредитов на жилье в Москоммерцбанке, ХКФ-банке и Инвестсбербанке.
Сейчас речь идет о прекращении выдачи кредитов в долларах, о чем не объявлял пока ни один из российских банков.
"Скорее всего, банку не хватает долларовых пассивов из-за снижения популярности долларовых депозитов,— предположил зампред правления банка 'Возрождение' Александр Долгополов.— Еще несколько лет назад вклады в долларах в среднем составляли половину депозитной базы кредитных организаций, сейчас их доля снизилась до четверти". По словам аналитика банка "Траст" Павла Пикулева, если у банка нет устойчивых валютных пассивов, то выдача кредитов в долларах может оказаться нерентабельной. "По сравнению с третьей декадой сентября доллар снизился по отношению к рублю почти на 4%. Соответственно, на финансировании долларового кредита рублевыми пассивами банк-кредитор может потерять до 4%",— считает эксперт. Однако другие банки уже привыкли компенсировать эти риски повышенными ставками по долларовым кредитам. "Падение курса доллара спровоцировало ситуацию, когда банк по долларовым кредитам получает не такие высокие доходы, как хотелось бы. Мы же предпочитаем продавать продукты, которые нам наиболее интересны",— подчеркивает господин Бессонов.
Дополнительной причиной отказа от выдачи долларовой ипотеки эксперты называют сложности с секьюритизацией валютных кредитов. "Рефинансирования долларовых кредитов сейчас не происходит в необходимом масштабе. Если рублевые кредиты выкупает в больших объемах Агентство ипотечного жилищного кредитования, то долларовые кредиты рефинансируют преимущественно коммерческие банки",— поясняет зампред правления "Абсолют банка" Олег Скворцов. Рефинансированием долларовых кредитов занимаются такие банки, как "Абсолют банк", Райффайзенбанк и "Дельтакредит".
По словам экспертов, на фоне кризиса ликвидности многие банки вынуждены будут последовать примеру Юниаструм банка. Ипотечные брокеры уже подтверждают, что он не является единственным, переставшим работать с валютными ссудами. "Возможно, банки предпочтут выдавать кредиты в рублях, где ставки выше",— отмечает главный экономист Альфа-банка Наталья Орлова. О переориентации банков на более доходные продукты говорят и другие эксперты. По словам бывшего председателя правления Русского банка развития Людмилы Лебедевой, банки уже начали пересматривать структуру портфелей в сторону высокомаржинальных продуктов. "Проблемы с ликвидностью вынудят приостановить ипотечные программы банки, не входящие в 50 крупнейших. Возможно, первой стадией этого процесса станет как раз отказ от ипотеки в долларах",— резюмирует Александр Долгополов.