Сегодня, увидев человека на новеньком "Мерседесе", вы не сможете со 100-процентной уверенностью сказать, где он работает, и даже приблизительно оценить его доход. После того как банки начали выдавать автокредиты на срок до 7 лет, купить престижную иномарку может даже машинист поезда метро, зарплата которого составляет 30-40 тысяч рублей.
Приобрести автомобиль в кредит сейчас может почти любой. Дело в том, что благодаря увеличению срока автокредитования до семи лет ежемесячный платеж по такому кредиту стал доступен многим. Так, стоимость одной из самых популярных иномарок в России в своей ценовой категории Chevrolet Lanos в топовой комплектации SX начинается с $10 тыс. Ежемесячный платеж за такой автомобиль при семилетнем кредите составит в среднем от $137 (3425 руб.). А по данным Росстата, доход среднестатистического россиянина сегодня превышает 12 300 руб. Рекордсменом же по длине автокредитов стал Инвестсбербанк, который с сентября этого года предоставляет кредиты на десять лет.
Как отмечает большинство банкиров, семь лет из-за сравнительной новизны — не самый популярный срок кредитования у заемщиков. "Рассчитывать на то, что кредиты с длительными сроками станут массовыми, в условиях эксплуатации автомобилей одним владельцем в течение в среднем трех-пяти лет не приходится,— рассказывает начальник управления потребительского и автокредитования Инвестсбербанка Денис Сергеев.— Говорить о доле автокредитов на срок семь-десять лет в портфеле банка преждевременно. Однако за время действия новых условий наблюдается устойчивый интерес к этому продукту". "В нашем банке пятилетние кредиты занимают около 65% в общей структуре продаж. "Долгосрочные" продукты (на шесть-семь лет) были выведены нашим банком на рынок всего два с половиной месяца назад, и необходимо время, чтобы эти кредиты заняли свое место в структуре продаж банка. Сегодня это пока 5%",— говорит заместитель председателя правления Русфинансбанка Людмила Богушевская.
Хотя для отдельной части клиентов долгосрочные автокредиты могут оказаться весьма кстати. Для тех, кому ежемесячные выплаты в размере $700 не являются обременительными, есть возможность приобрести более престижный автомобиль. В среднем именно столько будет выплачивать в месяц владелец приобретенного в кредит Mercedes C-класса стоимостью от $50 тыс.
Эксперты также сходятся во мнении, что основная привлекательность автокредитов на длинные сроки заключается в снижении ежемесячных платежей и возможности приобретения автомобиля более высокого класса. Директор департамента розничного бизнеса Оргрэсбанка Вячеслав Лясевич считает: "Долгосрочное кредитование дает возможность снизить размер обязательных ежемесячных платежей, имея при этом возможность рассчитаться по кредиту досрочно. Это очень удобно для заемщиков. Например, так как ежемесячный платеж небольшой, клиенты часто имеют возможность платить по кредиту большую сумму. Но в том случае, если клиенту понадобились деньги, он может вернуться к обязательному минимальному платежу, потратив оставшиеся деньги по своему усмотрению".
Согласен с коллегой и член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции по работе с физлицами Роман Воробьев: "Автокредитование является тем продуктом, который постепенно можно относить к среднесрочным кредитам, и, кроме того, это дает клиенту больше свободы в его финансовом планировании".
Однако увеличенные сроки негативно отражаются на общей сумме переплаты по кредиту. По сравнению с пятилетним кредитом переплата по кредиту на семь лет повышается до 25%. "Нужно не забывать и о том, что чем дольше вы расплачиваетесь по кредиту, тем больше процентов вам придется за него заплатить, это и есть главный недостаток долгосрочного кредитования",— говорит начальник управления потребительского кредитования банка "Союз" Наталья Арефьева. Так, в банке "Северная казна" при покупке автомобиля стоимостью $10 тыс. в кредит на пять лет общая переплата составит $3160, а при семилетнем кредите — уже $4488. В Инвестсбербанке общая переплата в случае десятилетнего автокредита может достигнуть 75% первоначальной стоимости автомобиля.
На итоговый размер переплаты также влияет и процентная ставка, которая у большинства банков увеличивается пропорционально срокам кредита. Например, в Райффайзенбанке ставка в рублях по семилетнему кредиту составляет 14,5-15% годовых, что на 3% выше, чем при кредите на пять лет — от 11,5 до 13,5% годовых. В среднем же ставка повышается на 1,5% годовых в зависимости от валюты кредита.
В Русском банке развития (РБР), МДМ-банке и "Абсолют банке" при увеличении сроков автокредита процентная ставка остается фиксированной. Однако гнаться за низкой процентной ставкой не всегда стоит — конечная переплата за счет взимаемых банками комиссий может существенно вырасти. Например, в РБР переплата по семилетнему кредиту в долларах на сумму $10 тыс. и ставке в 9,9% годовых составит $8522 за счет ежемесячно взимаемой комиссии в 0,55% от первоначальной суммы кредита. А при таких же условиях в Инвестсбербанке переплата меньше почти в два раза — $4583.
Минимальный первый взнос зависит от суммы кредита и составляет, как правило, от 10 до 20% стоимости авто. Значительно сократить переплаты, а следовательно, и сумму обязательного ежемесячного платежа возможно, если внести первоначальный взнос выше минимального. В "Абсолют банке" 10,5-процентную ставку в долларах заемщик получает при внесении 10% стоимости приобретаемого автомобиля. В случае оплаты половины стоимости автомобиля ставка снижается на 1,5% — до 9% годовых. Таким образом, при покупке машины за $10 тыс. в кредит на семь лет переплата за нее снижается почти вдвое. При 10-процентном первоначальном взносе она составит $3895, а при 50-процентной оплате — всего $1906 с учетом комиссий. Размер ежемесячного платежа составит $151 и $80,45 соответственно.
Размер первого взноса может также повлиять и на список необходимых документов, подтверждающих доход будущего автовладельца. В Международном московском банке при оплате не менее 40% стоимости автомобиля клиенту достаточно предъявить лишь паспорт и водительское удостоверение. Без предъявления справок о доходах выдает автокредиты и Русфинансбанк, однако стоимость приобретаемого автомобиля в этом случае должна быть не более 600 тыс. руб. Без справок о доходах в РБР можно взять деньги на более дорогой автомобиль — до 750 тыс. руб.
Райффайзенбанк при подтверждении дохода справкой 2НДФЛ снижает процентные ставки на 2% годовых в рублях и на 0,9% годовых в валюте. В Банке Москвы разница по процентным ставкам при предоставлении справки о доходах по форме банка и справке 2НДФЛ составляет 1% годовых в любой валюте.
Если размер первоначального взноса имеет принципиальное значение, стоит обратить внимание на банки, где он не ограничен. Такие условия предлагает банк "Северная казна", Татфондбанк, РБР и Инвестсбербанк. Однако его отсутствие вовсе не означает, что можно прийти в банк без денег и уехать на автомобиле. Помимо приобретения полиса ОСАГО заемщика обяжут застраховать автомобиль по программе каско, причем выбирать страховую компанию предложат из числа компаний--партнеров банка. И если стоимость ОСАГО в основном будет зависеть от мощности двигателя, то каско начисляется, как правило, на первоначальную стоимость автомобиля и может доходить до 15% в год. "Клиент должен быть готов к тому, что ежегодно до момента погашения кредита ему придется оплачивать полис каско. Большинство страховых компаний устанавливают единый страховой тариф на весь срок кредита, и клиенту придется платить из года в год определенную фиксированную сумму за уже морально устаревший автомобиль",— говорит Вячеслав Лясевич.
По мнению начальника департамента розничных банковских продуктов МДМ-банка Елены Бушняковой, "одним из преимуществ программы долгосрочного автокредитования является фиксированная стоимость страховки автокаско, ведь ни для кого не секрет, что чем старше автомобиль, тем дороже обходится его страхование". Стоимость полиса каско зависит не только от стажа водителя, его возраста и модели автомобиля, но и от страховой компании. А поскольку выгодоприобретателем в полисе каско будет указан банк, то и в одной и той же страховой компании стоимость полиса каско может отличаться в зависимости от банка, предоставляющего кредит. Например, полис на Shevrolet Lanos стоимостью $10 тыс. в страховой компании "Стандарт резерв" обойдется в 11,59% по кредиту Банка Москвы. "Ингосстрах" оформит каско на такой же автомобиль за 15,78% его стоимости. Автовладельцу, получившему кредит на Lanos в Инвестсбербанке, полис каско в "Стандарт резерве" обойдется в 12,07%.
Стоимость страховки на первый год в ряде банков предлагают включить в сумму кредита. Однако зачастую это делается с оговоркой, что общая сумма кредита не должна превышать 100% стоимости автомобиля. Таким образом, автолюбителю либо все равно придется оплачивать первоначальный взнос, либо расплачиваться за страховку из собственных накоплений. Такие требования предъявляют, например, Банк Москвы, МДМ-банк, Международный московский банк. В РБР у клиентов есть возможность включить в сумму кредита не только каско и ОСАГО, но и расходы на дополнительное оборудование. При этом общая сумма расходов не должна превысить 30% стоимости автомобиля. Некоторыми банками накладываются ограничения и на минимальную стоимость автомобиля. В Банке Москвы и МДМ-банке стоимость приобретаемого в кредит автомобиля должна быть не менее $20 тыс. или эквивалента в другой валюте.
Если стоимость страховки каско устанавливается без учета износа автомобиля и является фиксированной, то в среднем она обойдется автолюбителю в 10% ежегодно. К общей переплате за пользование кредитом в таком случае прибавится еще 70% стоимости автомобиля при кредите на семь лет или 100% при десятилетнем кредите. Если каско рассчитывается с учетом амортизации транспорта, то сумма платежей по страховке будет изменяться ежегодно и зависеть от того, как часто водитель попадает в ДТП.
В большинстве случаев банки выдают семилетние автокредиты только на новые иномарки. Банк "Союз" и Татфондбанк предлагают приобрести также и новые отечественные автомобили. РБР выдает автокредиты и на подержанные автомобили иностранного производства при условии, что на момент погашения возраст автомобиля не превысит восемь лет, в Инвестсбербанке при погашении возраст автомобиля не должен превышать десять лет. Банк "Северная казна" оформляет долгосрочные автокредиты на автомобили с пробегом, как отечественные, так и иностранного производства. К окончанию срока кредитного договора возраст иномарки должен быть не более десяти лет, а отечественного автомобиля — не более восьми лет.
Правила досрочного погашения устанавливаются каждым банком отдельно. Так, в банке "Союз" действует мораторий на погашение кредита в первые три месяца. У клиентов Райффайзенбанка есть возможность выбора моратория на досрочное погашение — три или шесть месяцев со дня выдачи кредита. В некоторых банках, таких как Оргрэсбанк, РБР, "Северная казна", такие ограничения отсутствуют. Заемщик вправе в любой момент погасить кредит без штрафных санкций и комиссий.
Большинство банков предлагают оформить автокредит в рублях, долларах и евро. А клиенты Инвестсбербанка могут оформить автокредит даже в швейцарских франках. Однако предпочтения заемщиков в валюте не зависят от сроков кредитования — традиционно жители крупных городов чаще занимают средства на покупку авто в долларах. "В большинстве регионов основная масса клиентов предпочитает брать автокредиты в рублях. В Москве и ряде других крупных городов клиенты пока предпочитают оформлять кредиты в долларах",— отмечает начальник управления автокредитования Татфондбанка Наталья Пахоменко. "Выбор валюты кредита, независимо от срока кредитования, заемщики делают в основном либо в зависимости от валюты собственного дохода, либо на основании собственных прогнозов относительно развития событий на мировых валютных рынках. Учитывая, что спрогнозировать ситуацию с курсом валют через семь-десять лет крайне затруднительно, рациональных предпосылок для выбора валюты кредитования остается не так много",— заметил Денис Сергеев.
В дальнейшем вероятность снижения ставок и увеличения сроков автокредитования маловероятна. По мнению экспертов, ставки уже достигли минимальных значений, а длинные сроки снижают ликвидность автомобиля как предмета залога. "Увеличение сроков кредитования нецелесообразно, так как в основном смена автомобиля проводится чаще, чем раз в семь лет. Снижение процентной ставки в ближайшее время не планируется, ведь на данный момент доходность автокредитования для банка уже находится на довольно низком уровне, поэтому основной целью банков будет улучшение качества работы с клиентами",— резюмирует Елена Бушнякова.