Ставки на межбанковские кредиты за последние несколько недель выросли в два раза в связи с проблемами ликвидности у банков. Как следствие — банки активизировали работу с населением для привлечения дополнительных ресурсов: ставки по уже существующим вкладам поднимаются, а также предлагаются акции по депозитам с повышенными ставками. По прогнозам аналитиков, ставки по вкладам до конца года могут вырасти до 14-15% в рублях.
Банки с начала сентября предлагают на выбор клиента разные осенние акции с повышенной ставкой. ОАО "Санкт-Петербургский индустриальный акционерный банк" с 10 сентября по 30 ноября 2007 года предлагает клиентам вклад "Выгодная осень". Процентная ставка по вкладу составляет 11% годовых в рублях, 9% годовых в долларах США и 8% годовых в евро. Энергомашбанк с 10 сентября ввел новый вклад "Готовь Рождество осенью!", где доходность вложения в рублях составляет 9-10,5%, в долларах — 6,5-8%, в евро — 4,5-6,5%. Балтинвестбанк с 17 сентября предлагает вклад "Осенний счет" с доходностью вложений в рублях — 10,5-11,5%, в долларах — 8,25-9%, в евро — 7,25-8%. В банках Восточно-Европейской финансовой корпорации был продлен срок действия вклада с повышенными ставками для VIP-клиентов корпорации "Миллион плюс" до 31 декабря 2007 года. Ставки установлены в размере 10,5-13% годовых в рублях, в долларах США процентные ставки составляют 9-12,5%, в евро — 8-9,5%. Банк "Александровский" предлагает разместить денежные средства в новый вклад "Выбор", где доходность вложения в рублях составляет 7-10%, в долларах — 5-9%, в евро — 4-8%. А Росбанк со 2 октября предлагает разместить денежные средства в новый вклад "Рождественский" под доходность в рублях — 7,75-9%, в долларах — 6,1-7,4%, в евро — 3,6-5,6%.
Поведение банков логично. "Банки, имеющие хорошие связи с зарубежными коллегами, привлекают синдицированные кредиты. Эти деньги стали 'короче', но они остались доступны тем, кому были доступны раньше, — рассуждает Александр Строгалев, директор ЗАО "УК 'Адекта'". — А для ряда банков единственный выход — депозиты". По депозитам не только увеличились ставки на 1-2%, но и улучшились условия: в частности, повысились ставки, по которым начисляют процент при досрочном снятии денег с депозита, говорит он. С ним солидарна и Мария Кальварская, аналитик инвестбанка "КИТ Финанс". Банки в последнее время более активно используют население как источник финансирования и предлагают им высокие ставки по вкладам. Однако, говорит она, население при этом платит налог с процентов, превышающий ставку рефинансирования ЦБ РФ. Сейчас эта ставка составляет 10%, а налог, который платит население, — 35%, говорит Наталья Поздеева, заместитель начальника управления розничного бизнеса Балтинвестбанка. Таким образом, если ставка по вкладу превышает 10%, то клиенту придется платить налог за получение своей "сверхприбыли".
Эксперты уверены, что это не смутит население. "Индекс РТС с начала года сократился с 2100 до 2040", — говорит председатель правления банка ВЕФК Виталий Рябов. Доходность по ПИФам была слишком низкой, поэтому население скорее предпочтет теперь вклады, которые менее рискованны и, судя по итогам года, не менее доходны, говорит он. С усилением конкуренции на рынке вкладов население пойдет в банки, считает господин Рябов. По его мнению, до конца года ставки по вкладам могут вырасти до 14-15% в рублях.
С ним солидарны и другие участники рынка. "Ставка по вкладам должна возрасти. Многим банкам недоступно внешнее заимствование, поэтому остается искать средства на внутреннем рынке", — говорит Алексей Понкратьев, управляющий Санкт-Петербургским филиалом Номос-банка. Рост ставок по срочным вкладам может составить 1-2%, прогнозирует он. "В ближайшие три-четыре месяца не ожидается улучшения ситуации с ликвидностью банков", — говорит господин Строгалев. Заявления госорганов о поддержке банков со стороны ЦБ выполняются, но вливаемые суммы помогают банкам лишь поддерживать необходимые нормативы и выполнять текущие обязательства. "О полноценной поддержке работы банковского бизнеса на деле речь не идет", — считает он. По его словам, локальное облегчение ситуации банкам могут принести бюджетные деньги. "Как правило, в ноябре-декабре бюджетные организации стараются до конца исчерпать выделенные им на год лимиты. Большое количество платежей обеспечат банкам временную ликвидность", — считает господин Строгалев.
Анна Ахмедова
"Корпоративные депозиты — самые привлекательные"Алексей Понкратьев, управляющий Санкт-Петербургским филиалом Номос-банка:
— Планомерный рост зарубежных заимствований и рост ставок на межбанковском рынке привел к тому, что банки постепенно переориентируются на финансовые ресурсы внутри страны.
Ресурс в виде срочных депозитов населения и корпоративных клиентов вполне может решить насущную задачу привлечения "длинны"х и дешевых денег для осуществления своих долгосрочных кредитных программ, будь то ипотечное кредитование физических лиц или инвестиционное финансирование корпоративной клиентуры.
Безусловно, самый привлекательный ресурс для любого банка — это депозиты от корпоративной клиентуры. Она не спонтанна в принятии решений и менее подвержена паническим настроениям, стимулируемым отдельными СМИ. Один долгосрочный депозит от корпоративного клиента позволяет привлечь серьезную сумму с меньшими затратами, в отличие, скажем, от множества депозитов от множества физических лиц. Месяц назад по корпоративным депозитам мы повысили ставки в среднем на 0,75 процента годовых. С точки зрения изменения ставок по депозитам для населения — в осенний период банки традиционно предлагают на рынке депозиты с новыми ставками. По большей части для усиления маркетинговой составляющей, конечным результатом которой становится продвижение своих кредитных продуктов. Поэтому сложно проводить параллель между возросшей стоимостью заимствований за рубежом и планами некоторых банков по увеличению этой доли у населения в общем объеме привлеченных ресурсов. Тем не менее рост ставок по срочным вкладам как для населения, так и для корпоративной клиентуры может составить 1-2 процентных пункта при условии неизменности ставки рефинансирования.
"Повышать ставки не планируем"Анастасия Фролова, управляющий директор инвестиционного банка "КИТ Финанс":
— Некоторые банки в силу различных причин могут сделать ставку на привлечение средств частных клиентов, повысив ставки по вкладам. Однако вряд ли это окажется таким уж интересным предложением. Рост, скорее всего, составит не более 1-1,5 процента, а это не станет серьезным мотивирующим фактором для выбора, особенно в условиях, когда повышение будет проведено рядом банков.
"КИТ Финанс" не намерен повышать ставки по вкладам, считая текущие ставки конкурентоспособными, что подтверждается ростом объема депозитов в нашем банке. Дальнейшее развитие нашей линейки вкладов будет заключаться в создании более привлекательных и удобных условий, например, возможности пополнения вкладов, начисления процентов и др.Если же говорить о более высокой доходности по вкладам, то интересным продуктом остаются индексируемые депозиты. Например, мы предлагаем частным клиентам индексируемые депозиты, привязанные к росту индекса РТС или цены на нефть, причем во втором случае доходность не ограничена и растет вместе с ценой на нефть. При работе с индексируемыми депозитами банк использует опционные стратегии, что обеспечивает сравнительно невысокую стоимость привлечения средств и при этом возможность предложить инвесторам гораздо более интересные условия по вкладам.