В этом году банки наперебой улучшали условия по ипотеке для физических лиц. Они понижали ставки, сокращали объемы первоначального взноса, отменяли страховки и комиссии. Ставки по ипотеке упали с начала года на 1-2%, говорят банкиры. Эксперты не исключают, что в связи с проблемами из-за нехватки ликвидности до конца года банки могут поднять ставки из-за удорожания ресурсов на рынке МБК, а также начать более тщательно проверять заемщиков.
Банки, предоставляющие ипотеку, становятся все более лояльными по отношению к клиентам: то ставки снизят по кредитам, то отменят страхование жизни, то сократят комиссии по предоставлению кредитов. Конкуренция уже идет не на проценты, а на сотые доли, банки предлагают различные бонусы к ипотеке и сопутствующие услуги по другим продуктам, продолжая наращивать портфели по кредитам на покупку недвижимости населению.
В среднем с начала года ставки по ипотеке в зависимости от банковских продуктов сократились на 0,2-2%. Это общая тенденция для всех банков, говорит представитель ипотечного брокера "Фосборн Хоум". Среди партнеров брокера только Москоммерцбанк объявил о повышении ставки кредитования и о приостановке выдачи по уже одобренным кредитным заявкам, рассказывает он. С начала года ставки по ипотеке упали, в частности, в Swedbank до 9,5% в валюте, в банке "ВТБ Северо-Запад" — на 1-2%, до 11-14% в рублях и 9-13,75% в валюте, в Номос-банке — на 1%, до 12-13% в рублях, в НРБ — на 0,5-4%, до 11-12% в рублях. Помимо сокращения ставок банки проявили лояльность и по другим условиям кредита. Например, ипотечный банк Deltacredit предлагает потребительский кредит на финансирование расходов по планируемой ипотечной сделке или первоначального взноса либо на ремонт или благоустройство приобретаемой квартиры. Инвестбанк "КИТ Финанс" сократил страховые тарифы по трем видам рисков с 2% до 1%, рассказывает Татьяна Андреева, директор департамента продаж ипотечных продуктов "КИТ Финанса". Кроме того, инвестбанк отменил комиссию за рассмотрение заявки на кредит, оставив лишь комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Номос-банк сократил трудовой стаж заемщика с одного года до шести месяцев, а также отменил обязательное требование о предоставлении заемщиком водительского удостоверения. НРБ отменил мораторий на досрочное погашение, который действовал в течение шести месяцев с момента оформления.
"До сих пор на рынке ипотечного кредитования продолжался процесс либерализации, который выражался в постепенном понижении ставок, уменьшении суммы первоначального взноса и смягчении требований к заемщикам", — констатирует изменения условий в банках аналитик инвестбанка "КИТ Финанс" Мария Кальварская. При этом, учитывая недостаточную ликвидность и трудности с финансированием дальнейшего расширения деятельности, следует ожидать изменения политики банков в данном сегменте, рассуждает она. Ставки по "коротким" кредитам на межбанковском рынке выросли примерно в два раза, до 10%, в связи с чем объем сделок на этом рынке сократился. Пока некоторые банки фондируются за счет средств акционеров, кто-то выдает кредиты на давно привлеченные средства, а кто-то просто отказывается от ипотеки из-за отсутствия средств.
Впрочем, петербургские банки не преминули отреагировать на изменения, происходящие на рынке МБК, предложив выгодные ставки по вкладам для населения. За последний месяц ставки банков по депозитам и вкладам выросли примерно на 1-2%, многие запустили акции и специальные предложения.
Однако только на вкладах банкам будет сложно привлекать ресурсы для кредитования населения. Госпожа Кальварская уверена, что в дальнейшем кредитные учреждения будут более тщательно относиться к выбору заемщиков, могут пойти на повышение ставок по кредитам. Многие банки планировали провести секьюритизацию ипотечных портфелей или продать пулы кредитов, покупателями которых обычно являются иностранные инвесторы, уверена госпожа Кальварская. Сейчас спрос со стороны западных инвесторов существенно снизился, а поэтому вряд ли банки сумеют реализовать свои планы по финансированию и, следовательно, не смогут наращивать активные операции теми же темпами при сохранении прежних условий. "С другой стороны, пока рано говорить о том, какие именно последствия для финансовых рынков будет иметь кризис на американском кредитном рынке, а поэтому и о сроках и силе влияния на российский рынок говорить рано", — полагает аналитик "КИТ Финанса". "Российские банки могут свернуть программы кредитования с нулевым первоначальным взносом и повысить ставки кредитования", — рассуждает представитель "Фосборн Хоум".
В дальнейшем участники рынка ожидают роста объемов и количества ипотечных кредитов. Эксперты уверены: несмотря на проблемы на рынке ликвидности, рост темпов развития ипотеки продолжится и в этом году достигнет как минимум 100%. "У нас уже сейчас рост объема выданных кредитов больше чем в 3,5 раза по сравнению с 2006 годом. В целом по рынку можно ожидать в этом году роста объема ипотеки в два раза", — говорит представитель инвестбанка "КИТ Финанс".
Анна Ахмедова