Директор департамента ипотечного кредитования СКБ-банка АННА САМУ-ИЛОВА.
— У нас, например, ничего не поменялось, и количество заемщиков за последние два месяца даже возросло. Поэтому говорить о том, что есть прямая зависимость между ипотечным кризисом на Западе и снижением темпов роста рынка в России — не очень правильно.
— Тем не менее, банки пересматривают кредитную политику.
— Действительно, последнее время возросло количество обращений в наш банк заемщиков, которым было отказано по различным причинам в других банках. В частности, многие банки увеличили сроки рассмотрения заявок, а также значительно сократили количество предлагаемых кредитных программ, подверженных большему риску (прежде всего, это программы кредитования без первоначального взноса и кредиты в валюте).
— Для банковского рынка это все же тенденция?
— Здесь стоит пояснить. Есть банки, которые кредитуют по программе федерального агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Есть также банки, которые предоставляют кредиты по собственным программам. Возникает вопрос: где этим банкам брать деньги? Ответ: они их получают на западном рынке, где цена ресурсов до недавнего времени была невысокой. Но в период кризиса цена ресурсов значительно возросла. Поэтому сделки с западными банками перестали быть высокодоходными. В результате рекредитующиеся на Западе банки стали рассчитывать на собственные ресурсы, но на внутрироссийском рынке их стоимость несколько выше. Поэтому банки поднимают ставки. Поскольку мы используем государственный канал рефинансирования (СКБ-банк работает по программе АИЖК — Ъ-Банки), с подобными проблемами мы не столкнулись. Процентные ставки в ближайшее время у нас будут такие же, как в АИЖК. То есть для нас принципиально ничего не поменялось.
— Как отразится повышение кредитных ставок на банках, рекредитующихся на зарубежных рынках?
— Если процентные ставки в таких банках будут конкурентны, то есть будут отличаться от ставок АИЖК не более чем на 0,5%, и кредитные условия в этих банках будут легче, чем в АИЖК, то, скорее всего, оттока клиентов не произойдет.
— Будет ли изменяться ставка АИЖК в ближайшее время? До конца года обещали снизить ее еще на 0,25%.
— Эффект снижения ставки на такую величину скорее психологический. 0,25% в реальных цифрах — это примерно 50 рублей в месяц.
— По какому сценарию, на ваш взгляд, будет развиваться ситуация на ипотечном рынке в ближайшей перспективе?
— Все будет зависеть от того, как будет развиваться ситуация на Западе. Если цена ресурсов будет расти, то вполне возможно, мы перейдем от американской модели кредитования к немецкой — на основе ссудо-сберегательных кооперативов: когда человек в течение 5-8 лет вкладывает денежные средства в специально созданный кооператив, который потом предоставляет клиенту кредит на покупку квартиры. То есть длительный период времени человек копит деньги по процентным ставкам на 4-6 пунктов ниже, чем ставка на рынке, и впоследствии получает кредит на таких же льготных условиях. Кстати, это вполне реальная модель. Насколько мне известно, по такой схеме было организовано строительство нескольких многоквартирных жилых домов в Свердловской области.
— Считаете, что такая схема будет менее рисковой для заемщика?
— Это вопрос макроэкономической ситуации в предвыборный год. Либо активную позицию займет государство, которое будет выступать заказчиком строительства больших площадок, либо необходимо менять саму систему кредитования. Вполне возможно, что для этих целей будут использованы средства стабфонда, а сами кооперативы создадут на государственной основе.
— Кстати, появляется ли больше желающих приобрести по ипотеке квартиру в новом доме?
— Да, существенным изменением в структуре нашего ипотечного портфеля стало увеличение числа кредитов, выдаваемых на долевое участие в строительстве. Если раньше мы выдавали на «долевку» всего около 10% кредитов, то сегодня их доля стремится к трети.
Алексей Ивашевский