Несмотря на то, что реальная доходность банковских вкладов уже третий год показывает отрицательные, по сравнению с инфляцией, величины, рост их объемов не прекращается. С начала года объем рублевых вкладов населения в уральских банках вырос на 21,35%, к 1 сентября превысив 337 млрд рублей. Скорректировать ситуацию может инфляция, уровень которой уже превысил прогнозные планы федеральных властей. В такой ситуации, как считают эксперты, банкам придется повышать ставки по вкладам, чтобы избежать оттока денег населения.
А в Ханты-Мансийском банке указывают на то, что по итогам прошлого года вкладчики получили даже небольшую прибыль. Так, если средняя ставка по годовым срочным вкладам у основных региональных банков в прошлом году составляла 12,71% годовых, а эффективная ставка с учетом капитализации процентов 1 раз в месяц — 13,48%, то при инфляции в 9,7% доходность составила 3,78%. После вычета налогов реальная доходность в среднем по банковской системе составила 3,03%.
Одновременно деньги в банк понесли и те, кто из-за высокого роста цен на недвижимость решил отложить покупку квартиры до лучших времен, полагает директор департамента развития банка «Ураллига» Владимир Хомутов. «Клиенты пытаются за счет вкладов накопить на дорогостоящие покупки, в том числе для первых взносов на ипотеку, для покупки земли, недвижимости», — добавляет начальник отдела вкладов и платежных систем «Свердловского Губернского банка» Елена Бычкова. Помимо этого, росту объемов вкладов способствовал рост доходов населения. К примеру, в Свердловской области в 2006 году рост денежных доходов населения составил, по данным федеральной службы статистики, свыше 10%.
В итоге во всех регионах УрФО размер средств, привлеченных банками у населения, значительно увеличился. Так, по данным Банка России, в Челябинской области за 8 месяцев нынешнего года объем средств физических лиц во вкладах вырос на 27,9%, в Свердловской области — на 18,54%, в Тюменской области (включая Ханты-Мансийский и Ямало-Ненецкий автономные округа) — на 17%, в Курганской — на 22,23%.
Впрочем, помимо экономических причин и общих тенденций, сказавшихся на приросте депозитов, банкиры отмечают, как индивидуальные особенности работы финансовых структур, так и региональную специфику, которая влияет на результат. Президент Ассоциации кредитных организаций Тюменской области Михаил Микульский объясняет более активный приток средств от населения банками на Южном Урале так: «Тюменская область находится в числе лидеров по заработной плате. Здесь прирост средств населения в банках начался раньше, чем в менее богатых регионах. Все это и отражается на статистике».
В Свердловском Губернском банке, где с начала года объем средств граждан во вкладах вырос на 64,6% (за 3 последних года — в 12 раз), отмечают важность качества обслуживания клиента и маркетинговых решений. В Ханты-Мансийском банке, где рост привлеченных у населения средств также был выше рынка (30%), одной из причин называют расширение бизнеса — развитие сети обслуживания. В отделе вкладов «Углеметбанка» связывают прирост, в том числе, с увеличением зарплатных проектов, что позволило расширить клиентскую базу.
К слову, несмотря на продолжавшееся укрепление рубля, нестабильность доллара и колебания евро, уральцы продолжали открывать и валютные вклады. С января по август приток средств по валютным вкладам в УрФО составил 9,3%, а сумма валютных банковских сбережений населения в рублёвом эквиваленте превысила 16,6 млрд.
Что касается рублевых вкладов, наибольший интерес у клиентов вызывают, как правило, вклады сроком около года. Исходя из суммы в 200 тыс. рублей, по самым популярным вкладам крупнейших банков Среднего Урала (по статистике самих банков), доходы клиентов за год будут таковы. CКБ-банк, вклад «Мировой стандарт» (капитализация процентов 1 раз в месяц, процентная ставка 11,5% годовых, возможность пополнения вклада) доход после уплаты налога составит 23088 рублей 49 копеек. СГБ, вклад «Губернский экспресс» (капитализация процентов 2 раза в месяц, процентная ставка до 12% годовых, возможность пополнения вклада и снятия процентов), доход после уплаты налога составит 23900 рублей. «Северная казна», вклад «Русские горки» (капитализация процентов 1 раз в месяц, до 9% годовых, возможность пополнения и снятия денежных средств со вклада без изменения процентной ставки), итоговый доход составит 18945 рублей 64 копейки. Уральский банк реконструкции и развития, вклад «Премиальный» (процентная ставка — до 14% годовых, срок вклада 6 месяцев, без возможности продления), доход за полгода после уплаты налога составит 10 тыс. 959 рублей.
На сегодняшний день средняя ставка по вкладам в УрФО сопоставима со ставкой рефинансирования ЦБ РФ, которая составляет 10% (чем больше внесенная сумма и срок вклада, тем выше процент). Банкиры, конечно, отрицают прямую зависимость между ставкой рефинансирования и ставками по вкладам, тем не менее, ряд кредитных учреждений в этом году снизили их вслед за Банком России. Так, «Углеметбанк» уменьшил на 1% ставку по вкладу «Пенсионный», «Уралприватбанк» по некоторым видам вкладов скорректировал начисления на 0,5%, подобные изменения ввели и «Драгоценности Урала». Но даже с учетом снижения, все равно оттока денежных средств не произошло.
Ряд экспертов считают, что величина объявленной ставки по вкладу на сегодняшний день уже не является определяющим фактором при выборе депозита. Население стало смотреть на эффективную ставку, а значит, на первый план выходит период капитализации процентов и иные условия по вкладам. «Для большинства клиентов мобильность вклада, возможность управлять своими деньгами, важнее, чем высокие проценты», — уверена Елена Бычкова. То есть клиентам важнее иметь возможность пополнять вклад, снимать проценты или часть средств до неснижаемого остатка и направлять эти деньги в иные финансовые институты, например, ПИФы, или вкладывать их в покупку земли, недвижимости.
Впрочем, как уверены скоро банки будут вынуждены менять условия для вкладчиков, повышая ставки. Кризис ликвидности в мировой экономике, разразившийся нынешней осенью, хоть и в меньшей степени, но отразился на отечественной банковской системе. В условиях подорожания иностранных заемных средств банкиры вынуждены обратить особое внимание на внутренний рынок, и в том числе, на деньги населения. Чтобы привлечь еще больше средств на депозиты, банки должны предложить ещё более выгодные условия. Несмотря на то, что опрошенные эксперты советовали не преувеличивать влияние мирового кризиса ликвидности на региональные банки, никто из них не исключил предстоящего общего повышения на рынке процентных ставок по депозитам на 1-2%. «Стоимость ресурсов на межбанковском рынке достаточно высока, и банкам лучше привлекать денежные средства от населения, повышая процентные ставки по вкладам» — отметил Игорь Дойников. Елена Бычкова не исключает даже «экстремальных отклонений от среднего уровня» в отдельных кредитных учреждениях.
Директор по управлению активами ИФК «Уником Партнер» Виталий Калугин считает, что банкиры лукавят, и в скором времени ставки по депозитам повсеместно вырастут. «У них нет другого выхода», — уверен аналитик. Если этого не произойдет, то эксперты не исключают не только снижения притока средств во вклады, но и незначительного оттока средств населения. И причина не во внешней, а во внутренней экономической ситуации. Уровень инфляции в размере 8% зафиксирован в России не по итогам 12 месяцев, как планировало федеральное правительство, а уже к середине октября. По оценкам экспертов, инфляция превысит прошлогоднюю величину и достигнет к концу 2007 года 10%. В такой ситуации всю прибыль банковских вкладчиков «съест» инфляция. Они не только не получат прибыль, но и могут снова войти в минус. Виталий Калугин уверен, что в лучшем случае банковские депозиты сработают «в ноль». Чего нельзя сказать об инвестициях на фондовом рынке, где вложения, как ожидается, по итогам года обгонят уровень инфляции. Ситуация на фондовом рынке исправилась, и хотя доходность вложений на фондовом рынке лишь сейчас приблизилась к средней доходности по депозитам, ралли, которого ожидают к концу года эксперты, может способствовать перераспределению средств некоторых инвесторов с банковских вкладов в пользу фондовых инструментов.
СКБ-банк начал менять ставки по вкладам с середины сентября, предложив на рынке депозит с эффективной ставкой 14,3% годовых, которая ранее составляла 13%. Начальник управления вкладных операций СКБ-банка Денис Белогуров, считает, что ставки по вкладам в региональных банках уже повысились в среднем на 1-1,5%. Но объясняет такой рост не макроэкономическими событиями, а сезонным фактором. «Банки, как правило, предлагают в осенне-зимний период более высокие ставки по депозитам физических лиц. Это традиционно предновогодние или рождественские специальные условия для вкладчиков», — отметил Денис Белогуров.
Оксана Луткова, Михаил Эпштейн