Они еще заплатят

Самая большая неприятность для автовладельца — угон. Существует масса нюансов при оформлении страховки, которые впоследствии могут привести к отказу страховой компании выплачивать возмещение.

Елена Ъ-Губарь

В страховых компаниях при заявлении автовладельца о пропаже машины оперируют двумя терминами — "угон" и "хищение". Угоном считается незаконное завладение транспортным средством без корыстных мотивов. Например, хулиганы "одолжили" на время автомобиль для прогулки по ночному городу, а потом бросили в отдаленном переулке. Но если на пропавшей машине поменяли номера или ее перепродали — это уже хищение. В течение двух месяцев после пропажи автомобиль считается угнанным, после этого — похищенным. Не обнаружив машину на том месте, где она была оставлена, следует вызвать сотрудников ГАИ, сообщить в страховую компанию и дождаться приезда аварийного комиссара. Для получения возмещения необходимо предоставить страховщику справку из правоохранительных органов о возбуждении уголовного дела или об окончании досудебного следствия (решение суда, постановление о закрытии или приостановлении уголовного дела).

По словам экспертов, есть множество нюансов, сославшись на которые страховщики могут отказаться компенсировать ущерб. Например, сообщение об угоне поступило не сразу. Некоторые страховые компании указывают в договорах КАСКО, что страховка выплачивается только после закрытия уголовного дела. "Для того чтобы клиент мог получить выплату по риску `угон`, должно быть возбуждено уголовное дело, поэтому сроки выплаты страховки бывают до полугода, в зависимости от скорости работы милиции",— объяснил начальник отдела урегулирования споров СК Allianz Андрей Романчук. Страхователь также может не получить выплату возмещения, в случае если машина была украдена вместе с ключами или документами, если на момент угона автомобиль не прошел регистрацию в органах ГАИ МВД Украины или аналогичных органах других государств, если водитель сам пустил внутрь угонщиков, но не был при этом ограблен.

В большинстве случаев компании включают риск угона в КАСКО наряду со страховкой за повреждение. Поскольку незаконное завладение может быть осуществлено путем кражи, грабежа или разбоя, желательно, чтобы все эти понятия присутствовали в перечне причин, влекущих выплату страховки. Возмещение при угоне автомобиля может быть предусмотрено и договором страхования имущества, но только если факт кражи произошел в четко оговоренном месте, например из гаража. "В договоре страхования КАСКО могут быть указаны только некоторые из возможных рисков, и лучше внимательно все изучить перед подписанием",— советует начальник управления автострахования НАСК "Оранта" Олег Усов.

Риск угона входит в перечень классических видов страхования, и условия договоров практически во всех компаниях одинаковы. Отличия лишь в размере франшизы. Крупная страховая компания может установить относительно небольшой размер франшизы по угону, например 5%, в то время как у мелких страховщиков она может составлять и 10% от оценочной стоимости автомобиля. Кроме того, крупные компании производят выплаты по угону более оперативно, а небольшие операторы делают больше исключений из страхового покрытия, что усложняет получение возмещения.

В некоторых компаниях страховой тариф повышают только для самых "популярных" у угонщиков автомобилей. В договоре может быть указана необходимость установки в автомобиле противоугонной системы. К слову, если в России без хорошей "противоугонки" машину вообще не станут страховать, то на на Украине достаточно наличия иммобилайзера или замка Mul-T-Lock.

Следует отметить, что компании неохотно страхуют от риска одного лишь угона. "Как правило, пропадают именно застрахованные от угона автомобили. Все объясняется тем, что в этих случаях много возможностей для фальсификации,— говорит председатель правления 'Дженерали Гарант Страхование' Юрий Лахно.— У нас был случай, когда мы точно знали, что якобы угнанная машина никогда даже не была на территории Украины. Но были представлены документы о покупке и растаможке, поэтому нам не удалось даже через суд доказать, что это обман". Впрочем, перед тем как выплатить страховку, компании особо тщательно проверяют заявления об угоне на предмет возможного мошенничества со стороны автовладельцев. "Бывают разные виды проверок на мошенничество. Например, клиент сказал, что машину угнали из гаража. Мы приехали на стоянку и, взяв точно такую же машину, попробовали въехать в гараж — она просто не прошла по высоте. А бывает, что через какое-то время автомобиль находят, и тогда по цепочке можно отследить, был ли настоящий угон",— говорит господин Лахно. В случае если возмещение выплатили, а позже автомобиль был найден, он автоматически переходит в собственность страховой компании.

Андрей Романчук, начальник отдела урегулирования споров СК Allianz

— Условия выплаты страховки при угоне зависят от того, как была приобретена машина. Если в кредит, то возмещение выплачивается согласно программе банка-кредитора, а если за наличные, то при предоставлении справки о возбуждении уголовного дела выплачивается 30% стоимости автомобиля. После закрытия или приостановления дела, если машину не нашли, выплачиваются остальные 70% за вычетом франшизы по договору страхования. После этого право собственности на автомобиль переходит к страховой компании. Если же он был найден, то страховая компания платит только за его повреждения.

Инесса Зданевич, директор департамента урегулирования убытков НАСК "Оранта":

— Чаще всего страховые компании отказываются выплатить возмещение по риску `угон`, если к управлению автомобилем были допущены лица, не вписанные в договор страхования, или после его заключения клиент передал машину в пользование кому-либо на основании доверенности или договора аренды, не уведомив об этом страховую компанию. Страховщик также может отказать в выплате, если клиент предоставил заведомо неправдивую информацию об обстоятельствах угона. Если страховая компания приняла решение отказать в выплате возмещения по причинам, которые страхователь считает необоснованными, последний имеет право обратиться в суд. Но так как страховщики заинтересованы в каждом клиенте, в 99% спорные ситуации решаются путем достижения компромисса, и лишь 1% споров решается в судебном порядке.

Статистика угонов

По данным МВД, в 2006 году совершено 5,5 тыс. угонов автомобилей, за девять месяцев этого года — 3,8 тыс. При этом были раскрыты около половины случаев. Каждая седьмая из похищенных иномарок принадлежит к премиум-классу — такие машины похищаются преимущественно в рабочие дни после обеда. Реже всего угоняют эксклюзивные автомобили Maserati, Bentley, Hummer, Dodge и Porsche.