В Москве множество платежных терминалов, принимающих оплату за мобильную связь, интернет, коммерческое телевидение и коммунальные услуги. Создается ощущение, что больше в столице только игровых автоматов. Впрочем, с последними, похоже, уже справились — скоро они исчезнут из города. Нельзя исключать, что такая же участь ждет и платежные терминалы. Центробанк не намерен отдавать заметную часть комиссионных доходов кредитных организаций на сторону и всячески старается вернуть этот бизнес в банки.
На прошлой неделе вступило в силу указание Банка России N1842-У, которое устанавливает правила работы коммерческих организаций, принимающих через электронные терминалы оплату за мобильную связь, коммерческое телевидение, коммунальные услуги и т. д. Казалось бы, при чем здесь Центральный банк, если гражданин хочет через некое электронное устройство положить свои деньги на свой же счет, но не в банке, а на телефоне? Дело в том, что ЦБ признал эти операции переводом без открытия счета в адрес юридического лица, то есть банковской операцией. Следуя этой логике, Центробанк посчитал себя обязанным начать регулирование деятельности этих организаций и обнаружил простую альтернативу — вообще запретить заниматься этим бизнесом небанковским организациям или пустить собираемые ими деньги через банки. После долгой борьбы первый вариант не прошел, коммерческим организациям без банковской лицензии было разрешено принимать платежи, но при этом ЦБ обязал их заключать договоры с банками.
Надо отдать должное компаниям, устанавливающим платежные терминалы: они не обратили на требование Банка России ровно никакого внимания. Сейчас у абсолютного большинства таких организаций договоров с банками нет, и заключать их они не собираются. Эти компании работают на основе договора поручения от имени тех организаций, которые оказывают услуги, плата за которые проходит через электронные терминалы. То есть выступают представителями сервисных организаций. Они вовсе не хотели выказать Центральному банку свое пренебрежение, просто ЦБ является регулятором для банков, а у компаний, принимающих платежи через терминалы, и компаний, в адрес которых они эти деньги перечисляют, банковской лицензии нет. Следовательно, они вовсе не должны следить за нормативными актами Центробанка. И подчиняться им тоже не обязаны.
Но проблема заключается в том, что кроме указания Банка России N1842-У, которое вышеназванные компании могут на полном основании игнорировать, были внесены поправки в статью 13 пункт 1 федерального закона "О банках и банковской деятельности". А игнорировать закон, как выяснили на прошлой неделе владельцы платежных терминалов, у них не получится.
В распоряжении газеты "Коммерсантъ" оказалось письмо Министерства внутренних дел, разосланное его структурным подразделениям и регламентирующее порядок проверки участников рынка приема платежей. Милиционеры медлить с выполнением поставленной задачи не стали. Как рассказал председатель комитета Национальной ассоциации участников электронной торговли Борис Ким, крупнейшие участники рынка уже получили запросы из МВД с просьбой представить информацию о местах расположения терминалов и адреса их операторов. Кроме того, на прошлой неделе многим агентам поступили звонки из местных УВД с предупреждением о начале проверок и требованием подготовить договоры с банками.
В принципе проверка, конечно, дело неприятное, но в абсолютном большинстве случаев так или иначе переживаемое. Однако МВД собирается потребовать от компаний, устанавливающих платежные терминалы самообслуживания, предъявить то, чего у них нет, не было и не будет, поскольку превратит их деятельность не только в малорентабельную, но и в лишенную какого-либо смысла. К требованиям, снижающим рентабельность бизнеса ввиду серьезно возрастающих расходов, относятся обязательное наличие договора с банком, договора с провайдером и регистрация "самой организации или ее филиала по адресу установки терминала". А четвертое требование как раз и лишает смысла саму идею установки платежных терминалов самообслуживания, доводит ситуацию до абсурда. В письме МВД говорится, что милиционеры должны проверять "наличие постоянного рабочего места как минимум одного из сотрудников организации по адресу установки терминала". При несоблюдении хотя бы одного из этих условий "деятельность организации по приему платежей является незаконной банковской деятельностью".
Здесь стоит заметить, что Банк России требует от проверяемых компаний соблюдения только половины условий, интересующих милиционеров. Согласно указанию ЦБ N1842-У, "коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией (далее — коммерческая организация), может осуществлять прием наличных денежных средств от физических лиц в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги (далее — операции) для последующего перевода принятых наличных денежных средств в пользу лиц, оказывающих такие услуги (выполняющих такие работы) (далее — организации-получатели средств), только в случае заключения коммерческой организацией договора с кредитной организацией, заключившей договоры с организациями-получателями средств о переводе денежных средств в их пользу. Коммерческая организация осуществляет операции по месту своего нахождения и (или) месту нахождения своих филиалов..."
Ни про договор с компанией, оказывающей услуги (самое простое для компаний условие), ни тем более про "наличие постоянного рабочего места как минимум одного из сотрудников организации по адресу установки терминала" в указании ЦБ не сказано ни слова. Точно так же — с некоторыми различиями в пунктуации и порядке предложений — выглядит и статья 13 пункт 1 федерального закона "О банках и банковской деятельности".
Так что остается только гадать, самостоятельно ли в МВД дошли до идеи усовершенствовать требование закона или получили устную подсказку — например, от ЦБ. Так или иначе, но в результате ситуация стала приобретать анекдотический характер. Согласитесь, наличие специального сотрудника около аппарата самообслуживания — ход оригинальный.
Очевидно, по мнению лиц, придумавших это условие, электронный платежный терминал самообслуживания должен напоминать собой эвристическую машину изобретателя-пенсионера Эдельвейса Захаровича Машкина, описанную братьями Стругацкими в "Сказке о Тройке". "Точный электронно-механический прибор для отвечания на любые вопросы, а именно на научные и хозяйственные", по описанию изобретателя, как раз тоже не мог обойтись без "как минимум одного из сотрудников". "Не имея достаточных средств и будучи отфутболиваем различными бюрократами, она у меня пока не полностью автоматизирована. Вопросы задаются устным образом, и я их печатаю и ввожу таким образом к ей внутрь, довожу, так сказать, до ейного сведения. Отвечание ейное — опять через неполную автоматизацию, печатаю снова я",— пояснил принцип действия аппарата Эдельвейс Машкин.
Правда, самим владельцам терминалов ситуация веселой совсем не кажется. Очевидно, что в результате планируемых проверок этот бизнес будет просто свернут, а бизнесменам придется искать для себя новые возможности. Впрочем, сдаваться без боя они не планируют. Понятно, что при наличии одного-двух терминалов такой бизнес закрыть не очень сложно. А что делать, если этих терминалов сотни, как у компании "Мегапорт" (450 терминалов) или компании Sprint Net (800 терминалов)? Не выкидывать же их. Но в условиях гонений на этот бизнес продать сотню терминалов практически нереально. Что же касается группы E-Port, установившей около 15 тыс. платежных терминалов, то у нее вообще нет другого выхода, кроме как пойти на существенные затраты и выполнить все требования Центробанка.
Помощь владельцам терминалов пришла с неожиданной стороны: за них вступился глава банковского комитета Думы Владислав Резник. Депутат внес в Госдуму законопроект, по которому собирать деньги в счет оплаты "за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги" смогут не только коммерческие организации, удовлетворяющие нынешнему требованию закона "О банках и банковской деятельности" и указанию Банка России N1842-У. Согласно внесенной Владиславом Резником поправке, этот бизнес будет доступен любой компании "при наличии договора с лицом, оказывающим услуги (выполняющим работы), за которые в соответствии с законодательством Российской Федерации взимается плата за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги, по условиям которого коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, обязуется принимать от физических лиц наличные денежные средства в качестве платы за соответствующие услуги (работы) от имени лица, их оказывающего (выполняющего)". Другими словами, эта поправка фактически узаконит сложившуюся сейчас ситуацию, поскольку разрешает принимать платежи населения в счет оплаты описанных услуг при наличии одного лишь договора "с лицом, оказывающим услуги". И тем самым уводит их из-под юрисдикции Банка России.
Свой шаг Владислав Резник обосновывает в пояснительной записке к внесенному законопроекту следующим образом: "Реализация нормы статьи 13 пункт 1 федерального закона "О банках и банковской деятельности" в ее действующей редакции может повлечь существенное сокращение числа коммерческих организаций, через терминалы и кассы которых гражданами в настоящее время осуществляется оплата за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги. В свою очередь, это приведет к разрушению существующей сети приема платежей, устранению значительного числа участников данного рынка и созданию социальной напряженности, связанной с невозможностью оплаты упомянутых услуг в действующих кассах и терминалах". Накануне выборов в Государственную думу перспектива создания социальной напряженности (не важно, с чем связанной) выглядит совершенно неприемлемо. Таким образом, шансы законопроекта, который должен был быть рассмотрен сразу в трех чтениях уже после сдачи журнала в печать, выглядят достаточно неплохими.
С другой стороны, не стоит ожидать, что при любом исходе голосования по законопроекту Владислава Резника будет поставлена окончательная точка в этом споре. Ведь, по сути, сейчас делится огромный рынок платежей населения. И то, что начиналось с оплаты услуг мобильных операторов и интернет-провайдеров, теперь перешло и на исконно банковскую поляну — оплату коммунальных платежей. А если учесть удобство, доступность и отсутствие очередей при оплате через платежные терминалы, то не исключено, что банки будут все больше проигрывать битву за комиссионные доходы по оплате различных услуг. Так что попытки так или иначе перевести этот бизнес под крыло банков наверняка будут продолжаться даже в случае принятия поправок в закон "О банках и банковской деятельности".