Госдума в ноябре утвердила более 30 поправок к закону об ОСАГО. Наиболее существенными из принятых поправок стали прямое возмещение убытков и упрощенная регистрация ДТП, то есть так называемый европейский протокол. Процедура прямого возмещения убытков начнет действовать с 1 июля 2008 года, а европейский протокол — с 1 декабря 2008 года. Страховщики отмечают, что, несмотря на необходимость корректировки закона об ОСАГО, принятые изменения являются сырыми и недоработанными. Эксперты считают, что со временем большое количество страховщиков покинет рынок из-за невозможности достойно обслуживать клиентов, а на рынке страхования может возрасти число мошенничеств.
Прямое урегулирование
При прямом возмещении убытков потерпевший имеет право предъявлять требования о возмещении ущерба в свою страховую компанию, а не в компанию, застраховавшую виновника ДТП. Но это при условии, что в результате дорожно-транспортного происшествия причинен вред только имуществу и оно произошло с участием двух застрахованных лиц. Таким образом, клиент ведет расчеты со своей страховой компанией, а страховщики разбираются между собой. Сейчас же действующий закон запрещает производить выплаты по ОСАГО за клиентов других страховых компаний.
По словам начальника управления страхования автотранспорта СОАО "Регион" Алексея Ковязина, в Германии, где ОСАГО работает свыше 40 лет, такой механизм компенсации ущерба до сих пор не введен. Немецкие страховщики пока "не очень" доверяют друг другу. Неужели отечественный страховой бизнес, перешагнув только 15-летний рубеж, более прозрачен?!
Эксперты уверены, что не все страховые компании, работающие на рынке, технически готовы к нововведению, которое повлечет формирование новой структуры урегулирования убытков. "С одной стороны, теперь есть стимул к улучшению обслуживания клиента, потому что на протяжении всего срока страхования автовладелец будет обращаться именно к своему страховщику", — считает директор петербургского филиала Первой страховой компании Валентин Смышляев. С другой стороны, между страховщиками участников ДТП должно быть заключено соглашение о погашении взаимных выплат. В то же время внутренние взаимоотношения страховщиков не должны касаться клиента. Если страховщик не платит, ссылаясь на невозможность получить деньги от страховой компании виновника, стоит задуматься о надежности такой компании.
По мнению директора петербургского филиала ЗАО "СО 'Асоль'" Александра Баклушина, первые проблемы будут у самих страхователей. И в первую очередь те, кто приобретал полисы ОСАГО в компаниях, ориентированных только на этот вид страхования. Такие компании не могут похвастаться сильными структурами по урегулированию страховых случаев, а значит, их клиенты столкнутся с реальными проблемами при получении страхового возмещения. Далее, уверен Александр Баклушин, подводные камни ощутят и сами страховщики. Ведь система взаимодействия страховщиков между собой в части получения регрессов на сегодняшний день не отлажена и будет вырабатываться еще в течение долгого времени. Кроме того, сейчас на страховом рынке существует достаточное количество компаний с подозрительной платежеспособностью и отсутствием желания своевременно оплачивать страховое возмещение по регрессным искам. Отсутствие единой системы оценки ущерба также даст о себе знать. Единые стандарты необходимы, но ввести их крайне сложно, так как при составлении оценки используется органолептический метод, то есть эксперт "на глаз" определяет количество нормочасов для устранения повреждений. Причем разногласия в отношении оцененной суммы ущерба, похоже, будут всегда, считает господин Баклушин. С таким мнением согласен и Валентин Смышляев: "Для реально работающей такой системы выплат по ОСАГО требуется утверждение четкой единой методики оценки ущерба и создание единой информационной базы данных по всем страхователям".
В прямом урегулировании есть подводные камни именно для страховых компаний, отмечает директор петербургского филиала "РЕСО-гарантия" Дмитрий Большаков. "Дело в том, что рынок еще не до конца очистился от недобросовестных страховых компаний. И, заплатив своему застрахованному клиенту, являющемуся потерпевшим в аварии, добросовестный страховщик рискует остаться с носом, не получив полагающегося возмещения от компании виновника ДТП. Таким образом, те спорные случаи, которые сейчас поступают в суды в виде исков или в Российский союз автостраховщиков в виде жалоб либо заявлений на выплату возмещения (по исчезнувшим или ушедшим с рынка страховым компаниям), будут идти в добросовестные страховые компании", — отмечает он.
С введением этой поправки в закон выбирать страховую компанию придется с гораздо большей тщательностью, полагают страховщики. По мнению специалистов страховой компании "Асоль", в течение первых нескольких лет с рынка уйдет значительное количество компаний, которые после вступления в силу последних поправок в закон об ОСАГО просто не смогут достойно обслуживать своих клиентов.
Европейский протокол
Упрощенная регистрация ДТП предусматривает возможность оформлять документы об аварии без участия сотрудников милиции. Согласно поправке это возможно при соблюдении ряда обязательных условий: участие в ДТП только двух автомобилей, которые застрахованы по ОСАГО, и ненанесение ущерба жизни и здоровью. При этом оба водителя должны быть согласны в оценке размера ущерба, не превышающего 25 тыс. рублей. Если в итоге случай будет оформлен без ГАИ, а ущерб окажется больше этой суммы, превышение потерпевшему придется компенсировать самостоятельно или взыскивать его в судебном порядке с виновника аварии.
По мнению Алексея Ковязина, европейский протокол вызывает еще большие сомнения, чем прямое возмещение убытков, так как водители не способны в столь стрессовой ситуации, как ДТП, принять единое решение о причинах происшествия, правильно заполнить все необходимые документы и адекватно оценить размер ущерба. Упрощенная регистрация ДТП вводится для того, чтобы уменьшить количество пробок на дорогах, вызванных многочасовым ожиданием сотрудников ГИБДД и аварийных комиссаров. "Введение европротокола можно назвать преждевременным, — считает заместитель генерального директора по автострахованию ОАО "Страховая компания 'Русский мир'" Андрей Знаменский. — Упрощенный порядок оформления ДТП сделан в целом с благими намерениями, чтобы не создавать на дорогах пробок. Однако к такой схеме не готовы ни водители, ни страховщики".
Среда для афер
Некоторые эксперты страхового рынка считают, что с введением европейского протокола увеличится количество мошеннических операций. По словам Валентина Смышляева, "облегчить жизнь такая поправка к закону сможет только двум категориям граждан: специалистам в правилах дорожного движения (коими сегодня за редким исключением являются гаишники и инструкторы автошкол) и мошенникам. Рядовой же автовладелец обладает недостаточной правовой компетентностью, чтобы разобрать ситуацию на дороге и самостоятельно оценить ущерб, тем более в стрессовой ситуации аварии".
"Так как водители все-таки не являются экспертами по стоимости ремонта, то они принимают на себя риски, что потерпевший получит только 25 тыс. рублей при аварии с ущербом, превышающим эту сумму", — рассуждает Дмитрий Большаков. Так что за разницей в оценке ущерба пострадавшему придется обращаться уже к виновнику через суд. "У тех же западных стран, опыт которых мы пытаемся применить у себя, свыше 10 процентов дел рассматривается в судах", — поясняет Алексей Ковязин. Как много сможет понять судья в "писульках" ответчика и истца, нарисованных на коленках? Скорее всего, судам придется привлекать экспертов, тех же сотрудников ГИБДД, считает господин Ковязин.
Что еще?
Среди принятых остальных нововведений следует отметить, что уже с 1 марта 2008 года изменятся страховые суммы за причинение вреда жизни и здоровью граждан, пострадавших в ДТП. В настоящее время действует страховой лимит в 240 тыс. рублей на всех и 160 тыс. рублей на каждого из пострадавших, а с введением в силу нового закона ограничение в 240 тыс. рублей снимается. То есть если сейчас в результате аварии пострадали восемь пассажиров автобуса, то сумма выплат на всех составит 240 тыс. рублей, а с 1 марта каждый из пострадавших будет претендовать на 160 тыс. рублей. В случае смерти человека вводится фиксированная сумма в размере 135 тыс. рублей его наследникам плюс компенсируются расходы на похороны в размере не менее 25 тыс. рублей. Так, по данным Росстрахнадзора, за 2006 год выплаты за гибель в ДТП составили 117,5 млн рублей при общем объеме выплат 32,6 млрд рублей.
Помимо этого с 1 марта изменится и срок рассмотрения страховыми компаниями заявлений потерпевших — с 15 до 30 календарных дней. Но если по истечении этого периода страховщик не произвел выплату или не направил потерпевшему мотивированный отказ в выплате, неустойка за каждый день просрочки составит 1/75 ставки рефинансирования ЦБ от страховой суммы. Также с 1 марта можно будет приобретать полис ОСАГО на срок от трех месяцев, в то время как сейчас минимальный срок страхования составляет шесть месяцев. Кроме того, будет отменена обязательность проведения независимой технической экспертизы, если страховщик и пострадавший не имеют разногласий по сумме ущерба.
Алексей Ковязин считает, что закон об ОСАГО социален по своему содержанию, но его развитие не всегда происходит согласно экономическим канонам. К сожалению, в нашей стране обязательное страхование используется в качестве политического инструмента, рассуждает он. Только ленивый не навесил на правила ярлыки "налог", "обдираловка".
С точки зрения обслуживания клиентов по ОСАГО введение поправок неизбежно, уверен Дмитрий Большаков. Развитые рынки так работают, и мы к этому неизбежно придем. "Доработанные или сырые эти поправки, сейчас невозможно сказать, только время покажет. С позиции практических отношений между страховыми компаниями и между компаниями и регуляторами рынка пока еще все достаточно топорно. Но невозможно дожидаться совершенства, а необходимо доводить законы в процессе работы", — считает господин Большаков.
АМЕРА КАРЛОС