Страхование загородной недвижимости сегодня является одним из самых привлекательных направлений. Прибыльность этого сегмента страхового бизнеса превышает даже автокаско. Ежегодно рынок растет приблизительно на 30-40%. Однако он мог бы расти еще быстрее, говорят эксперты, если бы существовали единые стандарты оценки недвижимости.
"Загородные дома страхуют, конечно, охотнее. Факторы, которые на это влияют, очевидны: это хорошо ощутимые по сравнению с тем же городским жильем риски. Аналогию здесь можно провести с автострахованием, когда, зная, что у нас творится на дорогах, приходишь к выводу, что страхование рано или поздно тебе пригодится", — отмечает Александр Остроумов, руководитель Северо-Западного дивизиона "Ренессанс-страхования".
Факторы, влияющие на тариф при страховании жилья в пригороде: постоянное проживание (скидки до 15-20%); "живая" охрана (в зависимости от вида и качества скидки от 2% до 15%); стоимость коттеджа, материал стен и перекрытий (система скидок и надбавок); удаленность от поста пожарной охраны; безубыточное страхование в предыдущие годы (скидки до 30%).
Значимость рисков напрямую зависит от объемов инвестиций, вложенных в строительство загородного строения. Поэтому, по данным компании "Ренессанс-страхование", около 50% дорогого жилья застраховано. При этом страхование загородной недвижимости в силу своей относительно высокой прибыльности (выше, чем в автокаско) интересно и для самих компаний, поэтому они активно продвигают его на рынке. "Страхование загородной недвижимости — это, пожалуй, единственный вид массового страхования, где сложился рынок. Только за последние два года темпы его роста, по оценкам разных компаний, составили от 30 до 50 процентов", — говорит заместитель директора Центра страхования имущества компании "Русский мир" Кирилл Румянцев. Сегодня, по оценкам специалистов, на петербургском рынке страхованием загородной недвижимости занимаются более 50 компаний. Основных игроков из них около десятка, это "Росгосстрах", "РЕСО-гарантия", "Росно", "Ингосстрах", "Альфа-страхование", группа "Ренессанс-страхование", СК "Русский мир" и другие.
Говоря о рынке загородной недвижимости, стоит сказать, что он достаточно пестрый. Сюда входят и дачи, построенные еще в советское время, и домики в садоводческих хозяйствах, а также дома и коттеджи, построенные уже после середины 1990-х. Как правило, компания ориентируется на тот или иной сегмент рынка, реже стремится к его охвату целиком и разрабатывает свои страховые продукты в зависимости от этого. Так, группа "Ренессанс-страхование" изначально ориентируется на загородную недвижимость стоимостью от $20 тыс., объясняя это тем, что более дешевый сегмент непривлекателен по причине своей реальной и/или потенциальной убыточности.
Как сообщает Александр Остроумов, страховой продукт компании рассчитан так, что подбирается под каждого страхователя индивидуально. Осмотр строения обязателен, также специалист компании помогает провести его оценку. "Страховые пакеты, представленные на рынке, чаще всего стандартны, они если и имеют отличия по рискам, то незначительные. Помимо основных рисков могут быть покрыты такие, как ущерб от нехарактерных для данной местности дождей или снегопадов, страхуется почва, хотя на такой экзотический объект страхования, по опыту нашей компании, спрос небольшой, — говорит господин Остроумов. — Мы готовы идти навстречу страхователю и дополнить перечень стандартных рисков. Например, это может быть риск повреждения имущества (скажем, забора) дикими животными. В данном случае страховые выплаты по этому риску будут оговорены как специальное условие. Самое главное, чтобы эти риски подпадали под определение случайного события". Кроме того, Александр Остроумов советует обращать внимание не столько на пакет рисков, сколько на те условия, которые у разных компаний отличаются. Например, загородный дом страхуется вместе с отделкой, плюс стены с перекрытиями, дополнительного страхования отделки обычно не производится. Что будет застраховано вместе с загородным домом в качестве "отделки"? Это страховые компании понимают по-разному, от покрытия стен и перекрытий до полного перечня, включающего сантехнику, проводку, системы сигнализации. Если в "отделку" не включены, например, сантехника, водопровод и слаботочные сети, стоит застраховать их дополнительно.
Иногда в страховых компаниях отличается метод расчета компенсации при частичном повреждении строения. Оценка размера выплаты может проводиться как на основании заключения эксперта, так и по сметам или счетам ремонтной организации, с учетом износа или без износа. Нюанс для загородного дома — расходы по доставке материалов при наступлении страхового случая. У некоторых страховщиков есть такое условие в договоре, у некоторых — нет, в таком случае разница в выплате будет весьма существенной. Также уточните, нет ли ограничений в выплате по элементам дома. Некоторые компании устанавливают ограничения: например, не более 20% от страховой суммы в случае повреждения крыши. Такие ограничения, особенно если они не соответствуют конкретному дому, могут значительно уменьшить размер выплаты клиенту.
"Перспективы страхового рынка загородной недвижимости очень неплохие, — убежден Кирилл Румянцев. — Однако есть серьезные факторы, сдерживающие рост рынка. Во-первых, это вопрос определения стоимости строения. Редко кто из собственников располагает достоверной информацией о стоимости своего дома, услуги профессиональных оценщиков достаточно дороги, методики расчета стоимости, имеющиеся у страховщиков, зачастую не устраивают потенциальных клиентов".
По словам начальника отдела имущественного страхования Северо-Западной страховой компании Виктора Ветуха, большинство страховщиков, определяя страховую стоимость, тяготеют к формуле "восстановительная стоимость минус износ". При этом выбор той или иной оценочной базы не опирается на сколько-нибудь внятную концепцию страховой стоимости и поэтому представляется произвольным.
Юлия Соборницкая