Раскрытие покажет
От банков потребовали срочно отчитаться по процентным ставкам
Банк России начал масштабную кампанию по сбору информации о раскрытии российскими банками эффективных процентных ставок по потребкредитам. Чиновникам не нравится, что банки, несмотря на требования ЦБ, по-прежнему используют различные схемы для сокрытия реальной стоимости кредитов. Банкиры, которым на сбор и предоставление данных дали всего два дня, утверждают, что проверку со стороны ЦБ инициировали Генпрокуратура и Роспотребнадзор.
На днях банки получили от теруправлений ЦБ письма, обязывающие их предоставить информацию о выполнении требования о раскрытии эффективных процентных ставок по розничным кредитам. Регулятора интересует разброс реальной стоимости банковских продуктов по видам кредитов, соотношение процентов по основному долгу и допкомиссий, а также ряд других показателей (см. справку). Получение писем от Банка России "Ъ" подтвердили в девяти из десяти опрошенных крупных банков. Опасаясь санкций за разглашение конфиденциальной информации, в банках попросили не указывать их названия. По их словам, рассылка носит массовый характер.
В Банке России "Ъ" подтвердили информацию о массовой рассылке писем с требованием предоставить данные по эффективной процентной ставке. "Это разовая просьба к банкам, чтобы они сообщили информацию, которая нужна для анализа и оценки ситуации",— заявил "Ъ" первый зампред Банка России Геннадий Меликьян.
Это первые масштабные действия Банка России, предпринятые им для проверки исполнения банками поручения об обязательном раскрытии реальной стоимости банковских кредитов, вступившего в силу с 1 июля прошлого года. До этого банки завышали конечную стоимость кредитов для заемщиков за счет дополнительных комиссий и штрафов на десятки процентов. Так, при заявленной ставке по кредиту 29% годовых реальная стоимость займа в некоторых банках превышала 90%.
Для выполнения своих требований ЦБ установил крайне жесткие сроки, сообщили "Ъ" участники рынка. "Письмо мы получили вчера вечером, а отослать данные нужно уже сегодня,— пожаловались "Ъ" в одном крупном федеральном банке.— Обычно на исполнение запросов Центробанка отводится порядка пяти дней". В результате, как сообщил "Ъ" руководитель розничного департамента другого банка, кредитный отдел "бросил все дела и просто стоит на ушах", пытаясь исполнить в срок требование ЦБ.
Причины такой срочности предоставления запрашиваемых данных в письме Банка России не указываются. Источник "Ъ" в надзорном блоке ЦБ, пожелавший остаться неизвестным, уточнил, что инициатором экстренного сбора информации выступает не сам Банк России, а одно "серьезное ведомство". "На данном этапе они хотят проанализировать, как реализуются требования по раскрытию реальной стоимости кредитов для граждан,— заявил "Ъ" представитель ЦБ.— Есть инициативы других структур о том, чтобы заставить банки раскрывать информацию об эффективной процентной ставке не перед подписанием договора, а заранее".
Под "другими структурами" собеседник "Ъ" подразумевал Роспотребнадзор, активизировавшийся после недавнего вступления в силу поправок в закон о защите прав потребителей. Они обязывают банки сообщать заемщику при предоставлении кредита его размер, полную сумму, подлежащую выплате, и график погашения. Согласно Кодексу об административных поручениях, за соблюдение этого требования отвечает Роспотребнадзор.
В то же время, по словам ряда банкиров, имеющих связи в Центробанке, "серьезным ведомством", поручившим ЦБ оперативно собрать информацию об эффективных ставках, является Генпрокуратура. "Напрямую обязать ЦБ что-либо сделать ведомство Онищенко не может, но они обратились в прокуратуру с сообщением о невыполнении закона, а прокуратура, в свою очередь, этот вопрос обязана проконтролировать",— сообщил источник "Ъ" в одном из банков.
Действия регуляторов свидетельствуют о начале новой кампании по борьбе с дополнительными банковскими комиссиями, уверены участники рынка. "Власти увидели, что после 1 июля от допкомиссий по-настоящему отказался только "Русский стандарт", и то под давлением",— считает топ-менеджер крупного банка с иностранным капиталом. Напомним, что "Русский стандарт" отказался от всех комиссий в результате давления Генпрокуратуры летом прошлого года (см. "Ъ" от 17 августа). Чиновники рассчитывали, что его примеру последуют и остальные банки, но этого не произошло. "Банки врут самым наглым образом: они говорят, что убрали комиссии, но на самом деле большинство не только оставили, но и повысили,— считает источник "Ъ" в Банке России.— Мало того, комиссии стали увеличивать даже по депозитам". По мнению зампреда правления Русь-банка Валерия Кардашова, проанализировав информацию, регуляторы увидят, какая часть расходов заемщиков по кредиту сосредоточена в комиссиях. "В банках, где это соотношение "нехорошее", проведут серьезные проверки",— считает банкир.
По оценкам аналитиков, в группу риска попадают крупные банки с большими портфелями высококомиссионных продуктов. "В первую очередь это те, кто работает в сегменте необеспеченного кредитования,— поясняет аналитик инвесткомпании "Ренессанс Капитал" Максим Раскоснов.— Сейчас самыми высококомиссионными продуктами являются карты и кредиты наличными, некоторые крупные игроки сохранили комиссии в экспресс-кредитах в торговых сетях". Результатом действий госорганов может стать резкое снижение рентабельности розничного кредитного бизнеса банков. Так, "Русский стандарт" оценил свои потери прибыли в результате отказа от допкомиссий и штрафов в 6,2-6,7 млрд руб., что соответствует 33% расчетной прибыли банка за 2007 год.