Если клиент не может самостоятельно разобраться, какой кредит ему больше подходит, ему могут помочь кредитные брокеры. Конечно, за свою работу они потребуют хорошее вознаграждение, зато могут изменить условия кредита в лучшую сторону и сделать его более выгодным даже с учетом их комиссии.
Несмотря на то что рынок кредитного брокериджа активно развивается и сопровождает практически все сферы при кредитовании, у него еще немало возможностей для роста. По самым смелым оценкам, сейчас уже около 30% ипотечных сделок заключается с участием ипотечных брокеров, и доверие к кредитным брокерам растет. "Обращение к брокеру пока не стало нормой. Но это дело времени. Когда-то люди сами меняли масло в своих машинах, а сегодня пользуются услугами автосервиса. То же самое произойдет и в сфере недвижимости",— считает руководитель отдела по развитию бизнеса банка "Дельтакредит" Александра Афанасьева.
"В последнее время кредитный брокер стал профессиональным участником кредитного рынка. Отношения кредитных брокеров и финансовых институтов стали значительно теснее, что отразилось на количестве различных преференций и льгот. К банкам и потребителям пришло понимание необходимости кредитных брокеров как специалистов финансового рынка. Существенно расширяется число партнеров кредитных брокеров — банков и страховых компаний, расширился и спектр оказываемых брокерами услуг",— говорит гендиректор Независимого бюро ипотечного кредитования (НБИК) Дмитрий Балковский.
Брокеры одновременно полезны как для клиента, так и для банка. "Ценность услуг ипотечных брокеров для банков заключается в том, что брокер становится дополнительным каналом продаж кредитных продуктов банка (уже четверть продаж в среднем осуществляется через брокера), позволяя банкам снизить затраты на рекламу. Брокер привлекает в банк дополнительный поток клиентов, снижает трудозатраты банка по первичной консультации и предварительному андеррайтингу заемщика, формированию кредитного досье. Таким образом, брокер освобождает банк от лишней работы",— считает генеральный директор "Миэль-Брокеридж" Алексей Шленов. "Задача кредитного брокера намного шире и состоит не только в правильном подборе ипотечной программы, но и в упрощении для клиента процесса сделки. В идеале кредитный брокер становится ее полноценным участником и берет на себя взаимодействие со всеми сторонами — покупателем, продавцом, риэлтером, страховщиком, оценщиком, банком и регистратором. Только такой расклад экономит время и деньги клиента, а также существенно ускоряет покупку квартиры и облегчает работу банка. И тогда никто не переплачивает",— уверена Александра Афанасьева.
Пока одной из главных проблем, ударяющих по репутации кредитных брокеров как института, остаются черные брокеры. Однако, соблазнившись небольшими комиссионными за услуги таких брокеров, клиент может не только лишиться своих денег, но и испортить кредитную историю. "Клиент может обратиться и к частному агенту за помощью в организации кредита. Однако есть опасность, что не все действия такого агента будут законными. Например, не исключены подделка справок, сговор с сотрудником банка. Попадание клиента в такую ситуацию может привести к тому, что он окажется в черном списке и его кредитная история будет испорчена. В таком случае впоследствии ему будет практически невозможно рассчитывать на кредит",— говорит генеральный директор "Фосборн Хоум" Василий Белов. Чтобы не попасться на удочку черных брокеров, он советует обращать внимание на следующие критерии: "В рамках мировой практики кредитный брокер определяется как юридическое лицо с большим количеством персонала, с call-центром. Компания должна быть оснащена IT-системой, иметь персональную страницу в интернете. Строит также обращать внимание на рекламу компании и сотрудничество с банками".
Именно дешевизна толкает клиентов к сотрудничеству с черными брокерами, поскольку денежный вопрос, конечно, волнует потенциального заемщика в первую очередь. Пока в основном брокеры работают по схеме, при которой за оказание услуг платит клиент. Западная схема, когда комиссионные брокерам платят банки, у нас только внедряется. Сейчас банки готовы оплачивать услуги не по всем своим программам, поэтому часто брокеры работают по комбинированной схеме. Если клиенту подошла программа банка, который готов за него заплатить, услуга брокера для него будет бесплатной. Если нет — все расходы лягут на плечи заемщика. Президент службы индивидуального подбора кредитов CreditStar Сергей Севрюгин надеется, что в скором времени именно западная схема станет приоритетной: "Схема, когда за клиента платит банк, самая верная. Потому что именно между клиентом и банком выстраиваются долгосрочные отношения, мы же просто помогаем клиенту сориентироваться и подобрать правильную программу".
Однако в западной схеме есть серьезная опасность. Ведь когда брокер получает деньги не от клиента, а от банка, он может предлагать в первую очередь те программы банков, которые выгодны ему самому из-за комиссии, но не являются оптимальными для клиента. "Такая опасность существует. Этого можно ожидать прежде всего от брокера, который предоставляет свои услуги бесплатно либо за подозрительно маленькую плату. Такой брокер зарабатывает не на клиентах, а на комиссии банков и поведет заемщика туда, где он получит большую комиссию",— считает Дмитрий Балковский.
С другой стороны, по мнению начальника управления по развитию бизнеса компании "Кредитмарт" Павла Шмаренкова, "сегодня клиент, затратив какое-то время, всегда может проверить самостоятельно, действительно ли подобранное предложение является наилучшим для него на рынке. Очевидно, что в таких условиях недобросовестный брокер будет быстро выведен на чистую воду, потеряет доверие клиентов и не сможет работать на конкурентном рынке. То есть такой риск для клиента существует, но исходит он от брокеров-однодневок, которые в отличие от нас не планируют долгосрочного стратегического присутствия на рынке".
"Кредитмарт" работает по западной схеме, когда за клиента комиссионные брокеру платит банк. Но это не значит, что клиент совсем ничего не платит брокеру. Он должен заплатить 4000 руб. в Москве или Санкт-Петербурге и 2000 руб. в регионах присутствия брокера. За эти деньги брокер не только возьмет на себя полное сопровождение сделки, но в течение 10 лет клиент может получать бесплатное консультационное обслуживание по любым кредитным и финансовым продуктам — автокредитам, потребкредитам, кредитным картам, страховым программам, негосударственным пенсионным фондам, ПИФам.
Есть на рынке и полностью бесплатные услуги, правда, пока они немногочисленны. Служба индивидуального подбора кредитов CreditStar бесплатно подберет банковскую программу и рассчитает эффективную процентную ставку для каждого предложения. Принцип работы CreditStar отличается от деятельности ипотечных брокеров. В соответствии с заявкой и анкетой клиента компания рассылает запросы банкам, а банки уже подбирают для клиента индивидуальную программу, отличную от стандартной. Пока общение с клиентами происходит через интернет или по телефону. Правда, поскольку CreditStar не является кредитным брокером, она не будет собирать документы или сопровождать сделку. За дополнительной помощью заемщик может обратиться к брокеру. Но есть и брокеры, которые наряду с платными услугами готовы в некоторых вопросах бескорыстно помочь клиенту. Предварительную консультацию по телефону клиент может получить бесплатно у любого брокера. Однако это будет, конечно, лишь самая общая информация. Независимое бюро ипотечного кредитования (НБИК) бесплатно поможет клиенту в оформлении оценки объекта залога и комплексного страхования, а сопровождение сделки обойдется ему в 1-1,5% от суммы кредита.
Самой дорогой для заемщика будет комплексная услуга, в которую входят подбор недвижимости и непосредственно сопровождение юридической сделки. Раньше за этим можно было обратиться только к риэлтерам, теперь этим занимаются и брокеры. И когда продуктовая линейка брокеров пополнилась услугой "подбор недвижимости", у заемщика стало больше выбора. Ипотечный брокер "Ипполит" предоставит такую услугу за 3% от стоимости недвижимости. Клиент "Фосборн Хоум" заплатит 72 500 руб., 2,5% от стоимости недвижимости и внесет аванс — 7000 руб. Если же банк возьмет на себя оплату комиссионных клиента, последнему нужно будет заплатить только часть суммы — 1,5% от стоимости недвижимости, 72 500 руб. и аванс — 1500-7000 руб. В случае неполучения кредита клиенты "Фосборн Хоум" рискуют авансом в размере 2000-7000 руб. за уже проделанную брокером работу. НБИК возьмет с клиента комиссию только при положительном результате и даже вернет неудавшемуся заемщику комиссию, если одобренная банком сумма составит менее 70% от заявленной клиентом.
Брокеры предлагают и другие услуги. Так, "Ипполит" поможет с рефинансированием ипотечного кредита примерно за 50 тыс. руб. (5000 руб. + 1,5% от размера кредита). За работу с дефолтным кредитом незадачливый заемщик заплатит 3% от реализуемой недвижимости. К этой сумме добавится фиксированная часть за ведение переговоров, которая будет зависеть от их сложности.
Несмотря на то что брокеры успешно осваивают новые функции, заемщик также может обратиться за ипотекой в агентства недвижимости. Как известно, в Москве ипотечным брокериджем первыми занялись именно крупные риэлтерские фирмы, создавшие у себя для этого специальные подразделения. За полный спектр услуг по покупке недвижимости, в том числе с помощью ипотеки, в агентстве "Бест-недвижимость" с клиента возьмут 3% от стоимости жилья плюс 56 тыс. руб. Если клиент заключает договор с компанией "МИАН-агентство недвижимости" о поиске и покупке строящегося или загородного жилья из базы компании, то поиск банковской программы и помощь в получении одобрения банка для него будут бесплатными. Если же клиент уже подобрал себе жилье или хочет его купить на вторичном рынке, не важно — через МИАН или нет, ипотечные услуги обойдутся ему в 15 тыс. руб. От 15 тыс. руб. будет стоить и каждая в отдельности услуга в компании "Миэль-брокеридж" — подбор оптимальной программы кредитования, формирование кредитного досье, представление интересов клиента в банке, сопровождение ипотечной сделки, включая одобрение подобранного риэлтером объекта недвижимости, и так далее.
Кроме времени и нервов брокеры могут помочь сэкономить и деньги заемщика. Банки-партнеры предлагают клиентам, пришедшим от брокеров, оформить кредит на более привлекательных условиях. Как правило, преференции от банков заключаются в снижении процентной ставки на 0,5-1% и скидках на комиссионные сборы или даже их отмене. Так, клиенты ипотечного супермаркета "Кредитмарт" получат скидку на процентную ставку по всем ипотечным программам на 0,1% в банке ВТБ 24 и 0,5% в банке "АйСиАйСиАй".
В ВТБ 24 и комиссия за рассмотрение заявления о получении ипотечного кредита, и комиссия за услуги по выдаче ипотечного кредита обойдутся заемщику от "Кредитмарта" на 20% дешевле. Городской ипотечный банк и вовсе отменил комиссию за рассмотрение заявки для клиентов "Кредитмарта", а Банк Москвы не берет с таких клиентов комиссию за выдачу кредита по всем ипотечным программам. Клиентам НБИК банки также предоставляют льготы в виде скидок на процентные ставки и комиссионные сборы. Преференции от банков-партнеров Независимое бюро ипотечного кредитования предлагает на безвозмездной основе.
Воспользовавшись услугами "Фосборн Хоум", клиент сам решает, пользоваться скидками банка или нет. Выбирая первый вариант, клиент заплатит комиссию от 1,5 до 7 тыс. руб. Воспользоваться скидками он сможет за 1,5-2% от суммы кредита, что при кредите на сумму 2,5 млн руб., например, составит около 40 тыс. руб. Однако надо отметить, что скидки от "Фосборн Хоум" на процентную ставку иногда доходят до 1,5%. По словам Василия Белова, пользоваться схемой с преференциями от банка выгодно при оформлении кредита на длительный срок. Например, клиент покупает квартиру за $140 тыс. в кредит на 25 лет с первым взносом в размере 20% от стоимости недвижимости под 11% годовых в долларах. Если он хочет получить скидку банка через "Фосборн Хоум", то комиссия брокера составит приблизительно $1700. Если банк предоставит ему скидку в 1%, то ежемесячные платежи снизятся на $80. Таким образом, комиссия окупится в первые полтора года, а за оставшееся время экономия на ежемесячных платежах составит около $22 тыс. Если банк предоставит только скидку на комиссионные сборы, то выгода будет значительно меньше. Обратившись к кредитным брокерам, клиент, как правило, получает гарантию того, что кредит будет оформлен правильно и без особых трудностей. Возможность получить от брокера скидку по кредиту делает брокеров еще более привлекательными для клиентов.