Для использования кредита на покупку автомобиля сегодня достаточно иметь ежемесячный заработок 20-30 тыс. рублей. В прошлом году большинство российских банков увеличили сроки кредитования до 7-10 лет и снизили процентные ставки. Ожидать их дальнейшего снижения и увеличения сроков кредитования не приходится, говорят эксперты. Конкуренция будет обостряться за счет появления новых программ и качества обслуживания, а дополнительным стимулом для этого может стать массовый приход в Россию дочерних банков западных автоконцернов.
Минимальные кредитные ставки на покупку автомобиля в российских банках сегодня составляют около 12% в рублях и 9% — в валюте. Банки предлагают кредиты на три, пять, семь, а некоторые и на десять лет. Снижать стоимость автокредитов дальше банки не могут, так как она уже приближается к нижнему пределу относительно ставки рефинансирования. А увеличение сроков кредитования влечет за собой значительное снижение ликвидности залога в виде покупаемого автомобиля. Таким образом, банкирам приходится разрабатывать новые программы, улучшать качество обслуживания и упрощать процедуру получения кредита. При классических схемах кредитования, которыми пользуются, по разным оценкам, до 70% заемщиков, в банк необходимо предоставить паспорт, водительское удостоверение и справку о доходах (например, для покупки автомобиля стоимостью $10-12 тыс. необходимо доказать ежемесячный "прозрачный" доход на уровне 20 тыс. рублей), иметь постоянное место работы не менее шести месяцев, иногда требуется справка из военкомата. Как правило, необходим первоначальный взнос в 10-20% от стоимости автомобиля. От суммы первоначального взноса зависят процентная ставка и срок рассмотрения заявки на предоставление кредита: он может длиться от нескольких часов до нескольких дней.
По классической схеме кредит обходится в 12-15% в рублях и 9-10% — в валюте. Некоторые банки практикуют выдачу экспресс-кредитов на приобретение автомобиля с минимальным набором документов — достаточно предоставить паспорт и водительские права. Можно также обойтись без первоначального взноса. Однако обе схемы обходятся дороже на 2-3% по сравнению с "классикой". Иные программы дают возможность, например, в качестве первоначального взноса вносить старый автомобиль, однако дилеры нередко занижают его оценочную стоимость не менее чем на 10%. Новинкой на рынке является система Buy Back. В рамках этой программы стоимость автомобиля делится на три части: первая вносится в качестве первоначального взноса, а вторая выплачивается в течении определенного срока. Третий, окончательный платеж, который может составлять более 30% от стоимости автомобиля, клиент имеет возможность выплатить банку, продав машину салону, в котором она была куплена. Он также может принять решение о продолжении выплат еще в течении какого-то срока.
Встречаются и беспроцентные кредиты. Покупатель вносит 30-50% от цены автомобиля, а на стоимость остального кредита дилер предоставляет скидку. Таким образом автомобиль можно купить без переплаты. Однако кредиты по такой программе выдаются не более чем на 1-3 года. Еще бывают единовременные программы, в период действия которых ставка может снижаться до 3-5% и страховой тариф тоже падает примерно до 5%. Однако такие акции зачастую носят либо рекламный характер, либо нацелены на увеличение объемов продаж какой-либо непопулярной марки.
Стоит отметить, что банки начинают предлагать различные формы кредитования на покупку поддержанных автомобилей не только у дилеров, но и с рук. Однако такие кредиты ограничены 1-3 годами и стоят дороже стандартных в среднем на 2-3%. Для их получения также необходим первоначальный взнос в 20-30% и страховка. Впрочем, пользуясь любой из программ, не стоит забывать, что купленный в кредит автомобиль должен иметь полис КАСКО в течении всего периода кредитования. В ряде случаев его стоимость включают в сумму кредита. Примечательно, что годовая стоимость полиса КАСКО с учетом стажа водителя, его возраста и модели автомобиля может достигать 15% от стоимости автомобиля. Если стоимость КАСКО устанавливается без учета износа автомобиля и является фиксированной, то в среднем она обойдется в 10% ежегодно. К общей переплате за пользование кредитом прибавится еще около 75% стоимости автомобиля при кредите на семь лет или 100% при десятилетнем кредите. Если КАСКО рассчитывается с учетом амортизации транспорта, то сумма платежей по страховке будет изменяться ежегодно и зависеть от того, как часто водитель попадает в аварии.
Впрочем, некоторые банки в своих предложениях стали отказываться от обязательного наличия полиса КАСКО. При этом банк взимает дополнительные ежемесячные комиссии. Таким образом, банки получают дополнительный заработок вместо страховщика и формируют свой фонд, способный покрыть риски. Если клиент не в состоянии платить, то банк изымает машину. Автомобиль передается банку либо добровольно, либо в судебном порядке, если заемщик упирается. В случае добровольной передачи автомобиль выставляется на продажу, зачастую у того же дилера, у которого и был куплен. Если машина изъята по решению суда, то она должна продаваться через публичные торги. При этом стоимость автомобиля определяется судебными приставами.
Эксперты отмечают, что основная масса залоговых машин попадает на перепродажу через год после покупки. При этом автомобиль теряет в цене более 30%. Однако, как правило, этого достаточно, чтобы покрыть долг банку с учетом процентов. Если же после продажи автомобиля остается просроченная задолженность, она также взыскивается добровольно или через суд, в зависимости от условий договора. Впрочем, некоторые банки могут пойти навстречу и, в случае недостатка средств у заемщика, изъять автомобиль и заморозить выплаты до лучших времен. Дальнейшую клиентоориентированность российских банков стимулируют банки западных автоконцернов, которые начинают массовый выход на российский рынок. О создании собственных финансовых структур в России объявили Toyota, BMW, Renault, GM, DaimlerChrysler. Автобанки смогут составить серьезную конкуренцию местным кредитным учреждениям, поскольку более тесно связаны со своими автосалонами, что позволит им субсидировать процентные ставки на покупку автомобилей своей группы.
Михаил Серов