«Для крупных предприятий нужны крупные банки, для средних – средние, а для малых – малые. Согласно опыту западных стран, по-другому быть не может»,– таково мнение председателя правления банка «Витас» Руслана Багамаева.
СЕКРЕТ ФИРМЫ: Как, по вашему мнению, будет развиваться банковская система?
РУСЛАН БАГАМАЕВ: У меня нет сомнений в том, что в ближайшие пять лет система будет бурно расти и развиваться в соответствии с заложенными правительством планами, то есть рост ее совокупных активов составит 40% в год. Единственное, о чем идут споры – какой станет банковская система: будет ли она состоять из 100–200 банков или же останется разношерстной. У нас есть различные прогнозы, но все будет зависеть от политики правительства.
Если в России останется 100–200 банков, это неминуемо приведет к негативным последствиям, пережив которые мы придем к той системе, в которой в определенных количествах присутствуют и крупные, и мелкие, и средние банки. Это логичный процесс, потому что такова структура экономики. В ней есть крупные предприятия – конгломераты, средние предприятия, которые либо являются сателлитами этих крупных, либо ведут какой-то свой бизнес, и малый бизнес – венчурные предприятия. У этой структуры должна быть обслуживающая ее инфраструктура, одна из составляющих которой – банки. Для крупных предприятий нужны крупные банки, для средних – средние, а для малых – малые. Согласно опыту западных стран, по-другому быть не может. Этот опыт также подтверждает порочность идеи о том, что должно остаться 100–200 банков.
СФ: Как вы видите себя в банковской системе?
РБ: Мы собираемся достичь уровня среднего банка, максимально близкого к клиенту и полностью ориентированного на него, на развитие новых технологий, продуктов для малого и среднего бизнеса, потому что только он является источником инноваций в России. Сейчас наш основной клиент – мелкий бизнес, а в будущем и средний.
Мы предполагает ежегодный двукратный рост. В этом году план выполняем. «Витас» один из немногих банков, развивающихся, что называется, по науке. Благодаря ей, этой науке, мы вывели механизмы развития интеллектуального банка, которые нас еще пока ни разу не подвели. Наш путь достаточно прост: планируя свои действия, мы исследуем ситуацию и делаем прогнозы в глобальной экономике, затем оцениваем ее влияние на ситуацию в макроэкономике, потом – тенденции влияния на миди-экономику (производственные отрасли) и, наконец, спускаемся к мини-экономике, к нашим партнерам и конкурентам. Потом изучаем ее влияние на микроэкономику, то есть на внутренние процессы в банке. Надо смотреть, чтобы векторы развития во всех этих областях были однонаправленны, и подстраивать свое движение под них. Развитие микроэкономики, то есть нашего банка, должно быть однонаправленно с развитием глобальной экономики. Любое происходящее изменение на любом уровне меняет механизмы работы в бизнесе.
СФ: Такой банк должен уметь быстро адаптироваться.
РБ: В этом и заключается идея интеллектуального банка. Каждый элемент банка, каждый его работник должен участвовать в интеллектуальном процессе. Чтобы быстро и безболезненно приспосабливаться к существующим условиям, необходимо владеть максимально полным объемом информации, а уже на ее основе мы синтезируем некие решения, которые позволяют нам адаптироваться. Информация собирается от каждого человека в отдельности. Особенно нас интересуют те люди, которые непосредственно общаются с клиентами. Главное, чтобы каждый сотрудник, сверху донизу, был «пропитан» идеей, что он должен собирать и анализировать информацию.
СФ: Каков в целом ваш прогноз развития российской экономики?
РБ: У нас есть прогноз развития экономики до начала 2009 года. Прогноз этот очень благоприятный для России. Но, к несчастью, подобный прогноз делаем не только мы. Если говорить о глобальной ситуации, то и десять самых крупных в мире банков, которые в 1998-м ушли из России, тоже сделали такой прогноз. Весной они начали возвращаться, поняв, что ситуация самая благоприятная. Придя сюда в апреле, они устроили бум на рынке кадров, многие финансовые учреждения потеряли первоклассных специалистов – их переманили, предложив зарплату в полтора раза выше. Но это были только цветочки. Ягодки появились в мае, когда эти банки начали заниматься реализацией тех сценариев зарабатывания денег, к которым ранее прибегали в Боливии, Индонезии, Аргентине и даже США. Эти сценарии приводили к разрушению национальных экономик. Эти сценарии описаны в книге нобелевского лауреата по экономике 2001 года Джозефа Стиглица, который был одним из консультантов Билла Клинтона до 1997 года, а потом первым вице-президентом Всемирного банка.
СФ: Расскажите подробнее об этих сценариях.
РБ: Боливийский сценарий самый простой: в национальную экономику влез всего один банк из этой десятки, так как ожидался рост боливийской экономики. Он начал кредитовать транснациональные и крупные боливийские компании. Как только появились какие-то признаки спада, банк прекратил операции. Это привело к тому, что экономика рухнула, потому что кредиты прекратились, денег на развитие экономики взять было негде. В данном случае это было целенаправленное вторжение на рынок с целью получить денежный ресурс и контроль. Конечно, изначально банк вошел в Боливию не с целью разрушения экономики, но к этому все равно все пришло.
Второй вариант – индонезийский. Кстати, то, что сейчас происходит в России, полностью соответствует индонезийскому сценарию. Имела место провокация кризиса мелких и средних банков, вкладчики бросились изымать средства и вкладывать их в транснациональные банки. Все деньги откачали на Уолл-стрит. Понятно, что никакой Уолл-стрит, который ворочает триллионами долларов, не будет выдавать ссуды мелким и средним предприятиям. 75% мелких и средних фирм Индонезии немедленно потерпели крах, потому что не было денег и некому было дать кредит.
Есть вариант совсем плохой – аргентинский. Когда по такой схеме откачали все деньги в Америку, государство пыталось что-то сделать, но остановить процесс было уже невозможно. Кончилось все тем, что президент вынужден был бежать из страны.
Четвертый вариант – американский. Правительство и общественность США поняли, что такое поведение десятков банков грозит исчезновением мелкому и среднему бизнесу. Все воспротивились, и разрушение экономики не удалось. Этот пример показывает, что избежать печальной участи можно.
СФ: А почему вы считаете, что Россия движется именно в соответствии с печальным сценарием?
РБ: Последние два месяца мы видим наступления по всем ключевым направлениям. То же самое, что в банках, сейчас происходит, кстати, и в страховом бизнесе. Говорят, останется всего 100 страховых компаний. А кто будет страховать миллионы автомобилей? Уолл-стрит будет платить страховки в $200? Также покупаются и переманиваются ученые и инженеры, чтобы спровоцировать массовую атаку на все возможные области роста и инноваций,– и все потому, что, по прогнозам, до начала 2009 года в России будут фантастические темпы роста, на которых все и хотят снять сливки.
Иностранцам, конечно, нелегко сюда прийти. Тем не менее в апреле они набрали кадры. Как только случился кризис с Содбизнесбанком, они использовали его в своих интересах – появились какие-то непонятные списки банков, авторство которых до сих пор не установлено. Появилось недоверие российских банков друг к другу, что спровоцировало кризис еще у ряда кредитных учреждений. Сейчас хоть и кажется, что все затихло, процесс продолжается. Пресса пишет, что «вся банковская система не выдержит дуновения ветра». Понятно, что ни один банк не удержится, если прибегут вкладчики и заберут все свои деньги,– а людей подобными статьями на это провоцируют.
Когда банк привлекает деньги, он не держит их у себя, а вкладывает в финансирование проектов, в бизнес. И если клиент приходит преждевременно забирать деньги, как их вытащить у предприятия, которое купило оборудование и начинает выпускать продукцию? Для того чтобы обеспечивать все непредвиденные выплаты, надо держать огромный запас в кассе. Ни один банк не может так работать, это противоречит его сути, банк должен активно размещать привлеченные средства.
СФ: Какие еще проблемы сегодня испытывает банковская система?
РБ: Самая основная проблема – отсутствие сплоченности, разобщенность российских банков. Каждый банк – это отдельное государство. Действенность Ассоциации российских и региональных банков пока слаба, а это первейший индикатор того, что банковское сообщество не едино. Иностранцы как раз этим с успехом и пользуются.
Кроме того, нужны некоторые законодательные изменения со стороны государства. Необходимо создать кредитные бюро, чтобы снизить риски невозврата денег, нужна система страхования вкладов, которая скоро вступит в силу. Помимо изменений в банковской системе необходимы изменения в налоговом, таможенном, ипотечном законодательствах. Банковская система – это показатель здоровья всей экономики. Если экономика будет нормально развиваться, то и банковская система будет развиваться соответственно.