Расчеты негосударственных пенсионных фондов (НПФ) показывают, что мужчина 44 лет со средней зарплатой в 20 тыс. руб. будет получать ежемесячную пенсию порядка 2,2 тыс. руб. А его молодой коллега 24 лет – порядка 2,7 тыс. руб. Это заставляет граждан всех возрастов задуматься о самостоятельном решении проблемы.
Любой гражданин может прийти в НПФ и выбрать для себя программу по формированию добровольной пенсии. Индивидуальные программы НПФ делятся на два вида: «с установленными взносами» и «с установленными выплатами». В первом случае фонд совместно с клиентом устанавливает размер пенсионных взносов и их периодичность, при этом размеры и порядок выплаты заранее не известны: они определяются при выходе на пенсию с учетом накопленных средств и дохода от их инвестирования.
По словам вице-президента НПФ электроэнергетики Андрея Железнова, «установленный взнос» – это некая метафора. «Взносы могут быть произвольными. Если будущий пенсионер может внести большую или меньшую сумму, или вообще не располагает средствами в какой-то момент, то никаким штрафным санкциям он не подвергается, просто общий размер накоплений в будущем напрямую повлияет на размер его пенсии»,– говорит Андрей Железнов.
Во втором случае по желанию клиента сразу определяются размер и порядок выплаты пенсии. На основании пожеланий клиента устанавливается размер, периодичность и порядок поступления пенсионных взносов. В данном случае фонд берет на себя обязанность по обеспечению минимальной доходности, а клиент – по взносу определенной суммы. Если он не выполнит своих обязательств, например, заплатит меньше, чем должен, фонд установит другую сумму пенсии. Сумма, которую должен вносить клиент, зависит от многих факторов: пола, возраста, региона проживания, специфики работы, периода накопления и т. п. Для вычисления используются актуарные расчеты, основанные на таблицах смертности. Например, по статистике продолжительность жизни у мужчин меньше, чем у женщин. Соответственно, мужчины будут получать пенсию меньшее количество лет, а значит, и взносы для них будут меньшего размера, чем для женщин.
Как рассказал Андрей Железнов, и для клиента и для фонда выгоднее первый вариант. «В российских условиях предсказать доходность очень сложно, поэтому фонд закладывается на некий минимум. В этом случае мы не берем на себя повышенный риск. При одинаковой сумме взноса схема „с установленными взносами” может принести больший доход, чем схема „с установленными выплатами”. Мы своим клиентам рекомендуем свободный график взносов»,– рассказывает Андрей Железнов.
Еще пенсионные схемы различаются по продолжительности выплат. Они могут быть пожизненными (в этом случае пенсия не может наследоваться) или с оговоренным сроком выплат (минимум пять лет). Третий вариант – до исчерпания средств на счете: клиент указывает сумму, которую он желает получать, а фонд скажет, в течение какого времени это возможно. Пенсионные схемы также различаются по возможности правопреемства (кроме пожизненной пенсии): без права наследования, с правом наследования в случае смерти на стадии накопления, с правом наследования на стадии выплаты пенсии и с правом наследования на любой стадии.
Период накопления пенсии может быть любой – хоть один день, но фонды советуют накапливать в течение более длительного времени, например пяти лет как минимум, потому что даже в этом случае придется внести до 95% от будущих выплат. По мнению экспертов, период накопления должен составлять не меньше 15–20 лет, только тогда инвестиционный доход – и, следовательно, дополнительная пенсия – будут значительными.
На размер итогового дохода, помимо суммы взносов, влияет их периодичность и продолжительность накопления. Чем реже делаются взносы (в идеале единовременно и на много лет), тем больше доход. Ведь НПФ в этом случае получает возможность инвестировать сразу и на долгий срок крупную сумму денег.
Повод для осуществления выплат – наступление пенсионного возраста или другие пенсионные основания, например пенсия по инвалидности. Впрочем, как рассказала глава Национальной ассоциации пенсионных фондов Галина Морозова, вы можете расторгнуть договор и получить выкупную сумму, то есть сумму уплаченных взносов за вычетом комиссионных фонда. А можно выбрать фонд, который штраф за расторжение договора не берет и даже выплачивает выкупную сумму с накопленным доходом.